0 800 307 555
Finance.ua развивается и обновляет главную
Finance.ua — это не только лента новостей. Мы вкладываем много сил в создание сервисов сравнения кредитов, депозитов и банковских карт. А наша редакция публикует много путеводителей по выбору финансовых услуг и рассказывает как не переплачивать.
Чтобы показать всё это читателям, мы изобрели главную страницу сайта заново.

Заместитель председателя правления АО "Артем-Банк": “Украинцы окончательно перейдут на безналичные платежи в течении 10 лет”


Заместитель председателя правления АО "Артем-Банк": “Украинцы окончательно перейдут на безналичные платежи в течении 10 лет”

В период, когда активно развиваются интернет-технологии, банкам и населению не остается другого выхода, как следовать инновациям. Но, в период плохого инвестиционного климата, шаткого курса валют и длительного банкопада говорить о доверии к системе учета и контролирования средств каждого украинца достаточно тяжело. Однако, статистика во втором квартале 2015 года гласит о том, что 52% доли всех покупок осуществились с помощью пластиковых карт. Операции снятия наличных занимают второе место по популярности: от общего количества финансовых транзакций и составляют 44%. Но, порой, финансовые транзакции меняют свой вектор развития и наличный расчет может преобладает над безналичным и причины такой тенденции самые простые, какие конкретно рассказал заместитель председателя правления АО “Артем-Банк” Сергей Леонов в интервью Finance.UA.

Почему процесс расчета наличными средствами преобладает над безналичными в Украине? Есть ли причины такой тенденции и что это за причины?

На мой взгляд у нас в Украине существует две основные причины почему наличный расчет преобладает над безналичными . Первое – банковские кризисы 2008 года и банковские кризисы 2014-2015 года и последующее за этим массовое закрытие, введение временной администрации в банки. Т.е. уровень доверия к банковской системе населением очень сильно подорван в Украине. Из-за этого люди боятся нести деньги в банк даже для небольших наличных расчетов.

Вторая причина – отсутствие уровня культуры безналичных расчетов. Во всех странах СНГ, если посмотреть в бывших стран Советского Союза, преобладают наличные расчеты, т.е. эту культуру нам никогда не прививали. Банки начали прививать эту культуру последние 10 лет, и в принципе мы видим то, что тенденции положительные, динамика формирования культуры существует, и непосредственно, она позитивная.

С каждым годом увеличивается культура безналичных расчетов. Для примера, в этот кризисный год, недоверия к банковской системе, за последний квартал 2015 года 52% платежей, которые были осуществлены из пластиковых карт – безнальные платежи. Впервые мы вышли за 50% того, что безнальных платежей стало больше, а не то, что люди пользуются карточкой, получили зарплату, пенсии, сразу идут в банкомат и снимают наличные и дальше совершают на них покупки, соответственно. Как выход из данной ситуации который уже сложился, мы как банкиры видим то, что банкам необходимо формировать культуру безналичных расчетов, что мы и делаем.

Какие Вы можете перечислить преимущества безналичного расчета?

Для того, чтобы культура формировалась, продукты, которые предлагают безналичные расчеты, должны быть непосредственно:

  • доступными. Сейчас в банках есть большой выбор пластиковых карт, которые дают возможность получить ее в подарок бесплатно, либо иметь ВИП-карту, заплатить за нее комиссии, но самое главное эти карты дают одинаковые возможности расчета безналичными.

  • то, над чем мы работаем и боремся, но здесь не только банки, но и совместно со стартапами – это непосредственно удобство. Сидя дома либо в офисе вы можете оплатить любой платеж и вам нет смысла приходить в банк. Плюс платеж в интернете стоит бесплатно, в банке он стоит минимум 10 гривен.

Банки пытаются приучить к культуре, создавая не конкурентные условия. Мы пытаемся безналичные платежи сделать более популярными, так как мы даем на них меньшую стоимость, наличные платежи всегда ставим на удорожание, средний тариф по Киеву на кассе составляет 10 гривен. И все максимально стараются эту тенденцию держать для того, чтобы клиенты пользовались безналичными преимуществами.

Да, здесь существует одна из причин, почему есть недоверие к безналичным расчетам – это система безопасности. Все считают, что безналичные расчеты менее безопасны,чем наличные. Риски существуют, но при этом мы понимаем, когда у вас украли кошелек, банальный пример, и у вас там наличные, вы никогда их не вернете, если у вас там карточка, вы ее заблокировали. Понятно, что существует много рисков несанкционированных списаний с карт, с этим боремся.

Как пример, хочу привести самую безналичную страну – Швеция. У них 82% всех расчетов происходит безналичным и одним из плюсов, который дал им эту возможность это то, что к данному вопросу они подошли на государственном уровне. Государство и крупные банки создали единую систему – Bank ID по которой работают все интернет-банкинги, мобильные банкинги, по которым работают цифровые подписи у правительства, подаются все электронные документы. Работает одна система, которая осуществляет максимальную безопасность. За счет этого они достигли такого уровня, потому что люди пользуются этим, этим пользуется правительство, банки и создается культура, что это действительно безопасно.

У нас, к сожалению, все пошли разными способами. Каждый банк пытается создать какую-то свою систему безопасности и интернет расчетов в цифровых описях. Правительство сейчас пошло в создание электронного документооборота так же по своей системе. Это и есть некоторая проблема, но в целом, если правительство перейдет на цифровой электронный документооборот это добавит в сознании наших граждан то, что это безопасно.

Не является ли переход на безналичный расчет способом манипуляции гражданами страны, почему населению это должно быть интересно?

Здесь всегда есть две стороны медали. Мы в последнее время выбрали путь идти в Европейский Союз. В Европе любые платежи не то, чтобы контролируемые, но в случае возникновения каких-то судебных решений можно получить информацию по решению суда, мы раскрываем всю банковскую тайну. Понятно, что когда вы рассчитываетесь наличными раскрытие банковской тайны для вас не так страшно. Если у вас идут все безналичные операции раскрытие банковской тайны влечет за собой определенные моменты. Здесь эти процессы, на мой взгляд, должны идти всегда совместно.

Нашему населению тяжело что-то навязать. Как показывает практика навязывание каких-то массовых продуктов, сетевых маркетингов не получает глобального развития, как в других странах Европы. Наша задача донести населению, что это удобно. Честно скажу, я могу выехать из дому забыть кошелек я за ним не вернусь, но если я забуду мобильный телефон, я обязательно вернусь за ним, потому что как и большинство я не представляю жизнь и коммуникацию без мобильного телефона. Дальше с этим средством у вас не будет пластиковой карточки, пластиковая карточка будет в телефоне.

Сейчас запустилась новая массовая технология, ее все подхватили – P2P переводы (с карты на карту – ред.). Пять лет назад мы об этом могли только мечтать, пять лет назад нам нужно было идти в банк или в банкомат, снимать наличные, дальше пойти в отделение банка, внести деньги.

По вашему мнению, сколько должно пройти времени, чтобы украинцы окончательно перешли на безналичные платежи? Что для этого должно делать правительство?

Мой прогноз – в течении 10 лет. Почему? Сейчас мы получили кризис, с одной стороны кризис – минус, но для безналичных расчетов, с точки зрения банковского сектора – это плюс. Потому что сейчас акционеры банков в ближайшей перспективе рассматривают инвестирования в технологии, почему? Потому что раньше банкиры работали по классическому банкингу – основной доход у нас составлял процентный доход. С кризисом процентный доход уменьшается и очень сильно. Сейчас все банкиры смотрят на увеличение доли комиссионного так называемого транзакционного дохода, в своей структуре прибыли, а это можно сделать с развитием технологий. Здесь первым шагом будет то, что сами банки будут вкладывать деньги в развитие интернет-технологий, вторым шагом то, что в течении 10 лет мы сможем прийти к безналичным расчетам – это в связи с кризисом появляются много стартапов. Когда бизнес в Украине понимает, что заходят мировые гиганты, мерченты украинского рынка готовятся, они дальше вводят новые продукты для того, чтобы в момент захода этих гигантов продать свой бизнес.

Развитие безналичных платежей должно идти совместно с реформами государства. Все мы должны понимать, что пока у нас не понизят налоговую нагрузку, предприятия не будут стремится к тому, чтобы с ними рассчитывались по безналу, они стремятся к наличному расчету, потому что таким образом они не платят налоги. Давайте будем откровенны, когда вам платят наличкой, вам делают хорошую скидку.

Мы должны стремиться к тому, чтобы прошли налоговые реформы, соответственно, когда это произойдет – уйдет процент боязни. У вас появится официальная зарплата, вы ею полноценно будете рассчитываться по безналу. Такая же ситуация складывается и для бизнеса, многие бизнесмены устали работать в тени. Правительство сделало несколько шагов, они максимально урезали операции через которые шла теневая экономика, но теперь после кнута должен быть и пряник, должна быть налоговая реформа, которая анонсирована, которая вступит в силу в 2016 году и вы уведете, что у нас уровень безналичных расчетов по концу 2016 года вырастет, потому что этому будет способствовать бизнес.

Порыв НБУ все-таки внедрить работу международных платежных систем внутри страны – это прямой путь к развитию безналичных платежей?

Когда зайдет международная система, она автоматом будет стимулировать развитие законодательной базы, потому что, когда ее стимулируют внутри украинские банки, мерченты – это одно, а когда заходят крупные корпорации, миллиардные, которые имеют вес, то это будет развиваться и законодательно. Плюс все-таки то направление по которому мы идем в Европейский Союз, согласно этому у нас будут приняты законы, которые будут способствовать уменьшению налоговой нагрузки и соответственно бизнес сам дальше будет выходить на безналичные платежи.

Будет ли дальше НБУ уменьшать оборот “кеша” в стране, дабы искоренить наличный расчет?

Мое мнение, что это будет дальше уменьшаться. Давайте понимать, мы все-таки не искореняем оборот “кеша” в стране. Со стороны регулятора мы понимаем почему это идет, потому что регулятор действительно хочет уменьшить наличную массу в стране и в принципе это те действия, которые должны быть, если мы стремимся в Евросоюз. Все мы помним, когда ввели ограничения на расчет наличными в размере 150 тысяч гривен, это было массовое не восприятие населением и банкирами, и банки не были готовы, просто это было так быстро и резко сделано. Банки не успели ввести новые тарифы, но спустя полгода паника населения прошла, люди поняли, как с этим работать и как с этим жить.

И если эту сумму ограничат на 50 тысяч гривен на большей части населения это не отобразиться, это отобразиться на секторе, который кормит нашу страну – аграрный бизнес. Те, кто покупают зерно, пшеницу у фермеров, у частных лиц на элеваторах, в основном покупают их за наличные деньги. И, конечно, этим трейдерам очень сложно, если ты будешь снимать 50 тысяч гривен с разрешением в день. Но, при этом нужно понимать, что ограничение в 50 тысяч гривен – это действует между юридическим лицом и физическим. Трейдер может снять 300 тысяч гривен, просто для него это дополнительная работа с заключением договоров и так далее. Пока что это в бумажном виде, когда это перейдет на цифровой документооборот будет легче.

Готова ли страна к таким изменениям? Получат ли данные инновации законодательные поддержки?

Страна готова, страна созрела, она хочет работать в белом свете. Пусть некоторые постановления Нацбанка несут некоторые противоречия с законом, которые связанные с вводом международных платежных систем, это все же показательный шаг и решение, что это будет. Дальше это решение правительства: бодаться, принимать поправки к законам ко всему. Но центробанк, как основной регулятор финансовой политики страны, сказал, что безналичным расчетам быть. И под это будет подтягиваться правительство, Верховная Рада будет принимать соответствующие законы. Приход международных платежных систем – дополнительный доход для страны: это новые инвестиции, новые рабочие места, это развитие многих производств внутри страны. Я все-таки вижу, что за последние месяцы идут дискуссии, принят один закон, другие будут внесены на чтение – это движение маховика, он запущен.

Беседовала Юлия Бондарь

  • i

    Если Вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам об этом.

Смотри также
Весь рынок:Финтех и Карты
Все, что мы знаем про:НБУ АРТЕМ-БАНК
В Контексте Finance.ua
Опросы