2224
Швидких кредитів більше не буде, або Чому українці не люблять повертати борги
— Кредит&Депозит
За останній рік банківський сектор України пережив бум споживчого кредитування. За даними Асоціації українських банків (АУБ), з початку 2008 року обсяг виданих кредитів виріс на 23,7%. Зараз фінансові установи зіткнулися з наслідками подібного кредитного бенкету - позичальники все з меншим ентузіазмом повертають борги. Що стало причиною зростання числа неповернень - інфляція, політика НБУ чи український менталітет?
Єдиної думки про те, яка частка проблемних кредитів перебуває в портфелях українських банків, не існує. За даними НБУ, це 1, 5%. АУБ має у своєму розпорядженні інші цифри - 1,7%. Деякі експерти стверджують, що таких і зовсім 15%. Але, незважаючи на розбіжність у цифрах, всі єдині в думці - частина проблемних кредитів росте і буде рости.
Інфляцією по ментальності
Є кілька основних причин стабільно зростаючого небажання клієнтів розраховуватися з банками. Те, що при збільшенні кількості кредитів росте і "неповернення" - явище загальносвітове та закономірне. Але є й причини типово українські.
1. Вітчизняні банки відчувають дефіцит коштів З метою боротьби з інфляцією НБУ обмежив кредитування комерційних фінансових установ. Для залучення ресурсів банки підняли відсотки виплат по депозитах - у деяких випадках вони становлять 18% річних. Одночасно довелося піднімати і кредитну ставку.
"Люди брали кредит під одні відсотки, зараз банки змінюють умови кредитування. Якщо різниця між прибутком і витратою людини невелика, імовірність неповернення під кінець року виросте", - пояснив заступник голови правління банку "Фінанси та кредит" Ігор Львов.
2. В Україні нерозвинена культура кредитування Оформлюючи позику в банку, наша людина все-таки потай сподівається, що віддавати гроші їй не доведеться. Особливо, якщо мова йде про невеликий борг. Керівник колекторської компанії "Дельта-М" В'ячеслав Голуб розповів про відмінність українського позичальника від європейського: "Якщо порівнювати з Європою, у нас правова культура дуже кульгає. Існує думка, що банк - це дуже багата організація і якщо я не віддам кредит, то банк не зубожіє".
3. Відсутність механізмів впливу на боржника Представники компаній, які займаються поверненням боргів банкам, із заздрістю дивляться на своїх російських колег - у сусідній країні набагато більше відкритих джерел інформації про людину.
Кожен сам за себе
У державах Єврозони з неповерненнями борються шляхом створення єдиних Бюро кредитних історій. Вони містять інформацію із всіх банків країни як про зразкових клієнтів, так і про хронічних боржників. І якщо громадянин не повернув гроші одному з банків, він більше не зможе оформити позику у всіх інших.
В Україні діють чотири подібні Бюро, але поки не буде одного, ефективність від цих чотирьох буде дуже невисокою, - вважають експерти ринку. "На рівні начальників служб безпеки, на рівні особистих контактів банки обмінюються інформацією. Але об'єктивність цієї інформації простежити складно", - говорить В'ячеслав Голуб.
Українським банкам поки що просто невигідно ділитися інформацією про своїх клієнтів, пояснив фінансовий директор компанії "Простобанк консалтинг" Олександр Сєдих. За словами аналітика, великі банки створюють власні бази даних і, найчастіше, власні колекторські відділи.
Єдине Бюро кредитних історій здатне лише частково вирішити проблему неповернень, вважають банкіри. Ігор Львов міркує про те, що було б непогано, якби Податкова адміністрація відкрила доступ до своїх баз для фінансових установ: "Не треба було б дивитися довідку про зарплату, не потрібно було б вивчати цілий пакет документів. Я подивився б у базу, і природно, усе б побачив".
Втім, подібного ніколи не буде, впевнений Львов, тому що інформація про прибутки все-таки є конфіденційною. Тому єдиний, на його думку, спосіб боротися з неповерненнями - посилювати процедуру видачі кредитів.
Дріб'язок, а неприємно
Найбільше банки ризикують із так званими швидкими кредитами - це видача готівки, кредитні картки та позика на покупку товарів народного споживання. Будь-який кредит на суму до 5 тис. грн. - потенційне "неповернення".
На відміну від іпотеки або автокредитів, у цій групі відсутня застава, а довідка про прибуток дуже часто виявляється "липовою". "Протягом години, і навіть дня, перевірити інформацію про клієнта неможливо", - говорить Львов. На його думку, прогноз про 17% проблемних кредитів під кінець року трохи перебільшений, на даний момент їх не більше 2, 5%. Але це вже досить критична маса, тому що 3% проблемних кредитів у портфелі банку можуть поставити під загрозу саме його існування. Так що ймовірність того, що банки будуть посилювати процедуру кредитування і зведуть нанівець саме існування грошового "фаст-фуду", дуже висока.
Фінансовий директор компанії "Простобанк консалтинг" Олександр Сєдих, навпаки, вважає, що повністю відмовитися від дрібних кредитів банки не зможуть, це дуже прибутковий бізнес. "Ставки по цих кредитах можуть досягати і 80%, і 100% річних", - повідомив аналітик. На його думку, у найближчі три роки фінансові установи можуть відмовитися від видачі кредитів готівкою - ці позики вважаються найризикованішими. Їхнє місце займуть кредитні картки.
Олена Павленко
За матеріалами: газета Сейчас
Поділитися новиною
