2930
Андрей Мойсеенко: Чего стоит компромисс валютных заемщиков
— Кредит&Депозит
Один из самых спорных вопросов, вот уже около двух лет являющийся камнем преткновения между украинскими банками и заемщиками, – реструктуризация валютной ипотеки – наконец получил шансы уже в ближайшее время быть решенным.
Принятие общего компромиссного решения для всех участников этого процесса ждали уже давно. Как известно, первая попытка провалилась летом 2015 года, когда неподъемный для украинского финансового сектора популистский законопроект не был принят. Сейчас же на рассмотрение в Верховную Раду Украины отправлен новый проект закона о реструктуризации валютной ипотеки.
Считаю, что его принятие в данной, пусть не совершенной, но компромиссной для всех сторон редакции станет знаковым событием для рынка. Хотя, на мой взгляд, его примирительность для участников процесса – не основная причина, по которой зарегистрированный на сайте парламента законопроект сможет кардинально изменить ситуацию.
На самом деле многие украинские финучреждения уже давно даже в условиях отсутствия законодательной базы по данному вопросу стараются предлагать своим валютным заемщикам, потерявшим после девальвационных потрясений в стране возможность в полной мере выполнять свои обязательства, различные варианты решения этих вопросов. Например, в нашем банке мы в индивидуальном порядке предлагаем клиентам реструктуризацию в виде отсрочки выплат по телу кредита или по процентам, предлагаем конвертацию валютных кредитов в гривневые и проч. Но на самом деле все это недостаточно эффективно для покрытия хотя бы части проблемных активов. Большинство валютных заемщиков просто не хотят идти на диалог с банком, объясняя нежелание погашать задолженность ожиданием законодательных инициатив.
Теперь же эти законодательные инициативы появились, и если они будут приняты (а скорее всего это так и произойдет), клиенты с единым жильем, а также льготные категории населения, участники АТО и их наследники имеют право получить реструктуризацию в виде конвертации валютного кредита в гривневый наряду со списанием от 25% до 100% кредита в случаях, если:
общая сумма задолженности по состоянию на 1 января 2015 года не превышала 2,5 млн грн;
у заемщика не было просроченной задолженности по состоянию на 1 января 2014 года;
конечный срок покрытия долга не наступил до 1 января 2014 года.
у заемщика не было просроченной задолженности по состоянию на 1 января 2014 года;
конечный срок покрытия долга не наступил до 1 января 2014 года.
Кроме того, согласно проекту единая ставка, по которой был оформлен валютный заем, фиксируется сроком на три года, после чего пересматривается по следующей формуле: индекс ставок по вкладам физлиц на 12 месяцев + 3%.
Чего стоит компромисс
Не думаю, что следует давать однозначную оценку, насколько хорошие или плохие подобные решения. И для заемщиков, и для банков есть плюсы и минусы. Но, как уже отмечалось, данное решение – это в первую очередь компромисс между финучреждением и клиентом, где каждый готов слышать каждого и ответственно относиться к своим обязательствам.
Не только война на Донбассе и оккупация Крыма стали основными причинами кризиса банковской системы последних двух лет. В общем социально-экономическом хаосе финансовый сектор ослаб с появлением последствий внешней агрессии и политических потрясений. Конечно, речь идет о росте количества проблемных заемщиков в украинских банках. Часть таких клиентов действительно лишилась возможности погашать свои долги в силу обстоятельств. Но при этом была и другая категория клиентов, которая, воспользовавшись социально-экономическими проблемами в стране, просто перестала выполнять свои обязательства. К сожалению, доля таких клиентов оказалась весьма значительной. Считаю, что виной тому стало практически полное отсутствие в нашей стране законодательной базы по защите прав кредиторов.
На мой взгляд, именно поэтому закон в такой редакции необходим рынку. Он позволит активизировать процесс восстановления активов банковской системы и как следствие – приведет к оздоровлению рынка, возобновлению кредитования и улучшению общеэкономических показателей.
То есть речь идет о том, что вопрос платить или не платить как таковой отменяется. Теперь перед заемщиком стоит выбор: условия реструктуризации от государства, условия от банка (если таковые имеются) или взыскание жилья. Ведь данным решением мораторий на взимание недвижимости по долгам, которые не погашаются, отменяется. Это больше не позволит недобросовестным клиентам уходить от ответственности.
Да, жестко, но справедливо: напомню, банки согласно законопроекту берут на себя ответственность лишиться части активов, списав в общей сложности около 20 млрд грн.
Мы прекрасно понимаем ту экономическую и социально-политическую ситуацию, в которой оказалась Украина, и поэтому считаю правильным и справедливым решение о том, что реструктуризацию смогут получить клиенты с одним жильем, находящимся в ипотеке, а также льготная категория населения. То есть все те, кто реально стал жертвами сложившихся обстоятельств.
Главное – ответственность
Система действительно потеряет часть кредитного портфеля, но сейчас, в условиях, когда погашение валютных кредитов практически полностью остановилось, возобновление процесса – уже большой шаг, который, помимо всего прочего, позволит решить проблему с недобросовестными заемщиками в рамках правового поля. Ведь теперь появится закон, который будет равен для всех участников, основывающийся на общем компромиссе банка и клиента.
Цель всего банковского сообщества сегодня – не просто возродить финансовый сектор, но сделать его менее подверженным всевозможным рискам. Чтобы даже в случае серьезнейших потрясений финучреждения больше не сталкивались с таким внутренним кризисом и, что самое главное, больше не становились причиной разочарования миллионов украинцев. А это возможно только при условии честных, ответственных и взаимовыгодных отношений финансового партнера и клиента.
Андрей Мойсеенко, заместитель председателя Правления Банка Кредит Днепр
По материалам: Файненс.ЮА
Поделиться новостью
