Нульові ігри


Нульові ігри

Банки пропонують безвідсоткові кредити і не вимагають авансу на покупку автомобіля. Однак такі акції можуть коштувати покупцеві дорожче за стандартну позику.

"Якщо до кризи практично кожну другу машину купували в кредит, то зараз у найкращому випадку кожну дев'яту. У 2009 році таке падіння пояснювалося тим, що багато банків не кредитували або вимагали платити значну відсоткову ставку, але зараз умови дозволяють продавати в кредит 30-35% авто", - розповідає генеральний директор ДП "АВТО Інтернешнл" Олена Дуніна. Вона впевнена: люди просто побоюються зв'язуватися з банківськими кредитами. Для банкірів такий настрій може призвести до втрати вигідних клієнтів.

Автокредитування багато хто вважає одним з найнадійніших способів розмістити кошти. Через меншу суму боргу неповернення з нього рідше, ніж з іпотеки. Крім того, автомобіль - менш принципова для життя річ, ніж квартира, і тому з ним легше розлучитися.

А реалізувати повернуту клієнтом машину банк може досить вигідно, що відрізняє автокредитування від кредитування, наприклад, побутової техніки. Щоб переломити побоювання людей і залучити до себе покупців, багато фінансових установ запустили пільгові програми кредитування, знижуючи ставки і розмір першого авансу. З'явилися на ринку навіть пропозиції з нульовими кредитними ставками і відсутністю першого внеску. Однак у багатьох з них закладені різноманітні приховані комісії або просто додаткові умови, через які потенційний покупець не зможе скористатися вигідною пропозицією.

"Споживачі зараз чутливі до ціни різних банківських послуг, тому банки намагаються закамуфлювати реальну їх вартість, показуючи тільки красиві цифри. Але ж прибутковість страждати не повинна", - пояснює логіку банкірів заступник голови банку "Контракт" Павло Крапівін. За його словами, такі хитрощі мають одну мету - заманити клієнта в банк. Щоб перевірити, скільки дійсно коштує кредит на авто, Фокус спробував взяти автокредит у різних банках, у тому числі в тих, які активно рекламують свої спецкредити.

Внесок за вітром

Часто основною проблемою для охочих взяти позику на машину є необхідність заплатити перший внесок за транспортний засіб. Ще півроку тому практично жоден банк не погоджувався видати кредит доти, доки майбутній водій не внесе 20% вартості авто. Зараз ряд банків пропонує умови з 10-15% авансом, а два - ПриватБанк та Астра Банк і зовсім без нього. Діяла така акція і в Укрсоцбанку.

Однак отримати подібний кредит практично неможливо. Наприклад, у ПриватБанку розраховувати на привабливі умови можуть тільки позичальники, що мають статус надійних клієнтів. "Треба, щоб банк уже знав людину, щоб у неї була кредитна історія чи депозити в банку. Таких у нас близько мільйона. Інакше це буде занадто великий ризик", - розповідає провідний спеціаліст банку зі зв'язків з громадськістю Денис Гороховський. Рядовому клієнту, який просто прийде спитати про умови кредитів, про цю пропозицію не повідомлять. "Аванс не може бути менше 30 відсотків", - безапеляційно заявила співробітниця одного з відділень банку. В Астра Банку про нульовий кредит не замовчують, однак кажуть, що отримати рішення кредитного комітету на таку позику дуже складно - офіційної зарплати понад 5 тис. недостатньо навіть для того, щоб взяти п'ятирічний кредит на автомобіль ціною в 100 тис. грн. "У нас немає досвіду видачі подібних кредитів, послуга ще не обкатана", - такий аргумент висунув начальник одного з відділень, відмовляючись розраховувати ціну кредиту з нульовим авансом.

Крім того, невеликі аванси і як раніше загрожують позичальникам високими ставками. Якщо, наприклад, у VAB Банку річний кредит з 50-відсотковим авансом коштує 9,99%, то такий же з авансом близько 20% - 12,59%. А в ОТП-Банку різниця в ціні кредиту з 20-відсотковим та 75-відсотковим авансом досягає 6%.

Обнуління ставок

Друга пропозиція, за допомогою якої банки розраховують залучити клієнтів, - це низька ставка. Однак насправді кредит за нульовою ставкою виявляється дорожчим за кредит за стандартними умовами. Наприклад, в Астра Банку співробітниця порахувала Фокусу суму щомісячного платежу для п'ятирічного кредиту на машину вартістю 120 тис. грн. і авансом 10% зі ставкою в 15,9% і 0,001%. Більш вигідним виявився перший кредит: той, хто взяв його, буде платити 2621 грн. на місяць, тим, які спокусилися нульовою ставкою, доведеться викладати 2826 грн. За рахунок прихованих щомісячних ставок вигідні на перший погляд кредити виявляються досить дорогими. Наприклад, в Universal Bank за кредиту зі ставкою в 0,001% необхідно щомісяця доплачувати 0,7-0,77% залежно від терміну кредиту. В Українському Бізнес Банку за такої ж річної ставки щомісячна комісія становить 0,8%. Втім, "побори" бувають і за цілком ринкових ставок - наприклад, у банку "Російський стандарт" щомісячну комісію в 0,1% доведеться платити у будь-якому випадку, хоча ставка банку і складає 14,49%.

Втім, у ряді випадків фінустанови дійсно пропонують нульову або близьку до неї ставку без комісій. Але тоді, як правило, термін кредитування вкрай обмежений, а аванс повинен становити не менше 50%. Наприклад, якщо ви зі старту заплатите 50% ціни автомобіля, то можете взяти кредит під 0,01% в Першому Українському Міжнародному Банку або під 0,99% в Укрсоцбанку. Якщо заплатите 70% і вище - ПУМБ дасть вам дворічний кредит під 0,01%, а "Юнекс" - річний під таку ж ставку.

Шукайте машину

Вибираючи банк, варто знати, що в багатьох з них кредитні умови для різних марок авто можуть сильно відрізнятися. Наприклад, у ПриватБанку за стандартної ставки в 17,87% кредит на деякі моделі Dewoo коштує 10,56%, а на ряд моделей Chery, "Лади" і Hundai дешевше на 4,5%. У VAB можна взяти безвідсотковий кредит на 10 місяців, якщо купуєш авто в мережі салонів "Ніка", а в Укрсоцбанку - стати власником новенької Honda під 0,01% річних, якщо брати кредит на рік. Природно, банки проводять такі акції не безкоштовно - салони їм компенсують недоотриманий прибуток. Наприклад, мережа салонів "Ніка" повинна доплатити VAB банку 2% вартості кожного авто. Крім того, потрібно враховувати не тільки пільги, але й обмеження на кредитування тих чи інших моделей в різних банках. Наприклад, під дію програми "Автоотпуск" від Укрсоцбанку не потрапляють українські автомобілі. Причому, якщо, наприклад, під "Ладу" російського складання банк готовий дати позику, то "Лада" українського складання не кредитується. Але на іномарки вітчизняного розливу це правило не поширюється. "Вся справа в ліквідності застави. Скажімо, нова українська машина за 60 тисяч через три роки коштує максимум 20. Банкам невигідні такі угоди", - пояснили Фокусу в Укрсоцбанку.

Втім, отримавши відмову в одному банку, можна взяти кредит в іншому. Ряд фінустанов за 50-процентного авансу готовий дати кредит навіть тому, хто офіційно отримує тільки мінімальну зарплату. І надалі банки будуть тільки демпінгувати, залучаючи клієнтів. "Якщо не відбудеться істотних змін в економіці країни, можна очікувати, що в найближчому майбутньому ставки почнуть падати, а терміни кредитів будуть продовжувати. Багато невеликих банки стануть поліпшувати умови, щоб брали кредити у них", - відзначає фінансовий директор компанії "Простобанк консалтинг" Олександр Сєдих. Павло Крапівін думає по-іншому: банки можуть зіткнутися зі зниженням споживчих очікувань з боку кредитуються. "Я спостерігаю за клієнтами і бачу, що споживчі очікування слабкі. Люди ще емоційно в кризі та не готові активно брати кредити. Тим більше, що зараз ростуть ціни на бензин і не всі хочуть ставати автовласниками", - стверджує банкір. Однак всі експерти Фокуса вважають, що багато що буде залежати від стабільності гривні та рівня інфляції: якщо економічна ситуація в Україні покращиться, то ставки знизяться і кількість взятих кредитів почне збільшуватися.

Наталія Гузенко

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

Також з цієї теми: Кредити для населення
Дивись також
Рейтинг популярності матеріалу «Нульові ігри» на Finance.UA - 2.0
В Контексті Finance.UA