1437
Кредити молодості нашої
— Кредит&Депозит
Анна АКУНЕЙ
За ставок на іпотечні кредити 12-16% реклама «Молодіжний кредит від 3% річних» звучить заманливо. Вивчивши критерії, за якими Фонд сприяння молодіжному будівництву надає часткову компенсацію за відсотковими виплатами, я з’ясувала, що моя сім’я як позичальник підходить. Завдання було простим: купити квартиру площею 44 кв. м за $39 000, маючи лише $12 000. Здавалося б, що таке кредит у сумі $27 000 під 3% річних порівняно зі звичайними ставками? Відвідавши Фонд, я відправилася в банки, які найактивніше працюють за молодіжною програмою: «Надра», «Фінанси та Кредит», Укрсоцбанк, Кредит Банк (Україна), ПриватБанк, Укргазбанк і «Форум». Ось тільки після вивчення роздруків щодо виплат і компенсацій, отриманих у цих банках, бути «молодою» розхотілося.
Підрахунок компенсації
Приготуйтеся, що компенсуватиметься не вся сума кредиту, а лише її частина. Розраховується компенсація за такою формулою. Соціальна норма на одного члена сім’ї становить 21 кв. м + 20 кв. м на сім’ю загалом. Це значення слід помножити на 2184 грн. Такою є вартість 1 кв. м у Києві, визначена Держбудом (донедавна 1738 грн). Унаслідок обчислень виходить сума кредиту, що компенсується в розмірі облікової ставки Нацбанку (9%). Сума кредиту, що перевищує цей норматив, оплачується позичальником у повному обсязі. Для сім’ї з трьох осіб «людино-норматив» становить 21 + 21 + 21 + 20 = 83 кв. м. Це значення множиться на 2184 грн і виходить 181 272 грн ($34 009). Але квартиру ми купуємо загальною площею 44 кв. м, і частина відсотків компенсуватиметься лише із суми 44х2184 = 96 096 грн (для компенсації вибирається найменше з двох чисел кв. м: «людино-норматив» або «площа квартири»). Тобто мінімальні відсотки нараховуватимуться на 96 096 грн, або $18 029, а не на $27 000, як я передбачала.
Звідки взялися 3%
Щоб отримати молодіжний кредит, спочатку необхідно оформити стандартний кредит в уповноваженому банку під 12-15,5% річних. Тобто формально ви платите банку як звичайний позичальник. Водночас у обраному вами банку відкривається рахунок, на який Фонд перераховує гроші у вигляді компенсації. Виходить, що ви платите банку, а Фонд — вам. В ідеалі відсоткова ставка з урахуванням фондівських відрахувань має становити 12...15,5% мінус 9%. Виходить відповідно 3...6,5%.
Зверніть увагу, що банку все одно, чи отримаєте ви компенсацію. Для нього ви звичайний позичальник, і здатність платити за боргами банкіри оцінюють без урахування компенсаційних грошей.
Якщо щомісячний платіж банку становить $450 без компенсації державою, то для отримання кредиту ви маєте підтвердити довідкою доходи на суму не менш як $900. Лише деякі банки згодні закрити очі на низькі офіційні доходи, визначаючи ваші статки непрямим шляхом.
Отримавши кредит, ви стаєте заручником Фонду. Офіційно держава має перерахувати гроші через місяць після того, як відбулося перше погашення кредиту. Проте іноді у Фонду трапляються напади амнезії на кілька місяців. Працівники Фонду посилаються на незатверджений бюджет, відсутність грошей тощо. Банку, зрозуміло, проблеми Фонду, як, утім, і позичальника, нецікаві.
Допомога в отриманні
Не менш делікатна ситуація, коли договір з банком укладено, а Фонд вирішив, що компенсації ви як далекий родич олігарха не потребуєте. Допоможуть Фонду розщедритися акредитовані ним агенції нерухомості.
Між банками й агенціями нерухомості існують жорсткі і не дуже зв’язки. Наприклад, банк «Надра» працює виключно з агенцією «РЕД». Без співпраці з цією агенцією «Надра» кредит не видасть. Співпраця коштуватиме 5% вартості квартири без її пошуку і 8,5% з пошуком об’єкта. Інші банки не такі однолюби по відношенню до агенцій нерухомості і запропонують кілька на вибір. Навіть якщо ви знайшли житло самі або через неакредитовану агенцію, до Фонду необхідно подати «акт проведення експертної оцінки» саме від «своєї» агенції нерухомості. За таку перевірку квартири АН бере близько 3% суми кредиту. Виходить накладний дубляж, оскільки банк, видаючи кредит, також робить оцінку і бере за це гроші.
Молодим бути дорожче
Деякі з банків до ставок за молодіжним кредитуванням додають щомісячну комісію за надання грошей. У «Надрах» вона становить 0,5% на залишок кредиту, в ПриватБанку — 0,36-0,51%, в Укргазбанку — 0,2%, у банку «Фінанси та Кредит» — 0,38% суми виданого кредиту. Шляхом множення і додавання в банку «Надра» при ставці за молодіжним кредитом 12% виходить ще кілька відсотків зверху.
Дуже цікавий підхід до молодих позичальників у банку «Фінанси та Кредит». Ви переконані, що берете кредит за мінімальною ставкою 3% з урахуванням компенсації. Але за весь час погашення вам нараховують комісію, яка перевищує розмір компенсації.
Комісію здебільшого стягують банки, які надають молодіжні кредити за низькими відсотками (12-13%). А ті банки, що видають під 14,5-15,5%, такі як Укрсоцбанк чи «Форум», комісіями не навантажують. Винятком є лише Кредит Банк, який надає кредит під 12% річних з щомісячною комісією лише 25-60 гривень, щоправда, максимум на 10 років.
Ставки банкiв за програмою молодiжного кредитування
За матеріалами: Контракти
Поділитися новиною
