Депутаты переписали кредитные правила — Finance.ua
0 800 307 555
0 800 307 555

Депутаты переписали кредитные правила

Кредит&Депозит
695
На прошлой неделе Верховная Рада приняла закон №2455 “О потребительских кредитах”, в котором в корне изменила правила работы банков и небанковских финансовых учреждений.
На текущий момент регулирование потребительского кредитования в Украине осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом, ст. 11 Закона Украины “О защите прав потребителей” и постановлением Национального банка (далее – НБУ) “Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита”.
Депутаты были недовольны тем, что в нынешнем законодательстве существуют пробелы в регулировании потребительского кредитования, особенно что касается обманчивой рекламы, раскрытия информации, оценки кредитоспособности заемщика, кредитного посредничества, несправедливых условий договоров потребительского кредита, навязывания дополнительных и сопутствующих услуг, отсутствия единых требований к банкам и небанковским учреждениям, и ответственности в сфере потребительского кредитования.
Нужно отметить, что закон “О потребительских кредитах” впервые на законодательном уровне меняет очередность уплаты платежей по договору.
Отныне в первую очередь будет выплачиваться сумма просроченного долга, во вторую – текущие платежи “тело кредита” и проценты, в третью – суммы штрафных санкций.
До этого выплачивать тело кредита приходилось в самую последнюю очередь, приоритетом являлись штрафные санкции, в свою очередь, это приводило к тому, что  потребители оказывались в ситуации, когда все их наличные средства направляются на погашение уже начисленных штрафных санкций, а сама задолженность не сокращалась, поскольку не изменялась база начисления.
“До этого момента в законодательстве отсутствовала такая норма. По моему мнению, вышеуказанная норма защищает интересы заемщика, поскольку в законе отсутствует возможность для банка установить другую очередность платежей. При этом такая норма может ограничить права заемщика в части установления другой очередности, например для проведения реструктуризации”, – поясняет Ирина Козачук, начальник отдела агентских продаж потребительских кредитов Укрсоцбанка.
Депутаты переписали кредитные правила
Однако несущественными эти изменения будут для тех заемщиков, у которых форма погашения “аннуитет”, а вот заемщики, у которых “стандартный” график погашения кредита, существенно почувствуют разницу, добавляет Анна Дульдиер, сотрудник юридического управления АТ “ОТП БАНК”.
“Относительно порядка оплаты платежей. С одной стороны, чем раньше (быстрее или в большей сумме) погашается основная сумма задолженности, тем меньше процентов начисляется. С другой стороны, надо понимать, что доходы банка по потребительским кредитам состоят всего на 25-30% из процентных доходов (т.е. зависят от изменения основной суммы задолженности), а на 70-75% из комиссий, которые рассчитываются исходя из первоначальной суммы кредита. Реальную же экономию клиент может ощутить только на штрафах – при полностью погашенном кредите штрафные санкции банки даже до суда редко доводят. Таким образом, как смешно ни звучит, изменение порядка оплаты платежей выгодно, прежде всего, нерадивым заемщикам. Добросовестные клиенты от этой нормы особого эффекта не получат. Что касается уменьшения риска невозврата, то на него эта норма практически не влияет”, – рассказал Finance.UA член правления – директор департамента розничных продаж Киевского региона ПАО Банк “ТРАСТ” Дмитрий Ночовный.
После того, как закон вступит в силу, кредитоспособность заемщика будет проверяться более тщательно как банковскими учреждениями, так и не банковскими. Обязанность оценивать кредитоспособность заемщика для небанковских финансовых учреждений ранее не была установлена, поэтому, как утверждают депутаты, введение такой обязанности поставит все финансовые организации в одинаковые условия.  
Дешевым кредитам скажем “нет”
Со дня вступления документа в силу никто из банковских финансовых учреждений, небанковских не сможет обманывать заемщиков, предлагая им сверхдешевые кредиты. Нулевых процентных ставок уже не будет. Но, это еще не все: размер фиксированной ставки также видоизменяться не будет.  Так, в расчет эффективной ставки будут включаться все проценты по кредиту и платежи за другие услуги, связанные с кредитом.
Однако, банковское сообщество данный пункт ничем не удивил, наоборот, они отметили, что данные условия новы только лишь для небанковских финансовых учреждений.  
“Банки и раньше должны были показывать расчет реальной стоимости кредита перед выдачей кредита (под подпись). Сегодня банки должны будут указывать эффективную ставку еще и в рекламе. Ничего критичного в этом нет, рыночная стоимость потребительских кредитов достаточно ровная”, – заявил Дмитрий Ночовный.
“На самом деле, большинство банков информируют заемщиков об условиях кредита, как до получения кредита, так и во время подписания кредитного договора. Эти требования определены в действующих нормативно-правовых актах, таких как Закон Украины “О защите прав потребителей” и Правила предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденного Национальным банком Украины. Поэтому эти требования новы лишь для небанковских учреждений”, – поддерживает мысль коллеги Анна Дульдиер.
В тексте документа есть один очень интересный пункт, который гласит, что потребитель имеет полное право отказаться от получения потребительского кредита, но для этого необходимо будет выполнить несколько условий.
Первое – потребитель имеет право в течение четырнадцати календарных дней с момента передачи ему экземпляра заключенного договора отказаться от получения кредита полностью или частично без объяснения причин, в том числе и в случае получения им денежных средств.
Второе – отказ от получения кредита оформляется письменным сообщением, которое потребитель подает лично или через уполномоченного представителя или направляет банкам или небанковским организациям до истечения срока.
Третье – в течение семи календарных дней с даты подачи письменного уведомления об отказе от получения кредита потребитель обязан вернуть финансовому учреждению денежные средства, полученные по договору, и уплатить проценты за период между моментом получения средств и моментом их возвращения по ставке, установленной в договоре.
Четвертое – потребитель не обязан платить любые другие сборы в связи с отказом от получения кредита.
Пятое – в случае, если дополнительная или сопутствующая услуга, связанная с договором о потребительском кредите, предоставляется финансовым учреждением или третьей стороной на основании договора между третьей стороной и финансовым учреждением, то потребитель, который отказался от получения кредита, больше не является связанным указанными договорам о предоставлении дополнительных или сопутствующих услуг.
Заработает через 6 месяцев
Вышеупомянутые требования заработают только тогда, когда закон вступит в силу – только спустя полгода.
Анна Дульдиер, сотрудник юридического управления АТ “ОТП БАНК” отмечает, что действие закона будут  распространяться  на договоры потребительского кредитования, которые будут заключены уже после вступления в силу этим законом –  приблизительно во второй половине 2017 года.
Дмитрий Ночовный, член правления – директор департамента розничных продаж Киевского региона ПАО Банк “ТРАСТ” добавляет: “Но серьезные банки будут имплементировать изменения в свои продукты как можно раньше”.
Юлия Кузнецова
По материалам:
Finance.ua
Если Вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter , чтобы сообщить нам об этом.

Поделиться новостью

Подпишитесь на нас