870
Банкірам заборонили нишком підвищувати українцям ціни
— Кредит&Депозит
Антимонопольний комітет дав українцям новий привід для судів з банками. В АМКУ з’ясували, що фінустанови не повідомляють людям про зміну вартості додаткових послуг після відкриття рахунку, і вимагають від фінансистів своєчасно інформувати клієнтів. Справа починалася з одного банку, але досить швидко під роздачу потрапила третина системи. Висновок антимонопольників може стати основою для спорів українців в судах.
“Навіть з банальних питань постраждалі від дій банків, посилаючись в тому числі на рішення АМКУ, можуть подати в суд і вимагати відшкодування моральної шкоди. А вона може вимірюватися сумою від 17 тисяч гривень. І суд з великою ймовірністю стане на бік позивача при наявності помилок в договорах банків і ще й рішення Антимонопольного, який зафіксував подібний факт. Суд не зможе сказати, що АМКУ не мав рації”, – зазначив президент Українського аналітичного центру Олександр Охріменко.
Все почалося зі звичайної скарги клієнта одного з банків на довідки про стан рахунку, що різко подорожчали: людям часто потрібні такі виписки, тому АМКУ зацікавився проблемою. Йдеться про найрізноманітніші дані:
- про кошти і відсотки, сплачені в погашення кредиту;
- заборгованість і нараховані та прострочені відсотки;
- суму інвалюти, купленої для погашення кредиту та відсотків;
- відсутність кредитів;
- повне погашення кредитів;
- кошти в банках для подання в посольство або для того ж декларування.
- заборгованість і нараховані та прострочені відсотки;
- суму інвалюти, купленої для погашення кредиту та відсотків;
- відсутність кредитів;
- повне погашення кредитів;
- кошти в банках для подання в посольство або для того ж декларування.
Антимонопольний комітет обдзвонив українські банки і виявив 23 установи, де довідки надаються на платній основі, після чого розробив загальні рекомендації. Як пояснила державний уповноважений АМКУ Анна Артеменко, Комітет має право і повноваження при виявленні потенційних проблем видавати на першому етапі рекомендації як превентивний захід.
“Ми з власної ініціативи може можемо моніторити все, що застосовується на ринку. Якщо при замовленні довідки по залишку на рахунку була озвучена сума в 50 грн, а коли треба було її отримувати, вартість була вже 150 грн, то розумієш, що цінова політика не регулюється. Для початку виділили банки, які видають довідки на платній основі. Порівняли з Приватбанком, який видає безкоштовно через інтернет-додаток. Натиснув, наприклад, кнопку “довідка для декларування”, та за хвилину довідка з підписами є. І ходити нікуди не треба”, – зазначила Ганна Артеменко.
Незважаючи на те, що предметом дослідження була видача довідок, в кінцеві рекомендації АМКУ включив всі додаткові послуги. Тепер Комітет вимагає від банків, щоб вони заздалегідь повідомляли клієнтів, які відкривають депозити або беруть позики, про вартість всіх потенційних допуслуг, які несподівано можуть знадобитися людині. Також просить не міняти без згоди людей ціни на допуслуги протягом терміну дії основного договору і навіть в разі відсутності зазначеної інформації в тексті договору.
“Якщо людина хоче відкрити депозит і знає, що їй знадобиться довідка про доходи кілька разів на рік, то, знаючи спочатку, що її вартість 180 грн, вона має право відкрити депозит в іншому банку, де така довідка безкоштовна. Вона повинна мати право вибору. Аналогічно і з іншими додпослугами”, – підкреслила Ганна Артеменко.
Як ховають ціни
До додаткових послуг увійдуть не тільки довідки про стан рахунку, а й страховки, оцінки та переоцінки майна, випуск карти для зарахування коштів на споживчий кредит і зняття з неї готівки, карти для відсотків за депозитом.
“Виникає запитання, про які договори говорить АМКУ, коли рекомендує не змінювати тарифи протягом дії договору. Наприклад, договір розрахунково-касового обслуговування не регулює кредитні відносини з клієнтом і діє до моменту розірвання. Якщо клієнт не брав кредит у банку, в якому у нього рахунок, то банку по суті потрібно передбачити, що клієнт в майбутньому може прийти і попросити довідку про те, що немає кредитів в даному банку”, – прокоментувала ситуацію начальник відділу правового супроводу роздрібного бізнесу Піреус Банку Марина Стеценко.
Зазвичай банкіри безпосередньо інформують людей тільки один раз – коли підписують з ними договір: хтось вказує там ціни на всі сервіси, а хтось лише на частину. Якщо мова йде про відкриття карткового рахунку, наприклад, людині одночасно з видачею пластика видають роздруківку з тарифами на розрахунково-касове обслуговування. Це початкові, можна сказати, базові тарифи на всі або частину послуг. Але вони рідко стоять на місці. І коли банк їх змінює, він більше не запрошує людину, щоб видати новий лист з тарифами – ні.
Справжньою модою у банків в останні роки стали використання угоди публічної оферти. Це означає, що фінустанова розміщує інформацію про нові тарифи на своїх сайтах, не повідомляючи людям про них персонально. Тобто всю решту відповідальності перекладають на клієнтів: їм пропонують стежити за сайтом банку і зміною його розцінок. Там же людині пропонують збирати інформацію про додаткові послуги.
Від можливих претензій клієнтів банки страхуються формулюванням в “особливих положеннях” – “банк має право переглянути умови і ставки”. Наявність цієї фрази і підпису людини – це і є банківське повідомлення про розцінки на послуги. Саме з цим не згоден АМКУ. “Банк повинен наперед, в момент укладення основного договору, проінформувати про всі майбутні платежі. Це мав на увазі Антимонопольний комітет в своїх рекомендаціях”, – пояснив Олександр Охріменко.
Претензії АМКУ обґрунтовані. Як розповів один із співробітників банку, на сайти в основному виносять дані щодо основних послуг. Все, що стосується додаткових “можливостей”, вважають за краще не афішувати. Це і громіздко, і невигідно в першу чергу самому банку.
“Багато хто не викладає на сайт “делікатні” речі з умовами і цінами. У чомусь вони можуть бути ноу-хау, яке миттєво скопіюють інші банки. А якщо підвищуються якісь ставки, то легше віднести різницю в підвищенні, наприклад, на комісію. А це вже внутрішні тарифи банку. На сайт краще все не викладати, щоб не лякати людей”, – визнав спікер на умовах анонімності.
Про те, що про додаткові послуги, а тим більше платні, банки не повідомляють, зазначила і державний уповноважений АМКУ.
До чого готуватися
Клієнти банків в найближчий місяць ніяк не відчують на собі рекомендації АМКУ. Комітет 30 днів чекатиме відповіді від банків, яким направив рекомендації. Поки йому достатньо повідомлення про те, що заходів вжито, ситуація виправлена, що в майбутньому договору матимуть повну інформацію про всі ціни на послуги, які можуть бути затребувані.
“Ми вважаємо, що при укладенні основного договору в додатку до нього повинен бути перелік усіх додаткових послуг, які банк надає в рамках дії основного договору. Не повинно бути, як раніше – дивіться на сайті і все”, – підкреслила Ганна Артеменко.
Якщо ж з часом скарги продовжаться, Комітет може перейти до штрафів. Вони можуть коливатися в 1-10% від обороту в залежності від тяжкості порушення, впливу на споживачів, від соціальної значущості товару чи послуги. Можливо, АМКУ зацікавиться не тільки своєчасним інформуванням клієнтів, конкретними способами інформування, а й ціновою політикою.
Як банки будуть повідомляти про зміни, поки ніхто не знає. Можливо, крім фрази в додатковому договорі про можливі зміни умов і цін пропишуть, як саме можуть змінюватися ціни. Наприклад, використають прив’язку до інфляції, або вкажуть верхню межу ціни кожної послуги.
“Можливо, дана рекомендація призведе до додаткових застережень в оферті, що клієнту потрібно повторно згодом ознайомитися з тарифами в повному обсязі”, – припустила Марина Стеценко.
Ще один варіант – перехід банків тільки на пакетне обслуговування. У цьому випадку не можна буде відкрити, наприклад, депозит без картки, рахунку до нього і інтернет-банкінгу.
“Зараз банки вже переходять на обслуговування за так званим глобальним договором РКО, в який вшиті всі депозитні та кредитні відносини і послуги інформування. Це, як шлюбний договір. Можливо, це вихід. Тому що оформлення та переоформлення будь-яких додаткових паперів, регулярний обдзвін, розсилка повідомлень вимагають витрат по персоналу, техзабезпечення і грошей. І це все буде закладатися в тариф по обслуговуванню”, – зазначив голова правління RwS bank Владислав Кравець.
Втім, АМКУ – не єдине зацікавлена структура в питанні регулювання роботи банків з українцями. Чекають фінансисти і “слова” Нацбанку, за вимогами якого працюють. Регулятор давно прописав ряд норм, які вже встановлюють контроль за повідомленням банком клієнта про його можливі витрати. Так, будь-які зміни в тарифах повинні за місяць до введення публікуватися на сайтах і вивішуватися в відділеннях.
“До АМКУ ми можемо прислухатися. Але на електронку нічого не приходило. Основоположними для нас є рішення Національного банку, його листи з роз’ясненнями. Якщо НБУ дасть якісь рекомендації, то будемо виконувати”, – констатував керівника роздрібного бізнесу АгроКомБанку Ігор Львов.
Віта Філонич
За матеріалами: УБР
Поділитися новиною
