695
Депутати переписали кредитні правила
— Кредит&Депозит
Минулого тижня Верховна Рада прийняла закон №2455 “Про споживчі кредити”, в якому докорінно змінила правила роботи банків та небанківських фінансових установ.
На поточний момент регулювання споживчого кредитування в Україні здійснюється у відповідності з Цивільним кодексом, ст. 11 Закону України “Про захист прав споживачів” та постановою Національного банку (далі – НБУ) “Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту”.
Депутати були незадоволені тим, що в нинішньому законодавстві існують прогалини в регулюванні споживчого кредитування, особливо що стосується оманливої реклами, розкриття інформації, оцінки кредитоспроможності позичальника, кредитного посередництва, несправедливих умов договорів споживчого кредиту, нав’язування додаткових і супутніх послуг, відсутності єдиних вимог до банків і небанківських установ, і відповідальності в сфері споживчого кредитування.
Потрібно зазначити, що закон “Про споживчі кредити” вперше на законодавчому рівні змінює черговість сплати платежів за договором.
Відтепер в першу чергу буде виплачуватися сума простроченого боргу, у другу – поточні платежі “тіло кредиту” та відсотки, в третю – суми штрафних санкцій.
До цього виплачувати тіло кредиту доводилося в саму останню чергу, пріоритетом були штрафні санкції, у свою чергу, це призводило до того, що споживачі опинялися в ситуації, коли всі їхні готівкові кошти спрямовуються на погашення вже нарахованих штрафних санкцій, а сама заборгованість не скорочувалася, оскільки не змінювалася база нарахування.
“До цього моменту в законодавстві відсутня така норма. На мою думку, вищезазначена норма захищає інтереси позичальника, оскільки у законі відсутня можливість для банку встановити іншу черговість платежів. При цьому така норма може обмежити права позичальника в частині встановлення іншої черговості, наприклад для проведення реструктуризації”, – пояснює Ірина Козачук, начальник відділу агентських продажів споживчих кредитів Укрсоцбанку.
Однак неістотніми ці зміни будуть для тих позичальників, у яких форма погашення “ануїтет”, а ось позичальники, у яких “стандартний” графік погашення кредиту, суттєво відчують різницю, додає Анна Дульдієр, співробітник юридичного управління АТ “ОТП БАНК”.
“Щодо порядку оплати платежів. З одного боку, чим раніше (швидше або в більшій сумі) погашається основна сума заборгованості, тим менше відсотків нараховується. З іншого боку, треба розуміти, що доходи банку за споживчими кредитами складаються всього на 25-30% з процентних доходів (тобто залежать від зміни основної суми заборгованості), а на 70-75% з комісій, які розраховуються виходячи з початкової суми кредиту. Реальну ж економію клієнт може відчути тільки на штрафах – при повністю виплаченому кредиті штрафні санкції банки навіть до суду рідко доводять. Таким чином, як смішно не звучить, зміна порядку оплати платежів вигідна, насамперед, ненадійним позичальникам. Сумлінні клієнти від цієї норми особливого ефекту не отримають. Що стосується зменшення ризику неповернення, то на нього ця норма практично не впливає”, – розповів Finance.UA член правління – директор департаменту роздрібних продажів Київського регіону ПАТ Банк “ТРАСТ” Дмитро Ночовный.
Після того, як закон набере чинності, кредитоспроможність позичальника буде перевірятися більш ретельно, як банківськими установами, так і не банківськими. Обов’язок оцінювати кредитоспроможність позичальника для небанківських фінансових установ раніше не була встановлена, тому, як стверджують депутати, введення такого обов’язку поставить усі фінансові організації в однакові умови.
Дешевим кредитам скажемо “ні”
З дня набрання документом чинності ніхто з банківських фінансових установ, небанківських не зможе обманювати позичальників, пропонуючи їм наддешеві кредити. Нульових процентних ставок вже не буде. Але, це ще не все: розмір фіксованої ставки також видозмінюватися не буде. Так, розрахунок ефективної ставки будуть включатися всі відсотки по кредиту та платежі за інші послуги, пов’язані з кредитом.
Однак, банківське співтовариство даний пункт нічим не здивував, навпаки, вони відзначили, що дані умови є новими лише для небанківських фінансових установ.
“Банки і раніше мусили показувати розрахунок реальної вартості кредиту перед видачею кредиту (під підпис). Сьогодні банки повинні будуть вказувати ефективну ставку ще й у рекламі. Нічого критичного в цьому немає, ринкова вартість споживчих кредитів досить рівна”, – заявив Дмитро Ночовний.
“Насправді, більшість банків інформують позичальників про умови кредиту, як до отримання кредиту, так і під час підписання кредитного договору. Ці вимоги визначені в чинних нормативно-правових актах, таких як Закон України “Про захист прав споживачів” та Правила надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затвердженого Національним банком України. Тому ці вимоги є новими лише для небанківських установ”, – підтримує думку колеги Анна Дульдієр.
У тексті документа є один дуже цікавий пункт, який говорить, що споживач має повне право відмовитися від отримання споживчого кредиту, але для цього необхідно буде виконати кілька умов.
Перше – споживач має право протягом чотирнадцяти календарних днів з моменту передачі йому примірника укладеного договору відмовитися від одержання кредиту повністю або частково без пояснення причин, в тому числі і в разі отримання ним грошових коштів.
Друге – відмова від отримання кредиту оформлюється письмовим повідомленням, яке споживач подає особисто чи через уповноваженого представника або надсилає банкам або небанківським організаціям до закінчення терміну.
Третє – протягом семи календарних днів з дати подання письмового повідомлення про відмову від отримання кредиту споживач зобов’язаний повернути фінансовій установі грошові кошти, отримані за договором, та сплатити відсотки за період між моментом одержання коштів та моментом їх повернення за ставкою, встановленою в договорі.
Четверте – споживач не зобов’язаний сплачувати будь-які інші збори у зв’язку з відмовою від отримання кредиту.
П’яте – у разі, якщо додаткова або супутня послуга, пов’язана з договором про споживчий кредит, що надається фінансовою установою або третьою стороною на підставі договору між третьою особою і фінансовою установою, то споживач, який відмовився від отримання кредиту, більше не є пов’язаним зазначеними договорами про надання додаткових чи супутніх послуг.
Запрацює через 6 місяців
Вищезгадані вимоги запрацюють тільки тоді, коли закон набере чинності лише через півроку.
Анна Дульдієр, співробітник юридичного управління АТ “ОТП БАНК” зазначає, що дія закону буде поширюватися на договори споживчого кредитування, які будуть укладені вже після набрання цим законом чинності – приблизно у другій половині 2017 року.
Дмитро Ночовний, член правління – директор департаменту роздрібних продажів Київського регіону ПАТ Банк “ТРАСТ” додає: “Але серйозні банки будуть імплементувати зміни у свої продукти якомога раніше”.
Юлія Кузнєцова
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
