1011
На шляху до кращого
Активним є зростання ДТП - до 200 за день тільки в Києві (середній показник 2009 року). Кожен двадцятий потерпілий звертається до СК за відшкодуванням. Зростання середньої величини збитку за останні декілька років майже удвічі - з 5 тис. грн. до 8-10 тис. грн. Всі ці фактори, особливо в умовах фінансової кризи та зниження обсягу страхових премій, довели страхові компанії до межі виживання.
За словами страховиків, масових розорень вдалося уникнути тільки завдяки істотному підвищенню штрафних санкцій за порушення правил дорожнього руху, що поліпшило ситуацію з аварійністю на дорогах і зменшило кількість ДТП. Відповідно, вдалося стримати і зростання обсягів відшкодувань клієнтам.
Тим не менше, вважають фахівці страхового ринку, майбутнє ринку ОСАЦВ, виживання страхового бізнесу в цьому сегменті та якість страхових послуг, що надаються, цілком і повністю залежать від затвердження нових підвищених тарифів на "автоцивілку".
Невтішна статистика
Середній рівень збитковості у вересні на ринку ОСАЦВ для страхових компаній склав 61%, тоді як збитковість першої десятки компаній-лідерів цього сегменту страхування має ширший діапазон - від 65 до 94%. Деякі лідери ринку називають навіть цифри збитковості за підсумками дев'яти місяців роботи понад 100%. Як відзначає Максим Межебицький, заступник голови правління групи компаній "АХА в Україні", збитковість за шість місяців 2009 року з ОСАЦВ компанії "АХА Україна" (спеціалізація компанії - банкострахування) склала 82%, а прогноз за дев'ять місяців - 108%.
Збитковість суттєво зросла в останній рік страхування, нарікають страховики. "Зростання припадає не стільки на попередні роки, скільки на період з кінця 2008 року і протягом нинішнього", - відзначає віце-президент УАСК "АСКА" Олена Машаро. У числі основних причин такого різкого стрибка гравці ринку називають девальвацію гривні. Структура українського автопарку така, що в ній переважають автомобілі закордонного виробництва, купівля запчастин до яких здійснюється за валюту. Звісно, при стрибках курсу зростає вартість запчастин, що імпортуються, а разом з ними і ціна ремонтних робіт.
Другим фактором, що підлив оливи у вогонь, стало прийняття нової методики експертизи за оцінкою збитку з колісних транспортних засобів, яка по суті скасувала врахування зношеності для ТЗ з терміном експлуатації до семи років включно (якщо це ТЗ виробництва не країн СНД), тоді як раніше цей термін складав до двох років. Тобто ця норма збільшила обсяг виплат відшкодувань із збитків.
"Ці фактори дуже вплинули на показники збитковості, на зростання середнього збитку для СК, і, природно, це потрібно взяти до уваги. Частота настання подій, з яких клієнти зверталися до СК, вже перевищувала 5% від всіх застрахованих. Виходило, що кожен двадцятий приходив за виплатою, тоді як розрахункова величина перебувала в межах 3%", - зауважив віце-президент УАСК "АСКА".
Нині з кожної гривні премії, яку отримує страховик, він повинен заплатити податок з валового доходу у розмірі 3% плюс відрахування до централізованих фондів Моторного (транспортного) страхового бюро України (МТСБУ), нести витрати на ведення справи, робити вкладення в сервісне обслуговування клієнтів, організацію розрахунків експертиз, ремонтів, документообіг, проведення виплат, облік полісів та ін. При цьому контроль на дорогах повсюдно не проводиться, обхват страхуванням неповний. Звичайно, за таких умов збитковість перевищує 60-70%, а в деяких випадках і всі 100%.
Підвищення необхідне
"П'ять років існувати в одній тарифній базі - та такого немає на жодному іншому ринку", - такі заяви можна почути у всіх страхових компаніях. Паралельно, переконані страховики, не можна залишати без уваги інтереси клієнта. "Вважаю, що вже давно назріла необхідність перегляду умов страхування з ОСАЦВ. Це стосується не лише зміни ціни (її потрібно підвищувати), але і ліміту відповідальності страхової компанії, який теж потрібно переглянути у бік підвищення", - вважає директор зі страхування СК "НАСТА" Сергій Парфенюк.
Мова йде про те, що існуючі ліміти відповідальності у розмірі 25,5 тис. грн. з майна і 51 тис. грн. з життя давно не відповідають ринковим реаліям. Вони істотно зменшилися зі зростанням інфляції та індексу цін. "Середній збиток зростає катастрофічно. Сьогодні досить розбити одне крило на новому автомобілі, як вже ліміту не вистачає", - ділиться генеральний директор МТСБУ Іван Гумінський.
Саме тому страховий ринок розробив два варіанти пропозиції щодо збільшення вартості ОСАЦВ. Перший - підвищення базового платежу з нинішніх 291,49 грн. до 346 грн. при збереженні колишніх лімітів відповідальності. Другий - збільшення базового тарифу до 389 грн. при подвійному збільшенні ліміту відповідальності з матеріальногол збитку до 50 тис. грн., а з життя і здоров'ю до 100 тис. грн. "Різниця між пропонованими базовими тарифами (346 і 389) невелика, проте в другому випадку мова йде про подвійне збільшення ліміту відповідальності", - коментують в МТСБУ. При цьому змінена структура коректуючих коефіцієнтів. Підвищення зачепить спершу Київ і міста-супутники столиці. Також зросте вартість поліса для окремих категорій легкових автомобілів (переважно з об'ємом двигуна до двох літрів).
Знизиться ціна "автоцивілки" для вантажних автомобілів і автобусів. В цілому на ринку є низка інших пропозицій щодо вдосконалення тарифікації з ОСАЦВ, проте поки що страховики сподіваються хоч би на такі глобальні зміни, як підвищення базового тарифу і деяку зміну коректуючих коефіцієнтів відповідно до страхової статистики збитковості останніх років.
Реалії ухвалення
Ринок дуже обережно ставиться до коментування перспектив ухвалення нових тарифів, вважаючи за краще "дути на воду". Як пояснюють в компаніях, для ринку життєво важливе затвердження підвищеної вартості ОСАЦВ, інакше мова йде про виживання самих компаній. Ринок більше підтримує другий варіант підвищення вартості ОСАЦВ, вважаючи його справедливим як для страховиків, так і для клієнтів.
Але остаточне рішення прийматиме Держфінпослуг, на розгляді якої сьогодні - пропозиції щодо "автоцивілки". За законодавством регулятор має 45 днів на ухвалення рішення з дня надходження документа в Комісію. За цей період фахівці Держфінпослуг мають намір провести всі необхідні розрахунки і винести остаточний вердикт: бути новим тарифам на ОСАЦВ чи не бути.
Думки страховиків
Чи потрібно підвищувати ціну на ОСАЦВ і що це дасть СК і клієнтам?
Олена Болотова, голова правління НАСК "Оранта":
Збільшення цін і лімітів з "автоцивілки" - на сьогодні необхідний і вимушений захід, викликаний ситуацією на ринку: подорожчанням транспортних засобів, вартості ремонту, цін на медичну допомогу. Адже за п'ять років дії ОСАЦВ тарифи і розрахункові коефіцієнти не переглядалися.
Для страхових компаній, які мають у своєму портфелі переважно клієнтів великих міст, підвищення тарифів - це вже питання виживання. І проблема криється не лише в значній кількості ДТП, що відбуваються на території Києва та інших міст-мільйонників, але і в тому, що їх учасниками часто стають клієнти, які придбали дешевший поліс за місцем реєстрації автомобіля, - у містах-супутниках. Як наслідок - компанії недоотримують премії, що позначається на їх фінансових можливостях. Сьогодні необхідно переглядати тарифи і вводити підвищуючий коефіцієнт для міст-мегаполісів і міст-супутників таких мегаполісів. І навпаки, не повинні підвищуватися ціни для водія, який має багатолітній стаж беззбиткового водіння.
Андрій Перетяжко, перший віце-президент групи компаній "АХА в Україні":
Головний принцип - це формування справедливого тарифу для кожної категорії водіїв. Наприклад, має бути достатньо велика різниця в коефіцієнтах і остаточній ціні для водія у віці 18 років зі стажем менше року і для сорокарічного водія з 20-річним стажем і хорошою страховою історією. Причому ця різниця має складати не три-чотири рази, а як мінімум вісім. Це те, за що ми послідовно боротимемося. Можливо, цього разу ми не зможемо цього досягти, але до цього будемо прагнути. Ми хочемо поступово відмовлятися від першого типу договору, де за кермо може сісти будь-хто, тому що в цьому випадку СК ніколи не володіє інформацією, хто керував автомобілем.
Ми пропонували ввести таку норму, але вона не увійшла до остаточного варіанту, запропонованого ринком Держфінпослуг. А за третім типом договору має враховуватися таке: якщо договір сімейний, і якщо батьки мають намір дозволяти керувати своєму 18-річному синові, то платити вони повинні за максимальним тарифом. Поки що ми спробували врахувати ці нюанси в мінімальному збільшенні коригувальних коефіцієнтів і одночасному збільшенні базового тарифу.
Катерина Щеглова
За матеріалами: Інвестгазета
Поділитися новиною
