Игра в монополию: деньги начинают и выигрывают


Леонид ХОРИН
(генеральный директор Ассоциации страхователей Украины)

Монополизм в страховании. Об этой проблеме периодически говорят, но всерьез никто ничего не делает — «верхи» не хотят, а «низы» не могут. Т.е. революции пока не ожидается. Причем «верхи» в лице крупных, в основном столичных страховых компаний (СК) и подкормленных ими госструктур «не хотят», поскольку имеют от монополизма огромный куш, а «низы» в лице региональных и мелких СК «не могут» потому, что разобщены и далеки от столичных рычагов влияния.

Страховой монополизм проявляется в различных сферах, а его масштабы и негативное влияние затрагивают интересы всего украинского общества, позволяя страховым компаниям нарушать права миллионов соотечественников, попутно дискредитируя страховой бизнес и развращая коррупцией органы власти.

Яркими примерами монополизма в стиле прошлых лет, хотя «навар» снимается и сегодня, являются:

— обязательное страхования пассажиров автобусного и железнодорожного транспорта, которое было пролоббировано СК, приближенными к руководству Минтранса. В результате принудительному страхованию подвергаются около 0,5 миллиарда пассажиров автобусного транспорта и около семи миллионов пассажиров железнодорожного транспорта в год;

— создание страховых компаний при МВД и некоторых других министерствах, при медицинских учреждениях, при банках, при госадминистрациях различного уровня и т.п.

За последние годы методы монополизации заметно усовершенствовались. Если раньше они носили в основном локальный характер, редко достигая масштабов отрасли, то продемонстрированный страховщиками способ протаскивания обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСГО, или «автогражданка») показал, что для целей монополизации страховщики научились объединяться в картели, покупать законодательные и исполнительные органы власти.

На примере ОСГО рассмотрим современный опыт монополизации.

Начало большого пути

Вы когда-нибудь слышали, чтобы государство с рыночной экономикой раз и навсегда назначало некое объединение коммерческих структур единственным и главным по какому-либо виду деятельности, закрепив это назначение законодательно?

Правильно, не слышали. Потому что такое назначение является откровенным лоббированием интересов указанного объединения и обеспечивает ему монопольное положение по сравнению с другими участниками рынка, нарушая все мыслимые законы рыночной экономики.

Тем не менее, благодаря усилиям нескольких страховых компаний, приближенных к бывшему Минтрансу, статьей 13 Закона Украины «О страховании» именно такое назначение предусмотрено для Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ), которое таким образом перекрыло путь к денежному Олимпу для других возможных объединений аналогичного профиля. При этом из всех профильных объединений страховщиков (авиационных, морских, медицинских, ядерных и т.д.) законодательный подарок сделан только для МТСБУ.

Итак, только одному родимому МТСБУ поручено заниматься ОСГО. Первый шаг к монополизации богатого рынка сделан. Что надо делать дальше? Правильно — отпихнуть от корыта наивных коллег, которые подумали, что кормушка сделана для всех.

Для этого доступ в члены МТСБУ строго охраняется от посягательств региональных конкурентов и более мелких страховщиков. Невнимание руководства МТСБУ к требованиям главных «акционеров» и, не дай бог, либерализм к чужакам жестко пресекается (это хорошо видно на примере предшественника теперешнего президента этой организации). Т.е. МТСБУ является выразителем и охранником интересов строго определенной группы крупных страховых компаний (в основном — столичных), куда «посторонним вход строго запрещен».

Это объясняет многие внешне безобидные поправки МТСБУ, сделанные при разработке закона по ОСГО, настоящая цель которых — законодательно закрепить монополию «акционеров» МТСБУ на экономически привлекательный рынок (об этом, в частности, заявил с трибуны Верховной Рады депутат Валерий Акопян).

Об исключительно коммерческих интересах «акционеров» МТСБУ при протаскивании закона по ОСГО свидетельствует и то, что МТСБУ за многие годы своего существования почти ничего не сделало для помощи гражданам Украины, пострадавшим от ДТП, хотя такая помощь предусмотрена целями создания этой организации и была финансово обеспечена огромными средствами, собранными МТСБУ от страховых компаний (бездействие МТСБУ позволило сохранить деньги «акционеров»).

С начала 2005 г. президиум МТСБУ состоит из следующих страховых компаний: «Авионика», «Княжа», «Орадон», «Оранта», «Универсальная», «Укргаз», Украинская транспортная страховая компания.

В координационный совет МТСБУ входят представители Верховной Рады от профильных комитетов Сергей Буряк, Александр Морозов, Виталий Хомутинник, председатель Госфинуслуг Виктор Суслов, президент ЛСОУ Александр Филонюк, страховые компании «ИНГО Украина», «Гарант-Авто», Украинская пожарно-страховая компания, «Оранта-Січ».

Перечисленные фамилии и организации, вероятно, и дают ответ на вопрос «кому выгодно?».

Кукушата

Вытеснение «чужаков» с рынка ОСГО осуществляется разными путями. В основном путем установления высоких финансовых барьеров, которые могут выполнить, естественно, только крупные (читай, столичные) страховые компании. Например, вступительный взнос в МТСБУ составляет 100 тыс.евро (предлагался в несколько раз больше). В качестве дополнительного финансового барьера Госфинуслуг планировала ввести резервный фонд в 1 млн.евро., но потом почему-то отказалась (вероятно, и более низких требований хватило для разгона посторонних).

Дополнительным приемом вытеснения конкурентов является требование наличия широкой филиальной сети. Критерии «широкости» весьма абстрактны. Поэтому возможностей для искусственной дискриминации много.

Причем самое интересное заключается в том, что указанные финансовые и технологические барьеры никоим образом не влияют на уровень выплат клиентам — они как были ничтожные, так ими и остаются. Следовательно, потребительские качества страховых компаний не зависят от финансового могущества и размеров компаний, а использование указанных параметров для отторжения конкурентов в устах «первых из равных» — не более, чем надуманный предлог.

Эффект от монополизации рынка ОСГО крупными компаниями не ограничивается простым отпихиванием конкурентов. По мнению президента СК «Гарант-Авто» Юрия Лахно, компании, не попавшие в МТСБУ, «могут с ней (с членом МТСБУ. — Авт.) заключить договор и получить на его основании те же права, но «материнская» компания должна нести финансовую ответственность и за «дочку» — тогда будут выбраны действительно платежеспособные компании».

Скрытая опасность от такой идеи для мелких компаний заключается в том, что они фактически должны раскрыть свою клиентскую базу перед «мамой», рискуя в скором времени потерять клиентов, — в бизнесе «мать» на самом деле является «мачехой», которая постарается обобрать «дочку» до нитки (если стремление удушить мелкие компании существует сейчас, то что изменит аппетит «матерей» завтра?).

Представляется, что на грустные перспективы для региональных страховых компаний должны обратить внимание народные избранники из регионов — последние не должны обескровливаться столицей. Это приводит к опасной для всех монополизации.

Лапша для 48 миллионов

Председатель правления НАСК «Оранта» Олег Спилка: «Если компания по ОСГО взяла менее 2% рынка, она имеет убыточность более 100%. То есть, если мы сейчас сделаем лояльные лицензионные условия, на рынок «зайдут» мелкие компании, поработают 3—4 месяца — и все. А по обязательствам будет платить МТСБУ за наш счет».

Президент СК «Гарант-Авто» Юрий Лахно: «Если мы откроем «шлюз» и позволим всем, кто хочет, заняться «автогражданкой», поверьте, через полгода, максимум через год закон будет отменен. Сама идея страхования будет дискредитирована тем, что появятся компании, которые не будут выплачивать. Мы против того, чтобы они заработали за наш счет. Я предлагаю записать в лицензионных условиях, что лицензию получает компания, которая имеет структуру и возможность урегулировать события по всей Украине».

Председатель правления Украинской транспортной страховой компании Галина Пишакова: «МТСБУ не в состоянии контролировать фонды и отчисления компаний, которые сегодня реализовывают полисы по «автогражданке». Половина этих компаний несостоятельна. Они продают полисы, а отчисления в фонды производят не постоянно и не в том объеме, в котором нужно. Поэтому лицензионные условия по «автогражданке» нужно «выписать» так, чтобы были отрегулированы все эти моменты».

Как видим, совершенно «случайно» призывы к недопущению региональных и мелких страховщиков на рынок ОСГО звучат именно от «акционеров» МТСБУ. Причем предлагаемые ими ограничения опять-таки «случайно» не задевают их самих. Т.е. предлагаемые ограничения выписаны исключительно для конкурентов.

Чего изволите?

Сигнал монополистов услышан и «кислород» их конкурентам будет перекрыт — как отрапортовал директор департамента Госфинуслуг Владимир Игнащенко, который слово в слово повторил полученное задание: «Новые лицензионные требования прежде всего коснутся платежеспособности страховых компаний, наличия у них филиалов в регионах, критериев формирования резервов и уровня профессиональной подготовки сотрудников. Еще одним обязательным условием для выхода на рынок страхования ОСГО является членство в МТСБУ. Все эти меры направлены на перекрытие доступа к данному виду страхования слабым или неопытным компаниям, которые спустя некоторое время могут оказаться не способными отвечать по своим обязательствам, что негативно повлияет на рынок страхования в целом».

Самое интересное заключается в том, что ограничения, введенные Госфинуслуг по просьбе «акционеров» МТСБУ о наличии филиалов, напрямую не могут быть реализованы — на Украине нет страховых компаний (кроме «Оранты»), которые могут похвастаться наличием большого числа филиалов в регионах. Следовательно, у «акционеров» МТСБУ существуют договоренности с Госфинуслуг относительно закрытия глаз на их мнимую «филиальность» в какой-то иной форме…

Умничая о перекрытии доступа к ОСГО «слабым или неопытным компаниям», Госфинуслуг показывает этим свою несостоятельность как органа надзора — она собирается перекрывать доступ компаниям, которые сама же пролицензировала, которые обязана постоянно контролировать и за качество которых отвечает перед государством.

Более того, профессиональные способности к объективному контролю за качеством страховых компаний у Госфинуслуг напрочь отсутствуют, судя по нижайшему качеству страховых услуг в Украине, которое заметно ухудшилось после создания этой организации (за последние три года суммы выплат клиентам страховых компаний уменьшились в два раза). Причем значительный вклад в снижение качества услуг внесен в том числе и «акционерами» МТСБУ, о которых так откровенно заботится Госфинуслуг.

Следовательно, поведение Госфинуслуг по отношению к ОСГО определяется не заботой об общественных интересах или профессиональными соображениями, а какими-то иными.

Политическое крышевание

Призывы страховщиков загнать народ в счастье были услышаны в Верховной Раде, которая и приняла закон об ОСГО. Цель закона именно так «счастливо» и сформулирована — «обеспечение возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и/или имуществу потерпевших вследствие дорожно-транспортного происшествия и защита имущественных интересов страхователей».

Ценность благородного порыва законодателей заключается в том, что, невзирая на нижайшее качество страховых услуг в Украине, отсутствие инфраструктуры для урегулирования ДТП в масштабах всей страны, перегруженности судов и невозможности в разумные сроки решить проблемы с выплатами, отсутствие десятка сопутствующих нормативных актов и т.д., одним лишь принятием закона депутаты надеются все эти проблемы единым махом устранить.

Для смычки с защитниками народа от МТСБУ в состав его координационного совета вошли представители Верховной Рады от профильных комитетов — Сергей Буряк, Александр Морозов и Виталий Хомутинник. А сам закон по ОСГО отстаивал его автор, депутат Михаил Добкин.

Правда, не все депутаты осознали прелести ОСГО.

Представитель коммунистов, депутат Николай Кравченко предложил отложить введение ОСГО до 1 января 2007 года. Кравченко отмечает, что сейчас не разработан механизм введения закона и поступают многочисленные обращения граждан о порядке страхования и суммах страховых взносов.

Социалисты предлагают этот вид страхования сделать добровольным, а не обязательным. Александр Мороз, Иосиф Винский, Николай Рудьковский и Михаил Мельничук внесли в Верховную Раду соответствующий законопроект. Они убеждены в необходимости его принятия из-за повышения социального напряжения в связи с вступлением в силу закона об ОСГО.

Обвинение в «пролоббированности» закона чуть было не сорвало его принятие. «Закон имеет лоббистский характер и направленность на монополизацию рынка отдельными компаниями», — заявил с трибуны Верховной Рады противник принятия закона депутат Валерий Акопян.

Однако при голосовании столь спорный законопроект «почему-то» набрал рекордные 270 голосов.

Стимуляция родов

По неофициальной информации, для успешного прохождения закона об ОСГО в парламенте страховыми компаниями была выделена кругленькая сумма — 1,2 млн долл.

Ожидается, что с помощью ОСГО будет охвачено около восьми миллионов украинских водителей. Т.е. сумма собранных страховщиками премий будет около 2,3 млрд.грн. в год. С учетом хотя бы 25% уровня убыточности страховых операций (пока об этом можно только мечтать — в среднем по рынку она составляет около 6%) прибыль страховых компаний составит как минимум около 1,7 млрд. грн. в год.

Т.е. лоббистские затраты страховых компаний будут быстро и с лихвой окуплены. Прибыль от этих затрат составит почти 30000% (великий Маркс утверждал, что при прибыли в 300% нет преступления, на которое не решится капитал, а здесь в 100 раз больше, и только за один год…).

Оставшихся средств хватит на грандиозные торжества в честь победы бескорыстности страховых компаний, а также мудрости и заботливости народных избранников.

Радужные перспективы

Гармонию в обществе, созданную введением ОСГО, немного нарушает обеспокоенность страховых компаний отдельными случаями мошенничества со стороны водителей: считается, что 15% выплат при ДТП основаны на жульничестве (не путать с жульничеством страховых компаний, которое во много раз больше и называется «прибыльностью»).

По мнению сердобольных страховщиков, остановить волну жульничества могло бы введение уголовной ответственности для их любимых клиентов.

Прекрасная идея — слишком много клиентов на свободе. Но реализовывать ее надо крайне осторожно, чтобы миллионы обиженных водителей вдруг не обратили внимания на незаконные методы введения да и незаконность самого ОСГО и не завалили судебными исками его авторов, а Антимонопольный комитет Украины, проснувшись, вдруг не начал заниматься своими прямыми обязанностями (если, конечно, он не в доле)

  • i

    Если Вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам об этом.

Смотри также
Рейтинг популярности материала «Игра в монополию: деньги начинают и выигрывают» на Finance.ua - 2.0
В Контексте Finance.ua