2528
Беспроцентные кредиты - правда или обман?
— Кредит&Депозит
"Бублик", который красуется чуть ли не на каждом супермаркете бытовой или компьютерной техники, уже набил оскомину.
Однако банкиры не теряют надежды убедить нас: есть еще финансовые учреждения, готовые за копейки переплаты отдать вам товары в кредит. Как говорится, "ничего себе -всё людям".
Для исследования "Простобанк Консалтинг" взял семь финучреждений-лидеров в потребительском кредитовании. Ведь именно в этом виде предоставления займов больше всего используется трюк с "баранкой". Как правило, у всех лидеров рынка есть такие предложения.
Впрочем, обвинять их в заведомом обмане сразу не стоит: у большинства наших подопытных все условия кредитования честно выложены на сайтах - с комиссиями ежемесячными и одноразовыми. "Стесняются" своих настоящих условий только банки "Альфа-Банк" и "Ренессанс Капитал". Кроме того, мы изучили и условия кредитования в нескольких супермаркетах электроники и бытовой техники.
Официальная ставка
Хотя банки и магазины и пытаются соблюдать минимальные рамки приличия, но все-таки не всегда в конечном договоре фигурируют даже официальные 0% годовых. То есть банк заявляет, что 0,1%, 0,01%, 0,0001% в год - это практически то же самое, что 0%. Возможно, в вагонах метро или другого общественного транспорта Вам доводилось читать такие фразы мелкими буквами где-то в углу яркого объявления.
Дело в том, что по закону банк просто не имеет права выдавать кредиты совсем без процентов, то есть, по сути, заниматься благотворительной деятельностью. Поэтому часто "нулевой" считается ставка соответственно 1%, 0,1%, 0,01% в месяц. А это уже 12%, 1,2% и 0,12% в год соответственно. Мелочь, а неприятно. Впрочем, те кредитные предложения, где банки указывали 12% годовых открыто, мы в расчет не брали.
Куда спрятался "ноль"
Однако стоит понимать, что банку и магазину где-то нужно свой "ноль" отбить. Первый способ -установить одноразовую комиссию "за выдачу и обслуживание кредита" (или отдельно за то и другое), "за проверку информации, предоставляемую клиентом". Также взимается плата за выпуск и обслуживание пластиковой карты, на которую вам положат деньги, и за обслуживание картсчета. К примеру, ОТП банк, даже выдавая не 0%-е кредиты, берет за процедуру "проверки информации" не много ни мало - 600 грн. А банк "Финансы и Кредит" предоставляет потребкредиты "Скорая финансовая помощь" по схеме: 0,0001% годовых, 1,75% от суммы - ежемесячная комиссия, 35 грн.+2% от суммы кредита - единоразовая комиссия за обслуживание карты, т. е. эффективная ставка -42,46% годовых за год выплаты.
Самая большая разовая комиссия, которую нам удалось обнаружить - кредит "10х10х10" Правэкс-Банка в одной из сетей бытовой техники -23,5%. У продавцов мобильных телефонов разовая комиссия не намного меньше - 20%. При покупке бытовой техники разовых комиссий, как правило, не бывает. А если и есть, то не более 10%.
Но здесь больше внимания стоит обращать на ежемесячные комиссии "за обслуживание кредита". Они обычно не ниже одного процента в месяц. А это, называя вещи своими именами -22,15% в год. Да и то, 1% можете считать большой удачей. Таких низких комиссий не будет ни при кредите без первого взноса, ни при займе без справки о доходах. Либо максимальный срок или сумма кредита будут ограничены.
Как правило, сроки кредитования по "лояльным" условиям -не более 10 месяцев. Чаще всего встречаются 2, 3, и даже 4% комиссии в месяц (44,31, 66,46 и 88,62% в год соответственно). Причем, чем более рисковым плательщиком Вы являетесь, тем большую комиссию готовьтесь заплатить. К примеру, по такой схеме выдают кредиты Альфа-Банк, УниКредит банк, Ренессанс Капитал, Дельта Банк.
Если Ваш первый взнос от 10 до 20%, ежемесячно будете платить 2,4% суммы кредита (53,17% в год), если согласитесь выложить от 20 до 40% - 2% (44,31% годовых), более 40% - 1,5% ежемесячной комиссии (33,23% годовых). То же касается отсутствия справки о доходах. Как правило, банки риск неплатежеспособности заемщика оценивают не ниже 2-2,5% ежемесячной комиссии (44,31-55,38% в год).
К слову, перестраховать риски банк и магазин могут не раз. Предмет залога, в данном случае - объект кредитования, и жизнь заемщика может страховаться на 2-3% стоимости товара, который Вы покупаете, в год. Интересно, что в открытых источниках об этом не сообщает ни один банк либо сеть магазинов бытовой техники, практикующих выдачи 0%-ных кредитов. Например, в разговоре с кол-центрами почему-то выясняется, что страховать предмет залога не нужно.
Когда ноль реален
Впрочем, вам может и крупно повезти. "Ноль-процентный" кредит может быть действительно таковым, если это:
- временная акция, то есть, к примеру, только с 15 декабря по 15 января (как правило, нужно сбыть остатки товара);
- акция под конкретный товар и/или под конкретного партнера, то есть, к примеру, под действительно 0% продают только чайники или стиральные машины конкретной компании, а во время рекламной компании этот момент "умалчивается";
- жесткое ограничение суммы - как правило, не выше 2 500 -5 000 грн.
- временная акция, то есть, к примеру, только с 15 декабря по 15 января (как правило, нужно сбыть остатки товара);
- акция под конкретный товар и/или под конкретного партнера, то есть, к примеру, под действительно 0% продают только чайники или стиральные машины конкретной компании, а во время рекламной компании этот момент "умалчивается";
- жесткое ограничение суммы - как правило, не выше 2 500 -5 000 грн.
К примеру, такой кредит выдает ПростоФинанс, УниКредитБанк.
МНЕНИЕ
Тарас Волобуев, начальник управления развития бизнеса Дельта Банка
Банк не работает себе в убыток, предлагая заемщикам кредитные продукты типа нашего "0-0-6" (совместная акция с сетью магазинов City.com), когда эффективная ставка по кредиту составляет 0,01%. Интерес банка в том, что в акционный период он нарабатывает свою клиентскую базу, привлекая покупателей интересными предложениями, которая принесет банку прибыль в будущем.
В частности, портрет клиента в сети магазинов City.com весьма привлекателен для нас: это активные люди, пользующиеся компьютерами и прочей современной техникой. Поэтому подобные акции рассчитаны на привлечение добропорядочных и материально обеспеченных клиентов, которые готовы предоставить банку гарантии своей платежеспособности.
В период проведения таких акций доля акционного продукта в кредитном портфеле банка достигает 80%, поэтому банк может установить ставку на уровне 0,01% и не работать себе в убыток.
Кроме того, в рисковый акционный период банк отдает предпочтение клиентам, которые готовы внести десятипроцентный аванс и, таким образом, подтвердить свою платежеспособность.
По материалам: Простобанк Консалтинг
Поделиться новостью
