2006
Кредити "під нуль" виходять з моди
— Кредит&Депозит
До літа фінансисти неабияк зменшили запал не тільки в пропозиції авто- та іпотечних кредитів, але й дрібних споживчих позик, що видаються на покупку побутової, аудіо- та відеотехніки, мобільних телефонів та інше.
Незважаючи на традиційне сезонне зниження попиту на цільові дрібнокаліберні позики, вони проявляють холоднокровність і не намагаються залучити обивателів традиційними дешевими, а то й зовсім "безпроцентними" кредитами. Вже не надто хвилюючись про питання конкуренції, банкіри вводять нові комісії за видачу "позик на чайники" і посилюють умови видачі кредитів.
Страхування життя як обов'язкове навантаження
Позичальники, що претендують на дрібнокаліберні споживчі кредити, змушені оплачувати не тільки надзвичайні ставки та комісії з позик, але й купувати "супутні" послуги. Все більш поширеним явищем на ринку стає страхування позичальників. "Наприклад, наш банк пропонує клієнтам опційну послугу страхування ризику втрати працездатності від нещасного випадку. При втраті позичальником працездатності СК гарантує сплатити непогашений залишок по кредиту. Ціна такої страхової пропозиції коливається від 0,4% на місяць до 1,1% залежно від програми страхування і кредитного продукту", - говорить начальник управління споживчим кредитуванням Альфа-Банку Тарас Степан.
Як правило, вводячи вимогу про страхування клієнтів, фінансисти розраховують додатково заробити на комісійних від продажу полісів, а також підтримати афілійованих страховиків. Приміром, той же Альфа-Банк пропонує позичальникам застрахуватися в УСК "Веста" (недавно перейменована в "Альфа-Страхування"), що входить до "Альфа-Груп". Home Credit Finance рекомендує клієнтам послуги ЗАТ "Чеська страхова компанія Україна - Страхування життя", що входить до Generali - PPF Holding, Дельта-Банк - СК "Брама Життя" і т.д.
Частина банків наполягає на тому, щоб позичальники страхували життя в обов'язковому порядку. "З липня VAB-банк ввів таку послугу по кредитах готівкою. Страхування життя є обов'язковим на перший рік кредиту, далі - за бажанням клієнта. Тариф за таким страхуванням становить 3% від суми кредиту", - розповів начальник департаменту розробки продуктів роздрібного бізнесу VAB-банку Антон Шаперенков.
Однак більшість запевняє, що придбання поліса аж ніяк не є обов'язковою умовою при одержанні кредиту. Але в більшості випадків банкіри знаходять досить аргументів для того, щоб переконати клієнта в користі страхування. "Клієнт, який погоджується на придбання цієї послуги, має можливість оформити кредит дешевше або на більш лояльних умовах. Позичальник може оформити страховку практично за будь-яким кредитним продуктом, у тому числі, і за кредитною карткою", - розповідає начальник прес-центру Дельта Банку Олена Яіцька
Але при одержанні "акційних" кредитів позичальник повинен застрахуватися без усяких розмов. У більшості випадків обивателі навіть не здогадуються, що страховий платіж, який їм доведеться вносити, може "з'їсти" досить значну частину наданої їм знижки. Тарифи за таким страхуванням в рази перевищують ціни, які встановлюються для тих же авто- або іпотечних позичальників. У середньому вони варіюються від 0,3 до 1% від суми кредиту на місяць.
Приміром, якщо вартість страхування від нещасного випадку для позичальників, які беруть кредит на покупку нерухомості, становить близько 0,5% від страхової суми, то для покупців чайників та пральних машин вона може досягати 12-13% від суми позики і більше.
Задарма - тільки за гроші
Зміну стратегії банкіри пояснюють все тими ж фінансовими проблемами, які спостерігаються на ринку ще з початку весни. "Спад активності в сегменті споживчого кредитування пов'язаний з обмеженими можливостями банків із залучення ресурсу. Внутрішніх ресурсів для забезпечення продажів у даному сегменті найчастіше не вистачає, а залучення на зовнішніх ринках обмежені і постійно ростуть у ціні", - ремствує начальник управління споживчим кредитуванням Альфа-Банку Тарас Степан. "Традиційно в літні місяці в населення падає попит на кредити, причому не тільки в сегменті споживчих товарів, але також і за програмами авто- та іпотечного кредитування. Цього року тенденція підсилилася також у зв'язку зі складностями, які виникли в деяких банків з низькою ліквідністю фінансового ринку", - доповнює колегу директор з розвитку бізнесу Home Credit Finance Сергій Слюнько.
Безгрошів’я змусило банкірів переглянути свою продуктову лінію, відмовившись від левової частки кредитів з нульовою ставкою. За оцінками експертів, якщо у квітні-травні безпроцентні позики становили в пропозиціях банків близько 50%, то в червні питома вага "безкоштовних" кредитів упала до 20%. "На ринку триває скорочення пропозицій необґрунтовано низькоприбуткових кредитних програм із загальною назвою "безпроцентні кредити", які в сьогоднішній ситуації вже не просто низькоприбуткові, а навіть збиткові для операторів. Поточний рівень інфляції і сформована ситуація на фінансовому ринку прямо впливають на ставки по кредитних програмах. Тому ми зараз дуже уважно стежимо за тим, щоб прибутковість всіх наших кредитних продуктів покривала ризики і зрослу вартість грошових ресурсів", - констатує Сергій Слюнько.
Насправді, нарікання банкірів більш ніж перебільшені. Адже більшість пропонованих ними цільових "безпроцентних" позик такими насправді не є. Їхня прибутковість, як правило, забезпечується за рахунок разових і щомісячних комісій, а також інших видів платежів, досягаючи в підсумку 30-40% річних. Але в нинішній ситуації фінансисти впевнені, що й цього недостатньо.
Тому свої портфелі вони поповнюють, в основному, за рахунок стандартних продуктів, вартість яких (з урахуванням комісій і платежів) нерідко досягає 70-100%. Трохи інша справа з кеш-кредитами (нецільові кредити, які видаються готівкою). За даними компанії "Простобанк Консалтинг", протягом весни ставки за цим видом позик знизилися більш ніж на 10%. Середня (ефективна) процентна ставка по кредитах готівкою строком на рік у червні в гривні впала до 53,15% річних, тоді як на початок березня вона становила 63,42%. Однак експерти вважають, що вже найближчим часом ціни на кеш-кредити повернуться на колишній рівень.
Кредити не для бідних
Хоча банки поки не наважуються піднімати ставки по дорогих позиках, вони знаходять інші способи збільшити свої заробітки. Приміром, у перший місяць літа фінустанови почали поголовно вводити разові комісії за оформлення кредитів, які в середньому варіюються від 10 до 30 грн. За оцінками аналітиків, кількість цільових позик, що включають такий обов'язковий платіж, сьогодні досягає 70% у загальному числі таких кредитів.
Паралельно банки коректують строки цільових позик, скорочуючи їх із трьох до двох років. "Цільові кредити оформляються на термін 1-2 роки. Більш тривалі строки непопулярні", - пояснює цей крок начальник прес-центру Дельта Банку Олена Яіцька. Однак фінансисти не приховують, що "обрізання" позик почасти пов'язано і з бажанням відітнути частину позичальників з низькою платоспроможністю, скоротивши тим самим частку проблемних кредитів. "Портфель цільових кредитів погашається набагато швидше, тому немає необхідності тримати "довгі" позики в загальному портфелі.
Крім того, більш тривалий строк дозволяє зменшувати рівень щомісячного платежу, тим самим видавати кредити клієнтам з низькою платоспроможністю. Зараз це не в інтересах банків, оскільки рівень простроченої заборгованості за такими кредитами росте", - розповів начальник департаменту розробки продуктів роздрібного бізнесу VAB-банку Антон Шаперенков.
При цьому фінустанови як і раніше не гидують кредитувати громадян по дріб'язках - мінімальна сума при цільовому кредитуванні фактично не міняється, залишаючись на рівні 300-500 грн., максимальна - коливається в рамках 15-30 тис. грн. Правда, видаючи більш важкі кредити, банкіри вже не задовольняються винятково паспортом та ідентифікаційним кодом позичальника і можуть зажадати довідку про офіційні доходи або наявність поручителя. Єдина поступка, на яку зважилися фінансисти, - подальше збільшення кількості безавансових кредитів, які вже досягають 90% у загальній кількості цільових позик. "Український ринок споживчого кредитування можна вважати перегрітим з погляду продуктової пропозиції.
Більшість банків продає тільки акційні продукти практично без переплати для клієнта і без авансу. Таким чином, частка продуктів з авансом дуже мала", - констатує Тарас Степан. Як правило, власний внесок вимагають лише при покупці в кредит дорогих товарів - меблів, LCD-телевізорів, дорогих мобільних телефонів і комп'ютерів, а також товарів з підвищеним ризиком шахрайства, наприклад, тих же мобільних телефонів. Його розмір, залежно від товару, суми кредиту і наявності довідки про доходи, може коливатися від 10 до 30% від суми кредиту.
Навіть посилюючи умови кредитування, банкіри впевнені, що нічим не ризикують. "Попит на цільові кредити досить стабільний. Тому, поки росте ринок кредитування, буде рости і кількість виданих кредитів", - впевнена Олена Яіцька. Проте, фінансисти вважають, що в найближчій перспективі обивателі почнуть більш активно користуватися іншими видами дрібнокаліберних позик, віддаючи перевагу картковим і cash-кредитам. "Попит надалі буде перелаштовуватися убік нецільових кредитів, і найближчим часом у структурі попиту на цільові кредити буде припадати близько 25%, кредити готівкою - 40%, кредитні картки - 35%", - прогнозує Шаперенков.
За матеріалами: Коментарі
Поділитися новиною
