1821
Картковий бій
— Кредит&Депозит
Минулого тижня міжнародна платіжна система Visa спільно з The Economist Intelligence Unit презентувала результати дослідження Government E-Payments Adoption Ranking (GEAR) за підсумками 2011 року. Його мета - з'ясувати, наскільки активно держоргани різних країн використовують електронні платежі в різних сферах. У дослідженні задіяні 62 країни, на які припадає 81% населення земної кулі і 94% світового ВВП. Україна зайняла 60-е місце. Гірше справи з електронними платежами на держрівні йдуть тільки в Уганді та Нігерії. І значно краще в Зеландії (25-е місце), Еквадорі (31-е місце) та Бахрейні (46-е місце). У трійці лідерів - США, Великобританія і Норвегія. До найбільш поширених послуг, що надаються держорганами за допомогою електронних платежів, відносяться податкові платежі, внески на соціальне страхування, автомобільні збори та штрафи. Наприклад, більше 90% країн мають системи, що мають можливість розрахувати і сплатити прибутковий податок у електронному вигляді. У 86% країн існують системи, які допомагають урядам отримувати ПДВ або податок з доходу бізнесу. В Україні також працює система подачі електронної звітності підприємствами, однак саме канали "споживач-уряд" і "уряд-споживач" потребують найбільшого удосконалення, наголошується в дослідженні. І держава, і споживачі мають свої версії того, що гальмує їх співпрацю. І якщо в держорганах панує бюрократія, то для населення безготівкові платежі ще не ввійшли в звичку. Незважаючи на те, що українська інтернет-аудиторія щорічно приростає на чверть, платити в віртуальному світі багато споживачів все ще відмовляються. Не тільки державі, але і торговим мережам. Згідно з даними Нацбанку, 90% операцій з банківськими картками стосуються зняття готівки, і лише решта 10% - безготівкових платежів. Враховуючи, що сьогодні в Україні близько 37,3 млн. осіб є власниками карток, перехід на безготівкові платежі повинен початися з активного використання банківського пластика. Це на руку не тільки державі, але і банкірам.
Кредитний розрахунок
Незважаючи на те, що картки з дебетовою функцією значно перевищують кредитні - 24,9 млн. штук проти 7,7 млн. за підсумками першого кварталу, - саме кредитки сьогодні є одним з основних банківських продуктів. Клієнт отримує картку і можливість доступу до коштів на тривалий період, а банк, неодноразово перевіряючи платоспроможність, записує в актив постійного клієнта. У деяких фінустановах кредитні картки пропонуються без довідки про доходи з лімітами до 10 тис. грн. У 2011-му кількість кредитних карток подвоїлася, в порівнянні з 2010-м, а за підсумками 2012 року може досягти докризового рівня. Генеральний директор "ОТП Кредит" Володимир Мудрий зазначає, що сьогодні на картковому ринку домінують три вектори розвитку. Перший - неперсоніфіковані картки з невеликим кредитним лімітом і високими ставками, але швидким оформленням (видача за одну годину) і без плати за випуск. Прикладом можуть бути миттєві картки від ПриватБанку, Сбербанку Росії, Правекс-Банку. Другий вектор - це картки середнього і преміум-сегменту (Classic, Gold, Platinum) з великим кредитним лімітом, для отримання якого банк перевіряє кредитоспроможність клієнта. І третій - крос-продаж карток з підвищеним кредитним лімітом для вже існуючих клієнтів (часто це системи лояльності банку). Кредитні картки різних банків багато в чому схожі за своїми умовами: без довідки про доходи можна отримати до 10 тис. грн., з довідкою ліміт зростає в кілька разів. Всі фінустанови надають пільгові періоди для кредитних карток до 45-55 днів, протягом яких плата за використання кредитних коштів не знімається. Декларована відсоткова ставка варіюється від банку до банку і може складати від 20 до 40%. У той же час ефективна ставка набагато вища і в деяких випадках за рахунок додаткових комісій і різного роду оплат може перевищувати і 100%. Висока вартість карткових кредитів компенсує для банку можливі ризики.
Мережевий контакт
Змусити українців масово використовувати картки при розрахунку - головна проблема для платіжних систем та ринку карток. За даними GfK Ukraine, більше половини власників платіжних карток, відкритих в українських банках, користуються ними не з власної волі. Найчастіше банкам доводиться всіляко заохочувати безготівкові платежі. У цьому році два українські банки - ПриватБанк і Ощадбанк - почали використовувати безконтактну технологію PayPass. Суть її полягає в тому, що для оплати невеликих покупок досить прикласти спеціальну чип-картку до зчитувального пристрою. Операція займає мінімум часу, а сам чип можна використовувати як наклейку на телефон, як брелок або вмонтувати в годинник.
Щоб зацікавити клієнтів і залучити до розрахунку картками, банки традиційно підтримують різного роду акційні програми. Більшість з них підтримуються платіжними системами. Найпоширеніші - це розіграш призів при розрахунку карткою банку, нарахування бонусів або знижки за рахунок кобрендингових програм. Приміром, Visa співпрацює з цілою низкою банків за спеціальною програмою, яка дозволяє клієнтам виграти подорож в одну з європейських столиць. Банки і самі мотивують клієнтів. Крім того, багато хто використовує і кобрендингові програми. Згідно зі світовою статистикою, спільні картки займають у розвинених країнах до 20-30% у загальному обсязі карток. В Україні, вважають експерти, в найближчі два роки найбільш активними темпами будуть розвиватися кредитні та спільні з мережами картки, які мають кредитний ліміт і дозволяють отримувати відсотки на позитивний залишок коштів.
Вже зараз подібні програми запустили Банк "Російський Стандарт" та мережа магазинів "Фокстрот", Експобанк і продуктова мережа "МегаМаркет", Марфін Банк і мережа універсамів "Наталка". ПриватБанк пропонує паливні картки "Авіас", валютою яких є літри палива. ОТП Банк спільно з МАУ нараховує бонусні милі на польоти, а спільно із заправками Shell - спеціальні smart-бали. Розраховуючись спільної карткою Альфа-Банку та мережі "Ельдорадо", клієнти також мають можливість отримувати додаткові бонуси, які згодом можна використовувати в мережі магазинів. Завдяки спільному проекту кількість власників карток, повідомили в Альфа-Банку, зросла на 5000 осіб за останні півроку. Саме цей ринок, вважають банкіри, має найбільший потенціал зростання.
Олена Мошенець
За матеріалами: Інвестгазета
Поділитися новиною
