Мультивалютні вклади: Все складно


Мультивалютні вклади: Все складно

Під час навислої загрози знецінення гривні та примарної небезпеки зникнення долара, про які раз у раз сурмлять в пресі, рука сама тягнеться пошукати вклад, валюту якого можна вільно конвертувати в разі найменшої зміни курсу. Де, по чому, з якими умовами пропонують мультивалютні вклади в листопаді 2009 - досліджував Prostobank.ua.

Перша потреба в такому екзотичному явищі як мультивалютний вклад виникла в 2004 році перед виборами. Саме тоді у вже досить розвиненій банківській системі трапились перші "граблі", на які вкладники час від часу наступають до цих пір. Йдеться про те, що при падінні курсу національної валюти всі кидаються закривати гривневі рахунки, достроково знімати депозити (якщо можливо) і переводити свої кошти в долар. Які суми при цьому втрачаються - оцінити складно. Але те, що суми ці незначні - ні в кого не залишає сумнівів.

А якби існували вклади, валюту яких можна вільно змінювати в разі курсових рухів - все було б простіше, особливо для тих, хто схаменувся б у перший день таких коливань. Прецедент безслідно не пройшов і вже у 2006-у більше десяти банків надавали мультивалютні вклади. Так було аж до пам'ятної осені 2008. Потім, коли долар різко рвонув угору, кількість банків, що пропонують депозит з можливістю змінювати валюту вкладу, різко пішла вниз. Восени 2009, під час відносної стабільності, картина дещо змінилася.

Що це таке?

Мультивалютний вклад 2009 року - поняття широке. Сталося це "з провини" банків, які розробили багато варіацій депозиту з однією визначальною рисою - він мінімізує валютні ризики і дозволяє змінювати валюту вкладу, не вимагаючи дострокового розірвання договору, і вкладник при цьому не втрачає раніше нарахованих відсотків. Можливостей для цього маса. Депозит може складатися з однієї валюти, але мати можливість конвертації коштів в іншу в будь-який час за бажанням вкладника.

При конвертації часто беруть комісію, і обов'язково змінюють відсоткову ставку на відповідну у новій валюті. Ще один варіант депозиту, кошти якого лежать на рахунку в одній валюті - без права необмеженої конвертації, але з правом забрати гроші після закінчення терміну дії договору у тій валюті, в якій захочеться. Неважко здогадатися, що такий підвид вкладу не так вже сильно мінімізує валютні ризики, як хотілося б.

В іншому випадку депозит може складатися з двох або трьох рахунків у різних валютах, і кошти можна перекладати з одного рахунку на іншій. Бувають варіанти і депозитів у двох або трьох валютах відразу у заздалегідь обумовленому співвідношенні цих валют і без можливості конвертувати гроші.

Що, де, за скільки?

Ще рік тому кількість пропозицій з мультивалютних вкладів милувала погляд. Серед банків, які пропонували мінімізувати валютні ризики, були й Індекс-банк, і Форум, і Хрещатик, і Індустріалбанк, і Перший Інвестиційний Банк, і Дельта. В кінці листопада-2009 Prostobank.ua вдалося виявити лише п'ять банків, що пропонують варіації на тему мультивалютного депозиту. Щоправда, самі види вкладів і їх можливості настільки різні, що є з чого обирати.

Досить проста варіація мультивалютного вкладу - "Супер Депозит!" від ПУМБ. Один депозит у трьох валютах, причому можна самому визначити співвідношення цих валют. Очевидна зручність - вкладнику не доводиться для диверсифікації валютних ризиків відкривати три різних депозити. Відчутний плюс вкладу - право поповнення.

Найбільш "скромний" за можливостями вклад у банку Правекс. Його "Євродолар", по суті, дозволяє лише по закінченню терміну змінити валюту вкладу - з долара на євро або навпаки. Про гривні мова не йде.

І, нарешті, вільну конвертацію, необмежену за кількістю, без втрати нарахованих відсотків обіцяють ПриватБанк (вклад "Мультивалютний"), Південний (вклад "Обмінний"), А-Банк (вклад "Мультивалютний"). При цьому умови вкладів різні.

Зверніть увагу

При оформленні мультивалютних вкладів варто звернути увагу на кілька моментів. По-перше , всі сайти установ з такими вкладами обіцяють відсутність комісії при конвертації валют. Проте вже в кол-центрах деяких банків починає з'ясовуватись, що комісії немає при конвертації гривні, а при конвертації євро в долар - комісія з'являється. Правда, про точні розміри комісії можуть розповісти "лише безпосередньо у відділенні". По-друге , більшість банків обіцяють пільговий курс конвертації. Система, за якою курс виставляють, різна. Наприклад, за словами співробітників ПриватБанку, кожен день пільговий курс новий, іноді більш вигідний, іноді - менш.

У будь-якому разі, не забувайте, що навіть у разі відсутності комісій, залишитися без втрат на курсі під час конвертації - малоймовірно. Наскільки пільговий курс конвертації - судіть самі: на сайті ПриватБанку станом на 25.11.2009 купівля та продаж долара США була на рівні 8,05 і 8,14 гривень, а євро - 11,95 і 12,25 гривень. При цьому середній комерційний курс на цю ж дату становив 8,05 та 8,16 гривень за купівлю та продаж долара, 11,95 і 12,30 гривень - за купівлю та продаж євро. І, нарешті, навіть якщо ви вирішите конвертувати валюту лише один раз, в кінці строку договору, то майте на увазі: якщо у вас в договорі не зазначено курс, за яким буде відбуватися обмін, то доведеться це робити за реальним курсом на день операції. Іншими словами, від стрибка курсу ця схема вас не врятує.

Третій момент , що заслуговує уваги, - теж стосується конвертації. Якщо ви хочете захистити себе від коливань курсу євро до долара (або навпаки), то візьміть до уваги, що конвертація суми вкладу буде проходити не безпосередньо, а тільки через гривню.

Є, правда, і радісні новини для любителів мультивалютних вкладів: ставки з них тепер не нижчі від середньоринкових, як у попередні роки, а цілком конкурентоспроможні. Порівняйте 18,5-22,5% річних з мультивалютних вкладів у гривні, 11,5-13,5% річних у доларах, 9-13,5% річних в євро з середніми ставками за іншими видами депозитів: відповідно 19-19,5% річних і 9,7-10,5% річних (дані Prostobank.ua).

У чому ж труднощі?

Перша причина незвично малої пропозиції з мультивалютних вкладів лежить на поверхні: банки точно так само несуть певні валютні ризики, як і позичальники, а кошти, які вони отримують від вкладників, потрібно пустити в обіг так, щоб потім повернути з відсотками. Прогнозувати ж зміну курсу валют або кількість разів, які вкладникам заманеться змінити валюту вкладу, складно.

"Відмову українських банків від мультивалютних депозитів можна пояснити дуже низькою ефективністю таких вкладів для самих банків, - пояснює Олександр Штефан, начальник казначейства ВАТ "Астра Банк". - Усі добре розуміють, що неможливо ефективно розмістити кошти за умови, що вкладник буде щодня змінювати валюту свого вкладу. Уявіть собі аналогічний кредитний продукт, коли банк буде щодня вимагати у позичальника погасити кредит в одній валюті і взяти інший. Мультивалютні вклади також збільшують валютний ризик і ризики ліквідності самого банку".

Ще одна причина, за словами банківських експертів, - низький попит. "Як правило, ці вклади передбачають сплату комісії при конвертації, також курс обміну не завжди вигідний для клієнта, - пояснює Антон Шаперенков, директор департаменту управління продуктами роздрібного бізнесу VAВ Банку. - Друга причина полягає в тому, що розмір процентних ставок за такими вкладами трохи нижчий, ніж за звичайним депозитом, а клієнти все-таки більше орієнтуються на дохідність депозиту. Крім того, в більшості випадків, при розміщенні вкладу, клієнт спочатку приймає рішення в якій валюті розміщувати кошти, і протягом дії депозитного договору в основному немає великої необхідності термінової конвертації".

Справедливість такої точки зору показує опитування, проведене сайтом Prostobank.ua. На питання про те, чи користувалися читачі мультивалютними вкладами банків, найбільша частина учасників опитування - 43% опитаних зізналися, що не знають, що це таке. На другому місці за кількістю виявилися ті, хто вважають вклад марним - відповідну відповідь обрав кожен третій. Близько 15% читачів сайту хотіли б користуватися цим вкладом, але їх не влаштовують умови банків. І, нарешті, всього 9% опитаних користуються мультивалютними депозитами і навіть вважають, що трапляються цікаві пропозиції. Всього в опитуванні взяло участь 169 осіб.

Що буде далі?

Незважаючи на те, що мультивалютні вклади стали відчутно прибутковішими, ніж раніше, передумов для їх розвитку та широкого розповсюдження наприкінці 2009-2010 ще менше, ніж у попередні роки. І винні в цьому все ті ж валютні ризики банків в союзі з особливостями регулювання ринку.

"Запровадження Національним банком України обмежень на валютне кредитування, на власні операції банків з купівлі іноземної валюти на міжбанківському ринку і на операції з продажу іноземної валюти через касу банку одній особі в один операційний (робочий) день у сумі, що перевищує в еквіваленті 80 000 гривень (Постанова Правління Національного банку України від 09.09.2009 за № 538 вступає в дію з 20.11.2009) буде мати негативний вплив на подальший розвиток мультивалютних вкладів ", - вважає Олександр Штефан, начальник казначейства ВАТ "Астра Банк".

Аліса Лисицина

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

Дивись також
Рейтинг популярності матеріалу «Мультивалютні вклади: Все складно» на Finance.UA - 2.1
В Контексті Finance.UA