Банки знижують ставки і ховають міни в договорах із депозитів


Банки знижують ставки і ховають міни в договорах із депозитів

Ще на початку 2010 року деякі банки брали внески під шалені відсотки: 22-23% річних у гривні і до 15% - у валюті. Відтоді чимало води спливло - пройшли вибори, знову почалися переговори з МВФ - і ставки поповзли вниз. Рекорди падіння ставки показували в березні-квітні, знижуючись в деяких банках на 1-2% на місяць. Тепер у великому надійному банку не знайти і 20% у гривні та 10% у валюті!

Закордон нам допоможе

У чому причина обвалу ставок за депозитами? Політична стабільність принесла стабільність і у фінансовий сектор, насамперед на валютний ринок. "Зі зміцненням нацвалюти стала потихеньку повертатися довіра вкладників до банків - вони почали знову нести свої заощадження на депозити. Це в свою чергу призвело до надмірної ліквідності в банківській системі, оскільки банки поки що не відновили кредитування", - пояснив заступник голови правління Universal Bank Ігор Дорошенко . З початку року ми з вами повернули в банки 19,5 млрд грн., А от обсяг кредитів фізособам за цей самий час зменшився на 14 млрд грн. Тобто банки не кредитують, а отже, не заробляють, а отже, залучення дорогих вкладів будує своєрідну фінансову піраміду (залучення нових вкладів для розрахунків за старими). Щоб не стати її жертвою, тобто не збанкрутувати вже до кінця року, банки й знижують ставки.

Ще один чинник, який опускає ставки, - Україні знову відкрилися дешеві західні ринки капіталу. Перші кілька підприємств уже позичили за кордоном гроші. У тому числі "Укрексімбанк", який залучив у квітні $ 500 млн лише під 8%. Зайняти грошей подешевше за кордоном хоче і "Приватбанк", і навіть уряд. Аналітик ІК Astrum Сергій Фурса розповів, що Кабмін може зайняти близько 1,3 млрд грн. (У валюті, звичайно) під 7-8% річних уже в червні.

Все нижче, і нижче, і нижче

Крім подальшої курсової стабільності, приросту внесків, виходу на зовнішні ринки, ставки будуть знижувати й інші фактори. Найважливіший з них - бажання банків вже в цьому році відновити кредитування. "Нинішня вартість ресурсів, у тому числі розмір ставок із вкладів, не дозволяє банкам активно кредитувати. Для цього ставки з кредитів не повинні перевищувати 15-16% річних у гривні і 8-9% - у валюті", - упевнена фінансовий експерт Наталя Зубрицька . На думку керівника ІАЦ Forex Club Миколи Івченка, щоб кредитувати в гривні під 16%, банки повинні платити із вкладів не більше 12-12,5%, чого не було навіть до кризи. На думку експерта, ставки опустяться до цього рівня не раніше 2012 року.

І хоча банки в цьому році не підуть на новий рекорд щодо зниження ставок, ще однієї хвилі їх зменшення до кінця року очікувати все-таки варто. Перш за все за вкладами до 1 місяця і універсальних (гнучких) вкладів із можливістю поповнення і часткового зняття. Під час кризи банки платили з таких внесків до 18-22% у гривні, 12-13% у валюті, а тепер, коли ми почали повертати в банки свої заощадження, ставки з таких внесків набагато скромніші: 11-12% річних у гривні ( максимум - 18%), 5-6,5% - у валюті (10-11%).

На думку експертів, якщо в економіці, фінансовому секторі і з курсом не буде проблем, то за строковими вкладами до кінця року ставки можуть впасти ще на 2-3%. Якщо так і піде, то вже восени за вкладами на півроку-рік великі банки будуть давати не більше 15-17% річних у гривні та 6-8% у валюті, а за вкладами до 3 місяців ставки можуть стати ще меншими: до 12 - 13% у гривні і до 4-7% у валюті. Так що зараз у вас є чи не останні місяць-два, щоб покласти гроші в банк під нормальні відсотки.

Неприємні недрібниці

Цього року банкіри "порадують" нас не тільки низькими ставками. "Більшість банків уже цього року можуть відмовитися від внесків з правом поповнення і часткового зняття, також зникнуть авансові та мультивалютні вклади", - вважає аналітик X-Trade Brokers Ukraine Володимир Олексюк. Те саме, на думку директора з маркетингу та розвитку продуктів Platinum Bank Анджея Олійника, чекає і вклади до 1 місяця. Але і це тільки півбіди.

Вклади - найкраща інвестиція

Незважаючи на те, що відсоткові ставки падають, банківські вклади, особливо в гривні, залишаються чи не найбільш вигідним вкладенням капіталу. Поміркуйте самі. Вклавши зараз 5 тис. грн. на депозит на півроку під 18% річних, по закінченню терміну ви отримаєте прибуток 450 грн. Внесок у доларах на той самий термін під 10% принесе менше (224 грн.) Через різницю курсів купівлі та продажу. Адже, на думку президента УАЦ Олександра Охріменка, до кінця року курс буде стабільний, на рівні 7,9-8 грн. / $. Вкладення в євро нині ризиковані! "Світова економіка переживає "другу хвилю" кризи і, якщо ЄС її не переживе, то євро буде коштує менше долара, а в Україні - близько 7 грн. / євро", - вважає Олександр Охріменко. Тоді той самий внесок в євро під 9% принесе 1300 грн. збитку! І це за вкладами, а якщо вкластися у готівку долар і євро, то результати будуть ще сумнішими.

Невигідно вкладати нині і в золото. Так, через падіння євро золото підросло з $ 1150-1160 за унцію в квітні до нинішніх $ 1200-1230 (у наших банках - з 313 до 322 грн. / г на 100-грамовому зливку). І, за словами керівника ІАЦ FOREX CLUB Миколи Івченка, може зрости ще, але не більше $ 1350. Але навіть таке зростання ціни золота у світі на 10-11% не перекриє різницю між ціною продажу і покупки золота в злитках в українських банках, яка досягає 12-15%. Якщо вкласти 5 тис. грн. в золото на півроку, то купувати золото доведеться сьогодні по 310-320 грн. / г, а продавати його назад банку не дорожче 310-315 грн. / г, і у вас з цього вкладу може вийти прибуток до 150 грн.

Про фондовий ринок і пайові інвестиційні фонди (ПІФ) взагалі говорити не доводиться. Після президентських виборів наш фондовий ринок і вклади в ПІФ ставили рекорди - з січня до кінця квітня індекс "Української біржі" виріс майже на 80%, а деякі інвестфонди приносили до 10-15% доходу на місяць. Але в травні все змінилося. За словами інвестиційного консультанта ІК Dragon Capital Руслана Балабана, світові ринки похитнулися після скандалу з борговими проблемами Греції, і це запустило корекцію не тільки на міжнародних ринках, але і в Україні. З початку травня фондові індекси впали приблизно на 30%, до рівня лютого 2010 року, просіли й інвестфонди - деякі з них з 1 травня принесли інвесторам до 20-25% збитку! І як далі поведуться вклади в ПІФ, поки незрозуміло.

Підводні камені договорів про вклади

Щоб остаточно розібратися, чи варто вкладати сьогодні гроші в банки, ми вивчили їх депозитні договори. І були неприємно здивовані. Банкіри врахували помилки кризового періоду, коли їм довелося заманювати вкладників високими ставками. Тепер договори повні підводних каменів, які захищають їх інтереси.

Комісія / штраф за дострокове розірвання депозитного договору

Раніше банки за дострокове вилучення вкладу просто знижували ставку, а тепер деякі фінустанови ще і штрафують за це (наприклад, на 1% від суми депозиту!). Ми вважаємо це неприпустимим, а юристи - незаконним. "За ст. 1060 Цивільного кодексу у вкладника є право на дострокове вилучення депозиту. Тобто з точки зору закону вкладник, забираючи внесок раніше терміну, не порушує умови договору, а лише реалізує своє законне право. Це означає, що штрафувати вкладника банк не має права! " - упевнений керуючий партнер юркомпанії "Олексій Пуха і Партнери" Олексій Пуха. Але будьте готові до того, що якщо ви підписали такий договір і потім будете забирати вклад достроково, то банк все-таки вас оштрафує, а правди вам доведеться добиватися в суді. Так що, знайшовши таку норму в договорі, краще змініть банк.

Банк має право списати гроші із вкладу

У договорах декількох банків з'явилися норми, за якими банк отримує право на списання коштів з рахунку клієнта, якщо в того є борг з кредиту в цьому ж банку. "Це незаконно! Грошові кошти вкладника - його власність і розпоряджатися ним може виключно вкладник. Списання кредиту за рахунок депозиту можливе тільки в разі, якщо вкладник сам побажає таким чином погасити кредит і звернеться до банку із письмовою заявою", - вважає Ганна Семенченко. У той же час, на думку юриста Олексія Пухи, все залежить від того, як ці норми виписані в депозитному договорі. "Відповідно до ст. 1071 Цивільного кодексу банк має право списувати кошти з рахунку клієнта тільки на підставі його розпорядження, а також на підставі договору між банком і вкладником (договірне списання). Тому ця схема може бути цілком законною", - говорить юрист . Так що від укладання такого договору краще відмовитися, або просто не розміщувати депозит у тому ж банку, де у вас є ще невиплачений кредит, або брати в борг у банку, де у вас лежать заощадження.

Банки нав'язують картки або примушують платити додаткові комісії

Банки і раніше примусово випускали платіжні картки до депозитів і після закінчення терміну перераховували внесок і відсотки на картковий рахунок. Тепер таких банків стало ще більше, причому за відмову від картки вони карають рублем. Якщо відкрити депозит без "пластику", то після його закінчення банк перераховує внесок і відсотки на поточний рахунок, а за зняття грошей з нього зажадає 1% від суми. Погодьтеся, неприємно. Але, на жаль, управи на банк у такій ситуації немає. "Подібні положення за своєю правовою природою не суперечать законодавству. Якщо вас такі умови не влаштовують, не варто розраховувати на те, що обраний вами банк змінить умови. Краще просто не укладати договір і знайти інший банк", - радить Олексій Пуха.

Однобічне зниження ставки протягом терміну дії вкладу

Ця неприємність не нова, але тепер зустрічається в депозитних договорах набагато частіше, ніж раніше. Привід знизити ставку колишній - зміна ринкової ситуації, зниження вартості ресурсів, облікової ставки НБУ і т.д. Юристи твердо стоять на своєму: ці норми незаконні! "12 грудня 2008 року депутати ухвалили закон N 661-VI, яким внесли зміни до закону" Про банки і банківську діяльність ", заборонивши банкам в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розмір кредитної ставки і зменшувати ставку із депозитів (крім вкладів на вимогу). Тобто зниження ставки протягом терміну депозиту незаконне ", - впевнена юрист ВГО" Захисту прав споживачів фінансових послуг "Алла Семенченко. Якщо ви отримали від банку лист про зниження ставки, ви можете вчинити по-різному. Варіант перший: не будучи згодним з новою ставкою, ви можете забрати вклад та відсотки за договором, за час, який гроші пролежали в банку. Варіант другий: проігнорувати лист і прийти за вкладом після його закінчення. Банк виплатить вам відсотки по-своєму (з перерахунком за зниженою ставкою), а ви маєте право звернутися до суду з позовом і вимагати повного розрахунку.

Антон Одарюк

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

Дивись також
Рейтинг популярності матеріалу «Банки знижують ставки і ховають міни в договорах із депозитів» на Finance.UA - 2.0
В Контексті Finance.UA