2417
Большое счастье маленьких
— Кредит&Депозит
В первые девять месяцев текущего года слово "кредит", кажется, вообще исчезло из лексикона банкиров. Вопрос, "Когда вы вернете кредитование?" был по неприличности сродни вопросу об интимной жизни председателя правления банка, а сам термин "кредит" в приличном обществе разрешалось употреблять только с приставкой "проблемный". Мол - о том, как мы их отбираем мы говорить еще готовы. А вот том, когда начнем давать - ни-ни. Потому что сами не знаем.
И вот, случилось чудо - банкиры сами, по своей собственной инициативе заговорили о кредитовании! Не то, чтобы взялись рекламировать, но уже не боятся рассказывать о том, кому, когда и сколько они дадут.
Правда, пока получается, что дадут далеко не всем. Мучения с невозвратами займов физических лиц и громкие скандалы с нежелающими возвращать миллионные кредиты корпоративными клиентами очевидно наложили существенный отпечаток на ранимую душу финансистов, поэтому в качестве "первой любимой жены" банки выбирают представителей малого и среднего бизнеса (МСБ). Именно у них с начала следующего года больше всего шансов получить займ. Правда, условия этого кредита будут очень существенно отличаться от прошлогодних, да и не каждый банк, предлагающий кредитные программы для МСБ окажется способен на самом деле их реализовать. Но все же перспективы возвращения этого вида кредитования уже куда менее расплывчаты, нежели всех остальных займов.
Кредит: вот он есть, а вот его нет
"В последнее время банки начинают охотнее кредитовать малый и средней бизнес. Так, только за прошедшие три месяца количество банков, выдающих для этой клиентской группы кредиты на пополнение оборотных средств под залог недвижимости, выросло в два раза", - рассказывает Юрий Воронюк, начальник управления по работе с предприятиями малого и среднего бизнеса OTP Bank.
"Однако, я не уверен в том, что все банки, декларирующие готовность кредитовать, на самом деле кредитуют. Часть банков, которые заявили о возобновлении кредитования клиентов малого и среднего бизнеса либо выставляет слишком высокие требования к клиентам, либо предлагает заведомо невыгодные для получения займа условия, таким образом, лишь формально участвуя в процессе", - предостерегает эксперт.
Объясняется такое "лже-кредитование" просто - участникам финансового рынка необходимо хотя бы неполное "погружение" в процесс кредитования либо даже создание видимости участия в нем. Ведь, во-первых, любая деятельность на кредитном рынке привлекает внимание потенциальных вкладчиков. Во-вторых, даже в не совсем благоприятное для начала кредитования время, банки могут найти уникальных долгосрочных партнеров. И в-третьих, реальное кредитование происходит либо существующих и хорошо себя зарекомендовавших клиентов, либо новых надежных и перспективными представителями бизнеса.
Кроме того, очень часто готовность банков кредитовать представителей МСБ ограничивается так называемым внутренним кредитованием - когда фининституты на самом деле выдают кредиты только своим старым проверенным клиентам. В итоге, опросив порядка двух десятков банков, декларирующих на данный момент кредитование предпринимателей, "Комп&ньоН.оnline" нашел только дюжину банкиров, реально готовых кредитовать новых клиентов.
Эксперты же называют и того меньше: "Сегодня на рынке кредитования малого бизнеса конкурирует небольшое количество банков. При этом к финансированию данного сегмента клиентов финучреждения подходят очень аккуратно. Открыто кредитуют порядка 5 участников рынка, выдавая ссуды не только внутренним клиентам (уже существующим), но и внешним - новым заемщикам. Это банки из ТОП-10", - говорит Александр Шелест, и.о. начальника управления малого бизнеса ВТБ Банка.
А что у вас есть?
Но даже в этих банках, несмотря на наличие реальных, а не просто декларируемых программ кредитования, получить деньги на развитие бизнеса не так и просто. Если раньше вам могли дать заем просто под перспективность вашей идеи, то сегодня первое, на что посмотрят банкиры - это надежность залога. Причем требования к нему возросли, а сроки кредита - уменьшились.
"На сегодняшний день практически никто не кредитует бизнес дольше, чем на год. Кроме того, ужесточение требований коснулось не только сроков, но и финансового состояния заемщика - как правило, при расчете платежеспособности сегодня учитывается только официальная отчетность, требование к залогу - показатель LTV (loan to value - соотношение суммы кредита к стоимости залога) не превышает 50%, а структура залога, как правило, должна быть представлена исключительно твердым залогом или комбинацией денежных средств и недвижимости", - рассказывает Юрий Воронюк.
То есть, если раньше соотношение кредита и залога составляло в среднем 4:5 - залог лишь на 20% превышал сумму кредита - то теперь он снизился до 1:2, то есть - 50% от реальной стоимости залога.
Что касается процентной ставки, то она выросла в среднем на треть: если в конце прошлого года эффективная ставка по кредитам для малого бизнеса в валюте составляла 12-16% годовых, а гривня выдавалась по 18-25% годовых, то сейчас ставки по валютным кредитам составляют от 18% годовых, в национальной валюте - от 25% годовых.
Что год грядущий?
Однако в следующем году ситуация должна существенно измениться к лучшему. "Есть целый ряд банков, которые зашли на рынок совсем недавно и готовы предлагать достаточно выгодные условия для того, чтобы закрепиться на рынке. Также активизируются банки, стратегия которых предусматривает увеличение данного сегмента в 2010 году. Например, наш банк имеет достаточно серьезные планы на 2010 год. Мы планируем увеличить кредитный портфель малого бизнеса на 50%. По итогам трех кварталов 2009 года объем кредитов, выданных малому бизнесу ВТБ Банком, составил порядка 2 млрд грн", - комментирует перспективы кредитования МСБ Александр Шелест.
Оптимистично смотрит в следующий год и Юрий Воронюк. Правда, говоря о том, что ситуация с кредитованием малого и среднего бизнеса в 2010 году однозначно должна улучшиться, он просит не забывать, что активность финансирования бизнеса будет сильно зависеть от исхода президентских выборов и ситуации, которая сложится в стране после них.
Сергей Гранько
По материалам: Компаньйон
Поделиться новостью
