1587
Сергій Демінський: Як трансформувалося Р2Р-кредитування в Україні
— Кредит&Депозит
На початку березня ПриватБанк запустив власний сервіс Р2Р-кредитування. Це безпрецедентний випадок для України – коли подібний сервіс запустив банк, до того ж запропонувавши гарантії по вкладах і стягнення проблемних боргів. Раніше в країні вже були спроби створення майданчиків для рівноправного кредитування. Більшість з них пішли з ринку, а Приват планує утриматися за рахунок переваг для користувачів сервісу, яких раніше не було. Але для успіху підприємства важливо, щоб «плюсів» було більше, ніж «мінусів». Якщо один з найбільших банків країни взявся за справу, чи означає, що так воно і буде?
У нас є причини розвивати майданчики рівноправного кредитування
На світовій економічній карті давно визначилися лідери сегменту Р2Р-кредитування. Це найбільша в своєму секторі американська Lending Club, Prosper Funding LLC (також США), Zopa і Funding Circle (Великобританія) та ін. Затребуваність їх послуг вселяє ентузіазм іншим компаніям з даного сегменту, хоча далеко не всім вдається повторити шлях до успіху.
В Україні перші такі компанії з’явилися в 2010 році, коли економіка країни почала пристосовуватися до розвивитку в період кризи. Банки тоді практично не пропонували беззаставних споживчих кредитів або виставляли по ним занадто високі відсотки. Ринку не вистачало дешевих грошей, що і дало йому перші платформи Р2Р-запозичення – Credery.com, IVEXE Innovation Ventures і «Сім зірок». З різних причин до 2014 року вони припинили свою діяльність. Зараз на ринку залишився лише один, заснований в 2015 році, учасник – майданчик uCredit. Ефективність його роботи оцінити важко, оскільки розділу фінансової звітності на його сайті немає, і компанія мало себе рекламує.
При цьому разом з початком нової кризи споживчі беззаставні кредити стали ще дорожчими і менш доступними для населення. Зате в рази зросла недовіра до банківської депозитної системи. Ось вам – попит і причина розвивати рівноправне кредитування в Україні – людям потрібні працюючі інвестиції і більш дешеві гроші.
Банки та платформи Р2Р-кредитування приходять до співпраці
На даному етапі розвитку банки не вважають майданчики Р2Р- і P2B-кредитування своїми прямими конкурентами. Ризики неповернення тут як і раніше значно вищі, немає окремого законодавчого регулювання, що впливає і на довіру з боку потенційних вкладників. До того ж просувати таку платформу набагато важче, ніж ту ж мікрофінансову компанію, послуги якої дорогі, але зрозумілі.
Такі майданчики існують за рахунок комісій (можуть стягуватися як з однієї сторони взаємовідносин, так і з обох). В їх роботі відсутні етапи пошуку клієнтів, оцінки і резервування ризиків і інші витратні моменти, присутні в роботі традиційних фінансових установ. Тому інвестування через Р2Р-сервіси більш прибуткове, а кредити обходяться позичальникам дешевше.
Банки зрозуміли, що люди поступово будуть освоювати подібні системи, а суми, що заходять сюди, згодом збільшаться. Вони також оцінили переваги даних сервісів для себе: заплативши невелику комісію і ставши учасником подібної платформи, банки можуть уникнути великого шматка роботи по просуванню мікропозик.
Так з’явився союз між платформою Zopa і британським Metro Bank, ще два британські банки – Santander і Royal Bank of Scotland – працюють з Funding Circle, американський Union Bank співпрацює з Lending Club та ін. В той же час ми бачимо, що в Україні пряме кредитування трансформувалося у щось зовсім нове – банк запропонував власний майданчик Р2Р-запозичення.
Які недоліки рівноправного кредитування хоче перемогти ПриватБанк
Пряме кредитування має багато переваг: контакти між учасниками проходять швидше, оскільки повністю перенесені в інтернет, прибуток вищий і позики дешевші через відсутність дорогого посередника, терміни розрахунків та суми договірні, до кредитоспроможності позичальників менш вимогливі.
Що не так: немає законодавчої бази для сегмента; великі ризики неповернень; під кредити не закладаються резерви; процедура стягнення є тільки у найбільших компаній. Єдина протидія «поганим» боржникам – відмова в наступних кредитах на даному майданчику – слабка міра впливу на поведінку боржників.
Мабуть, Приват проаналізував ці недоліки і придумав, як зменшити ризики інвесторів. Він залучив до роботи з сервісом Р2Р-кредитування страхову компанію ( «Індержстрах»), яка в разі проблем з платоспроможністю позичальника буде страхувати вклади і повертати їх разом з відсотками. Хоча є тут не зовсім зрозумілий момент: якщо позичальник не заплатить вчасно, банк обіцяє видати йому кредит, за рахунок якого борг буде покритий без порушень графіка. Тобто, інвестор навіть не помітить прострочення. Звідси питання: навіщо впроваджується відразу два способи вирішення проблеми, і чи не буде виникати плутанина, в результаті якої постраждають учасники взаємин? Також банк обіцяє в разі необхідності підключати свій коллекшн і забезпечувати дотримання законодавства в оплаті податкових відрахувань.
Виходячи з рішень Привату, можемо прийти до висновку, що він ставить в більш жорсткі умови позичальників, в результаті яких можна перекочувати з Р2Р в категорію боржників банку. У той же час інвестори отримують більше доводів аби ввірити кошти запропонованому сервісу.
Є різниця між незалежними і банківськими Р2Р-майданчиками
Варто пам’ятати, що сервіс банку (особливо такого великого) і незалежний майданчик Р2Р-кредитування від початку використовують різні підходи та можливості для оцінки кредитоспроможності людини. Немає сумніву, що вона буде проводитися ретельніше, до того ж база даних і джерела інформації у банку набагато більші. Позичальники з поганою кредитною історією тут не пройдуть, а інформація про тих, хто заробив погану репутацію на Р2Р-майданчику Привату, потрапить в Українське бюро кредитних історій, до якого мають доступ інші банки.
Через тиждень після запуску “Сервісу вигідних вкладень” Олег Гороховський на своїй сторінці в фейсбук похвалився, що менш ніж за 5 днів їх майданчик отримав більше 2000 вкладів. Дуже цікаво, як піде далі: для успішних угод потрібні ще й позичальники, а люди у нас поки не дуже розуміють, як працює система прямого кредитування. Якщо вірити провайдеру послуги, його пропозиція виглядає дуже привабливо, але ще якийсь час всі будуть чекати підступу – тут важливо, наскільки доступно інформацію про сервіс донесуть до народу.
До того ж хотілося б наголосити на тому, що ідея створення та розвитку Р2Р-майданчику кредитування виникла як альтернатива традиційним банкам. Тому не зовсім логічно, коли банк просуває такий проект. І як на рахунок того, що в запропонованому форматі інвестор не має можливості приймати самостійно рішення, кому давати кредит, а кому ні? Тобто це вже буде не Р2Р-кредитування, а просто новий депозитний продукт від Привату. Схоже, тут інтерес до самої ідеї Р2Р з боку населення використаний як маркетинговий інструмент.
Сергій Демінський, канд. економічних наук, експерт-аналітик в області кредитування, проблемних активів, факторингу.
За матеріалами: Файненс.ЮА
Поділитися новиною
