7839
Хочеш кредит - сподобайся банку!
— Кредит&Депозит
Ставки з кредитів потихеньку знижуються, і, хоча вони ще не досягли докризисного рівня, українці все частіше звертаються до банків. Як же оцінити свої шанси на отримання позики?
Ставки по кредитах потихеньку знижуються
Ті, хто хоч раз користувався послугою споживчого кредитування, знають, що спочатку потенційному позичальникові пропонують заповнити анкету. Відповіді заносяться в комп'ютер, і спеціальна програма, що називається скоринговою системою, вирішує, наскільки ви підходящий клієнт. Як говорять банкіри, підрахунок балів при відповіді на питання анкети є статистичною моделлю, за допомогою якої на основі минулих кредитних історій банк намагається визначити ймовірність того, що конкретна людина виявиться "гарним" або "поганим" платником.
Отже, ви заповнюєте анкету, і кожній вашій відповіді присуджується певний бал. Від їх суми й буде залежати рішення про видачу кредиту. Яке з ваших визнань загрожує закрити дорогу до грошей - невідомо. Наприклад, ви можете недобрати бали просто тому, що у вас відсутній автомобіль. Але не виключено, що вас возить службова машина з водієм... Набільш неприємне те, що банківські службовці ніколи не пояснюють причину відмови. Логіка в них така: довідавшись правильну відповідь, ви просто знову заповните анкету, а надійності вам і не додасть.
Природно, кожен банк застосовує свою власну модель оцінки позичальника. Складність будь-якої скорингової системи полягає в тому, щоб визначити, які характеристики варто включати і які вагові коефіцієнти повинні їм відповідати.
Від вибору вихідних параметрів і привласненого їм ступеня значимості залежить якість отриманої оцінки а, отже, правильність розпізнання кредитного ризику. Звичайно банк цікавиться віком, родиний станом, кількістю утриманців, професією, місцем і стажем роботи, прибутками, вартістю житла, наявністю телефону й т.п.
До речі, у багатьох фінустанов програма оцінює не тільки рівень прибутку, але й спеціальність претендента. Обумовлено це тим, що співробітник із затребуваною на ринку професією зуміє швидко знайти у випадку звільнення нове місце, тоді як власник гарної зарплати, але з рідкою спеціальністю, ризикує на невизначений час залишитися без заробітку.
Сім кроків позичальника
Якщо вам удасться пройти всі ці щаблі на шляху до кредиту, то позитивне рішення гарантоване.
У більшості випадків банки хочуть, щоб у клієнта вже було на руках від 30% до 40% суми на майбутню покупку. У такий спосіб вони переконуються в тому, що людина має стабільний прибуток і вміє відкладати. Якщо у вас немає коштів на перший внесок, то далі наш тест можете не проходити.
Найпростіше отримати позику громадянам у віці від 30 до 50 років, найсутужніше - до 19 і після 60. Але це в загальному випадку. Банкіри хочуть, щоб на час закінчення виплати кредиту клієнтові було менше 60 років. Тобто якщо ви берете позичку терміном на 20 років, то вам повинно бути не більше сорока років.
Ще однією причиною не дати вам у борг здатна стати звичайна недостача прибуткув.
Як правило, виплати з кредиту не повинні перевищувати 40% від сукупного прибутку родини. Виходить, якщо позичальникові щомісяця прийдеться виплачувати 5000 гривень, то його прибуток повинен бути понад 12 000. Природно, далеко не у всіх така офіційна зарплата. Тому потрібно зуміти підтвердити банку і неофіційні прибутки. Наприклад, наявність "зайвої" квартири, що ви здаєте в оренду, стане гарним доповненням до вашої не занадто великої "білої" зарплати.
Важлива складова будь-якої процедури отримання кредиту - пакет необхідних документів. Якщо ви маєте достатній прибуток, то, швидше за все, обійдетеся паспортом, ідентифікаційним кодом і довідкою з роботи з форми №3, що підтверджує зарплату за останні 6-12 місяців. Заяву й анкету прийдеться заповнити вже безпосередньо в банку.
Однак, якщо офіційної зарплати не вистачає, від вас можуть зажадати довідку про прибутки другого члена родини або поручительство більш заможних позичальників.
Ще однією проблемою для потенційного позичальника може стати відсутність реєстрації (прописки) у тому регіоні, де він намагається взяти кредит.
Негаразди з роботою теж загрожують позначитися на думці банкірів про вашу платоспроможність. Найгірший варіант, коли у вас взагалі роботи немає або ви не в змозі підтвердити її наявність. У такому випадку на кредит розраховувати навряд чи варто.
Скромний загальний стаж також впливає на підсумкову оцінку. Якщо він становить менше двох років, то шанси на отримання позики у вас нижчі, ніж у колеги, що пропрацюв хоча б 5 років.
Не люблять банкіри й "літунів". Несприятливим фактором є занадто часта зміна компаній або робота на останньому місці протягом менш як 3 місяців.
Банкіри люблять сімейних людей, які встигли обзавестися нащадками. Був навіть складений портрет ідеального клієнта: сімейний товариш у віці 30-40 років, який мешкає на своїй житлоплощі, має дітей і отримує офіційну зарплату.
Але якщо ви розлучилися і з вами мешкають декілька нащадків, це вважається величезним мінусом.
Ще однією причиною вказати вам на двері здатна стати неакуратність при виплаті минулих позик. Однак цього не варто боятися тим, хто в минулому протермінував платіж на 30 днів. Подібних позичальників не вносять до чорного списку.
Андрій Гаценко
За матеріалами: Комсомольска правда в Україні
Поділитися новиною
