1405
Мошенничество в сфере страхования набирает обороты
По мере развития страхового рынка набирают обороты и масштабы страхового мошенничества. Особенно много лазеек в массовых видах страхования. Страховые компании в ответ ужесточают условия страхования, из-за чего страдают в первую очередь добропорядочные граждане.
Здоровье "на шару"
Одно из лидирующих мест по количеству страховых преступлений на отечественном рынке занимает медицинское страхование - довольно часто здесь встречается инсценировка несчастного случая. Причем нередко не обходится без "помощи" врачей. На экспертизу в страховую компанию отправляются чужие рентгеновские снимки, счета на оказанные услуги, назначается неправомерный диагноз, выписываются дорогостоящие лекарства, которые не показаны больному, и т.д. Бывают случаи использования страховых полисов родственниками страхователей, приобретения медикаментов за счет страховой компании для друзей и знакомых и т.д. Защитить себя от недобросовестных клиентов компании часто не в силах. Когда речь идет о тысячах застрахованных, проверить каждый страховой случай невозможно. В то же время от сплошной экспертизы компании отказываются, поскольку она обходится слишком дорого. В результате страховщикам нередко приходится оплачивать "раздутые", а то и липовые счета.
В страховании выезжающих за рубеж мошенничеством занимаются, как правило, даже не сами клиенты, а врачи, которые преувеличивают объем оказанных услуг, ставят неверные диагнозы, а затем получают из кармана страховых компаний сотни долларов за оказание элементарных услуг. На этом виде мошенничества "специализируются" такие страны, как Турция, Египет, Греция. Кроме этого, наши граждане зачастую не прочь целенаправленно прокатиться за рубеж, чтобы поправить здоровье. Например, люди, страдающие хроническими заболеваниями, нередко приобретают полисы для туристов, чтобы страховщик оплатил им плановые дорого- стоящие операции. Наиболее часто компании сталкиваются с такими случаями при выезде граждан в Германию, США, Канаду.
КАСКО-криминал
И все же настоящим бичом для рынка сегодня стало жульничество в автостраховании. Страхование КАСКО автомобилей, стараниями банков, стало уже вполне привычным делом для наших соотечественников. Банкиры активно наращивают объемы автокредитования, попутно заставляя заемщиков страховать залоговые машины. Да и сами автовладельцы уже давно оценили преимущества страховых услуг. Для большинства владельцев новых машин целесообразность покупки страхового полиса не вызывает сомнений. В результате объемы поступлений компаний по автоКАСКО растут как на дрожжах. Однако есть и обратная сторона медали. Благодаря большому количеству страхователей компании постепенно ставят работу на поток и уже не могут пристально следить за каждым наступившим страховым случаем. Этим зачастую и пользуются мошенники, которые изобретают самые невероятные способы поправить свои финансовые дела за счет страховщиков.
Весьма распространенная схема жульничества - т.н. "двойное" страхование. Оформив договоры сразу в двух (а иногда и более) компаниях, предприимчивые автовладельцы через некоторое время становятся "жертвами" ДТП и получают деньги на ремонт авто сразу у нескольких страховщиков. Не редкостью сегодня являются и т.н. "лжеугоны". "Убитые горем" владельцы якобы угнанных авто (которые на самом деле уже давно проданы) умудряются получать от компаний в качестве компенсации ущерба кругленькие суммы. Чтобы запутать страховщиков, их предприимчивые клиенты могут инсценировать угон не только в Украине, но и за ее пределами. "Один из наших клиентов предоставил в компанию фиктивный документ о стоимости предложенного на страхование автомобиля, в котором значилась сумма значительно выше реальной цены. Поскольку страховое покрытие на данное транспортное средство распространялось не только на Украину, но и на всю Европу, автомобиль был вывезен за границу, где был реализован. После этого страхователь уведомил местные органы правопорядка об угоне авто", - рассказывает Александр Квятковский, начальник юридического управления СК "Кредо-Классик". Иногда клиенты пытаются даже поджигать застрахованные машины. При этом представителю СК, как правило, демонстрируется сгоревшая машина - двойник с автосвалки. Впрочем, идентифицировать авто в процессе экспертизы все же можно. Поэтому в таких случаях мошенники получают выплаты исключительно благодаря ротозейству самих компаний.
Страховщики сетуют, что изобретательные клиенты придумывают столь изощренные схемы "надувательства", что поймать их за руку практически невозможно. "К примеру, мы нередко сталкиваемся с заявлениями страхователей о том, что они оставили машину где-нибудь на стоянке, а вернувшись - обнаружили повреждения. При этом часто возникают подозрения, что транспортное средство было разбито совсем при других обстоятельствах, например, в ДТП. Бывает так, что клиент уже получил компенсацию ущерба от виновника ДТП (водители нередко рассчитываются на месте), однако хочет получить и выплату от компании. Поэтому он не оформляет официально происшествие, а старается представить все факты так, чтобы инсценировать наезд неизвестного автомобиля. Но в этом случае факт мошенничества доказать практически невозможно", - делится Владимир Холод, начальник управления урегулирования убытков СК "НОВА". Довольно распространены и случаи, когда водители пытаются сфальсифицировать ДТП, добивая ранее поврежденные авто. "Особенно часто выявляется мошенничество по Киевской области. Полагаю, это связано с проблемой фальсификации фактов происшествия работниками ГАИ. Реальный случай из практики нашей компании: сотрудниками ГАИ было оформлено ДТП, сумма выплаты по поврежденному автомобилю составляла 126 тыс. грн. При тщательном исследовании нами был выявлен факт мошенничества и установлено, что на место происшествия были ввезены два уже ранее поврежденные автомобиля. Участниками данного "розыгрыша" был нотариально оформлен отказ от выплаты", - рассказал "ВД" Николай Половинчук, помощник председателя правления по вопросам безопасности ЗАО "Европейский страховой альянс".
Чтобы оградить себя от мошенников, страховые компании прибегают к различным мерам. Многие из них уже создали отделы "безопасности", функции которых сводятся к расследованию подозрительных случаев. Правда, даже если факты жульничества бывают доказаны, преступникам обычно не грозит уголовная ответственность. Компании пока предпочитают решать вопросы по-домашнему, не доводя дело до суда, и просто отказывают нечистым на руку клиентам в выплате. Попутно страховщики пытаются ужесточать правила страхования, чтобы оградить себя от поползновений мошенников. Обычно компании не берутся страховать от кражи машину, если та не оборудована электронными противоугонными средствами. Кроме того, они постепенно повышают франшизы (доля возмещения, которая не компенсируется компанией) по угону. Сегодня они уже достигают 10%, а иногда и более. Некоторые страховщики вводят в правила страхования дополнительные условия и ограничения. К примеру, СК может оговаривать, что возмещение по краже авто не будет выплачиваться, если владелец бросил машину где попало. Незадачливый водитель получит компенсацию по угону только в том случае, если транспортное средство было угнано с охраняемой стоянки.
"Автогражданский" бизнес
Все больше хлопот страховщикам доставляет и "автогражданка". После вступления в силу закона об обязательном страховании ответственности автовладельцев в этот вид страхования вовлекается все больше водителей. И по мере того, как они разбираются в правилах и условиях страхования ГО, находится все больше желающих обвести страховщиков вокруг пальца. Причем в этом виде факт криминала доказать бывает еще сложнее, чем в автоКАСКО. Ведь в жульнические схемы бывают вовлечены не только нечистые на руку водители, но и блюстители закона. Последние (за определенное вознаграждение) готовы посочувствовать нарушителям и предоставить им все необходимые документы - оформить справку о ДТП задним числом, подтвердить, что виновником аварии является именно тот автовладелец, который имеет полис страхования ответственности (даже если де-факто в ДТП был виновен другой, незастрахованный водитель). А потому компаниям часто приходится удовлетворять претензии мошенников, даже если они подозревают, что дело "нечисто".
Одним из наиболее распространенных видов автогражданского мошенничества является "подстава" старых машин под новые, владельцы которых имеют полисы страхования гражданской ответственности. Причем фальсификация ДТП может происходить как по сговору, в котором могут участвовать и работники ГАИ, так и без такового. "Заработав" таким способом страховое возмещение (возможно, и не один раз), "пострадавший" получает возможность заменить старый автомобиль на новый. При этом схемы "надувательства" постоянно обновляются. По словам Александра Квятковского, "в 70% подобных случаев идейными инициаторами выступают именно работники органов МВД. Имея большой опыт, они предлагают участникам дорожного движения взаимовыгодный выход из ситуации, который далеко не всегда является законным по отношению к СК". Довольно часто недобросовестным страхователям играют на руку и сами агенты страховщиков. Например, если в ДТП попадают два авто и ни у одного из водителей нет договора "автогражданки", у них есть все шансы уговорить агента продать им полис, оформленный задним числом. После этого происходит инсценировка аварии (на сей раз с вызовом работников ГАИ), и выписавшая полис компания выплачивает пострадавшему возмещение.
Чтобы оградить себя от подобных случаев, страховщики всерьез взялись за создание базы данных по всем застрахованным автомобилям. Компании намерены кропотливо собирать информацию о своих клиентах и вести их страховую историю. Предполагается, что в базу данных будет заноситься полная информация о действующих и приостановленных договорах обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, произошедших страховых случаях, застрахованных транспортных средствах. Отдельная информационная база будет вестись и по КАСКО.
Такая база необходима компаниям еще и потому, что согласно закону часто бьющие чужие машины нарушители должны покупать "автогражданку" по "штрафным" тарифам. Стоимость полиса для особо злостных аварийщиков может увеличиваться почти в два с половиной раза. Однако сейчас такие клиенты могут запросто избежать наказания, просто переходя из одной компании в другую. Кроме того, наличие такой базы позволит компаниям избежать двойного страхования авто, исключить одновременные выплаты по КАСКО и "автогражданке" и т.д. Однако клиентов компаний будут не только наказывать, но и поощрять. Закон об "автогражданке" предусмотрел, что страхователи, ни разу не попадавшие в ДТП по собственной неосторожности, могут рассчитывать на существенные скидки.
Мнение.
Николай Пашнев, заместитель генерального директора Центрального управления продаж ЗАО "УТСК" (UTICO):
- С ростом страхового рынка соответственно увеличивается количество случаев, которые можно квалифицировать как страховое мошенничество. По нашим оценкам, в автостраховании - до 10-15% от всех страховых случаев относятся к разряду тех, в которых происходили какие-то "подтасовки". Но доказать это можно не всегда. Если у страховщика нет никаких доказательств мошенничества, он должен выплатить страховое возмещение, иначе на него подадут в суд. Страховщики разрабатывают превентивные меры для предупреждения случаев страховых выплат по необоснованным претензиям, в том числе ужесточают правила страхования. Например, в нашей компании для тех регионов, где случаи угонов происходят особенно часто, устанавливается более высокая франшиза по краже авто (до 10%). Кроме того, исходя из реальной статистики, страховые компании сегодня, возможно, закладывают в тариф "надбавку", учитывая, что им придется платить не только по реальным страховым случаям, но и по недоказанным сфальсифицированным событиям. Помимо этого, страховые компании ведут консолидированную политику в области борьбы с мошенничеством и создают единую базу данных по застрахованным авто. Она необходима для того, чтобы у мошенников было меньше возможностей для противозаконных действий.
Виктор Бондарь, начальник службы экономической безопасности ЗАО "Страховая группа "ТАС":
- Пару лет назад СГ "ТАС" в сотрудничестве с несколькими другими страховщиками создала базу данных по страховым возмещениям, выплаченным по автострахованию, с целью предотвращения мошенничества. В базу заносится полная информация о транспортных средствах, с которыми уже происходили страховые события. На сегодняшний день в составлении базы участвует около 15 крупных СК. Такая информационная база стала особенно полезной после введения закона об "автогражданке", т.к. после его вступления в силу случаи мошенничества участились. Создание базы принесло желаемый эффект. Те компании, которые не участвуют в обмене информацией, платят гораздо больше по угонам транспортных средств, по двойному страхованию, по так называемым "подставам" машин. Но в данный момент эта база передается в распоряжение Моторного (транспортного) страхового бюро Украины. Это связано с тем, что увеличилось количество страховых компаний, согласных сотрудничать и обмениваться информацией.
БЛИЦ-Интервью
Олег Василенко: "Если бы в строительстве домов "Элита-Центр" участвовал Фонд финансирования строительства, аферы не было бы".
Банк "Аркада" в 2002 г. создал первый в Украине Фонд финансирования строительства (ФФС). Сегодня у банка уже 18 фондов, с помощью которых построено и сдано в эксплуатацию 75 домов. С 2004 г., после закрепления схемы на законодательном уровне, ее начали внедрять все больше банков и застройщиков. О том, какие гарантии вложениям частных инвесторов предоставляет Фонд финансирования строительства АКБ "Аркада", "ВД" рассказал Олег Василенко, начальник управления по привлечению средств в ФФС.
Какая система финансирования надежнее: целевые облигации или фонды финансирования строительства?
- Для инвестора более надежны Фонды финансирования строительства, так как именно они ориентированы на защиту прав инвесторов. Тем более, если ФФС управляет авторитетный банк.
Расскажите о системе гарантий для инвестора, которую может дать ФФС банка "Аркада".
- Мы уделяем большое внимание целевому использованию средств. Инвестируя в строительство дома, требуем у застройщика целый ряд разрешительных документов (решение Киевгорсовета об отводе земли, договор аренды, разрешение на строительство, утвержденный график строительства) и финансируем только конкретные работы. При этом мы не даем крупные суммы наперед. Если банк видит, что застройщик опаздывает по графику строительства, мы можем приостановить финансирование строительства. Кроме того, мы гарантируем, что квартира продается только в одни руки.
Каким образом вы контролируете сам строительный процесс?
- В банке есть отдел технического надзора. Его сотрудники два раза в месяц объезжают все строящиеся объекты и дают письменные отчеты по каждому объекту на предмет выполнения графика.
Финансовые операции застройщика также попадают под контроль управителя ФФС? К примеру, следит ли банк за текущими счетами застройщика, требуется ли их открытие именно в банке "Аркада"?
- Конечно, мы требуем, чтобы застройщик и генподрядчик открыли у нас счета. Этим мы страхуем себя от недобросовестных операций. Во-первых, в платежных поручениях застройщик указывает, по каким работам происходит расчет. Во-вторых, средства ФФС попадают только на счета организаций, задействованных в строительстве конкретного объекта.
Если застройщик хочет работать с вашим ФФС, требуете ли вы от него, например, открыть депозитный счет в банке, застраховать риски или банковские гарантии?
- Нет, открывать депозитный счет не нужно. Обязательно страхуются лишь строительно-монтажные работы. Страхование коммерческих рисков мы не практикуем, но можем порекомендовать страховщика. Такую услугу предоставляет СК "Аркада-гарант".
Не тянет ли за собой появление посредника в лице ФФС удорожание строительства?
- Наши услуги оплачивает застройщик в виде комиссионного вознаграждения, инвестор не несет никаких трат. В то же время участие финансового посредника обеспечивает защиту прав инвестора. Я думаю, если бы в строительстве домов "Элита-Центр" участвовал ФФС, аферы не было бы.
Банк "Аркада" работает по схеме ФФС типа А. Правда ли, что ФФС типа Б более привлекательны для инвесторов, и почему они до сих пор не создаются?
- В ФФС типа Б несколько иное распределение рисков между застройщиком и управителем: застройщик обязуется строить вовремя, но при этом финансирование идет по оговоренному графику. Застройщика не интересует, где управитель возьмет деньги, то есть риски определения цены, комфортности, этажности находятся в компетенции управителя. Он несет риски недостаточности средств. Но работа фондов типа Б до конца не регламентирована на законодательном уровне, поэтому ни один такой фонд в стране еще не создан.
Сегодня сложилась ситуация, когда многие ФФС аффилированы с застройщиком. Не считаете ли вы, что необходимо создать механизм наблюдательного совета инвесторов, который контролировал бы действия ФФС?
- На данный момент механизмов коллективного контроля со стороны инвестора не существует. Вместе с тем, инвестор может забрать свой вклад в любой момент. Причем, по стоимости квадратного метра на момент подачи заявки. С другой стороны, за управителями ФФС существует жесткий контроль со стороны НБУ, если это банк, либо Госфинуслуг, если управитель - небанковское учреждение.
Как вы считаете, нужно ли вводить обязательное страхование коммерческих рисков инвестора?
- Это очень дорогостоящее страхование, существенно удорожающее строительство.
Я думаю, инвестор должен сам решать - страховать свои риски или нет. Тем более что в отличие от облигаций, ФФС гарантирует достаточно прав инвесторам.
Насколько сегодня актуальна идея создания государственного управителя ФФС с гарантиями Кабмина? Это активизирует жилищное строительство?
- Мне кажется, все, что делается в коммерческой сфере государством, может привести к обюрокрачиванию, увеличению расходов налогоплательщиков и, в конце концов, сделает этот процесс малоуправляемым и неэффективным. Опять же, давайте вспомним ситуацию, в которой оказалось государство в 1998 году со своим ОВГЗ. Беседу вел Эдуард Голодницкий.
Виктория Гончарук
По материалам: UABanker.net
Поделиться новостью
