425
Небольшим банкам позволят выжить
— Кредит&Депозит
Национальный банк готов пойти навстречу небольшим банкам и снизить планку минимального капитала с 500 млн до 200 млн грн. Однако банки, которые не захотят докапитализироваться до 0,5 млрд грн, скорее всего, получат «ограниченные» лицензии.
Режим экономии
Украинский банковский рынок может избежать массового закрытия мелких банков из-за низкого капитала. Небольшие кредитные учреждения получат шанс остаться на рынке без необходимости повышения их акционерами уставного капитала банков до 500 млн грн до 2024 года. Национальный банк готов изменить требования к докапитализации, установив планку минимального уставного и регулятивного капитала на уровне 200 млн грн.
Возможность такой либерализации обсуждалась на закрытой встрече НБУ с банкирами 12 мая. «Нам удалось достигнуть предварительной договоренности о поддержке со стороны регулятора позиции прекращения дальнейшего роста требований к минимальному размеру уставного и регулятивного капитала банков после достижения уровня 200 млн грн», – рассказала исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Коробкова.
По итогам I квартала 2017 года, согласно данным НБУ, из 90 банков уставный капитал меньше 500 млн грн был у 60 банков, в том числе капитал 36 банков был до 200 млн грн.
Для реализации этой инициативы потребуется поддержка парламента, но профильный комитет Верховной Рады уже лоббировал внедрение более лояльных требований к капиталу. «Это знаковое решение для малых банков, уставной капитал которых все еще ниже этой суммы. Надеемся, что изменения в закон «О банках и банковской деятельности» появятся в ближайшее время, возможно, после завершения Нацбанком стресс-тестирования маленьких по размеру активов банков», – пояснила Елена Коробкова.
Бесплатный сыр
Действующий график докапитализации предусматривает, что банки должны увеличить минимальный уставный капитал до 500 млн грн в течение семи лет – к 11 июля 2024 года. В начале февраля НАБУ от имени группы небольших банков обратилась в Нацбанк с просьбой остановить рост минимального размера уставного капитала на уровне 200 млн грн. В Нацбанке ответили, что изучат это предложение, но четкого ответа банки не получили. По расчетам FinClub, на 15 мая капитал менее 200 млн грн остается у 32 банков, хотя крайний срок повышения капитала – всего через два месяца, до 11 июля.
Для этих банков был даже принят специальный закон, который вступил в силу в апреле и значительно упростил и ускорил процедуру докапитализации и самоликвидации небольших банков.
В пресс-службе регулятора сообщилось, что Нацбанк сейчас рассматривает несколько вариантов дальнейшего развития малых банков в Украине: «В случае принятия НБУ окончательного решения по этому вопросу об этом будет сообщено официально».
Если НБУ откажется от требования капитала 500 млн грн, то будут введены ограничения в работе банков с капиталом ниже этой планки. «Без ограничения лицензии снижение требований к капиталу не имеет смысла», – считает председатель правления Укрсоцбанка Тамара Савощенко. «В экспертном сообществе уже обсуждается вероятность введения двух типов банковской лицензии: базовой – для банков с капиталом от 200 млн до 500 млн грн, и универсальной – для банков с капиталом свыше 500 млн грн. Функционал банков с той или иной лицензией сегодня является предметом дискуссии», – сказала Елена Коробкова. НАБУ просит банки до 19 мая подать свои предложения к этой инициативе.
«С развитием IT и разработкой технологий на телефонах зачем иметь большую сетку, штат и, собственно, капитал, чтобы обслуживать клиентов? На данном этапе для банков с капиталом менее 500 млн грн важнее всего определить жизнеспособность и реалистичность доступных бизнес-моделей с учетом необходимых для их реализации инвестиций, а для НБУ важно исключить или минимизировать риск потери средств населения и государственного бюджета в таких банках», – считает Елена Коробкова.
Выбор есть
Небольшие банки против любых ограничений. «Банки с «усеченными» лицензиями не нужны. Ведь банковская лицензия подразумевает одновременное привлечение депозитов, выдачу кредитов и ведение счетов клиентов. Большинство других банковских услуг являются производными, которые и юридически, и технически, и операционно тесно связаны с основными. Ввиду этого не существует удобного критерия для введения функциональной специализации», – считает глава правления Альтбанка Игорь Волох.
«Мы категорически не поддерживаем какие-либо ограничения по лицензиям. Мы считаем, что для современного состояния экономики, для привлекательности банковского сектора для внутреннего и внешнего инвестора нужно установить минимальный уставный капитал в 200 млн грн без дополнительных ограничений. Ограничения никак не страхуют те риски, которые обозначает НБУ», – говорит глава правления банка «Фамильный» Ольга Долженко.
По ее словам, большинство малых банков выполняют норматив Н2 – адекватность регулятивного капитала. «Это говорит о том, что они не принимают на себя дополнительные риски. А абсолютное значение уставного капитала – это просто барьер входа на рынок, стоимость банковской лицензии. Если в Европе это 5 млн евро, почему в Украине это должно быть 16-17 млн евро?» – возмущена госпожа Долженко.
По мнению главы набсовета Коммерческого индустриального банка Валентина Поваляева, с увеличением доли госбанков в Украине ухудшилась конкурентная среда, что может привести к искажению ценообразования банковских продуктов и негативно повлиять на качество услуг потребителю. «Не уверен, что в нынешних условиях незначительного экономического роста нужны дополнительные административные меры по ограничению рыночных свобод негосударственных банков», – считает он.
Если же Нацбанк решится на эту идею, камнем преткновения станет вопрос о том, какие операции смогут совершать банки с «усеченной» лицензией. «Прежде всего должно ограничиваться привлечение средств физлиц. И тогда банк, если хочет кредитовать, будет это делать за счет привлечения средств от юрлиц (скорее всего, связанных с акционером) и акционеров. Либо можно ограничивать активные операции, так как капитал, собственно, страхует риски», – предлагает Тамара Савощенко. «Для банков – реальное ограничение возможностей, например, запрет на открытие корсчетов. Но у нас на банк зарегистрирована платежная система, и мы как раз хотим открыть зарубежные корсчета. Еще один вариант – запрет на привлечение депозитов физлиц. Но в процессе приема платежей депозиты бывают элементом обеспечения партнерами своих обязательств», – поясняет Ольга Долженко.
По мнению аналитика ICU Михаила Демкива, ограниченная лицензия для малых банков усилит регуляторную диспропорцию. «Возникнет ситуация, когда, например, малые банки с капиталом 200 млн грн и ограниченной лицензией не смогут привлекать депозиты населения, а кредитные союзы, с гораздо меньшим минимальным капиталом, – будут. Кроме того, банки имеют гораздо более строгий надзор со стороны своего регулятора – НБУ, чем другие финансовые учреждения», – говорит он.
Дискриминация ряда банков может быть негативно воспринята их клиентами. «Помимо банков на рынке представлено большое количество игроков, обладающих разного вида лицензиями НБУ: финансовые компании, платежные системы и даже мобильные операторы. При всем позитиве с точки зрения конкуренции нельзя забывать, что банковская сфера в Украине является крайне зарегулированной, что ведет к высоким операционным затратам и серьезно снижает конкурентоспособность классических банков. Введение в эту модель рынка специализированных «недобанков» увеличит как риски, так и сложности восприятия банковской системы со стороны населения, что может снизить уровень доверия к банкам», – считает Игорь Волох.
Виктория Руденко
По материалам: Фінансовий клуб
Поделиться новостью
