3136
У гонитві за кредитною карткою
— Фінтех і Картки
Кредитні картки майже повністю зникли із пропозицій банків. Однак на ринку все ще існують кредитки "не для всіх" і варіанти карток із овердрафтом.
Продовжити чи не продовжувати?
Практично повна відсутність пропозицій за кредитними картками на ринку, зупинка видачі кредитних карток навіть уже існуючим клієнтам і ніякого поліпшення ситуації протягом багатьох місяців - реалії сьогоднішніх днів. І якщо причини відсутності довгострокового кредитування прозорі і зрозумілі, то причини, з яких банки відмовляються від карток на невеликі суми, але з непоганою прибутковістю - не такі зрозумілі.
Втім, у банківських фахівців своя логіка. "У цей час кредитних карток наш банк не видає, хоча і має цей інструмент у пакеті "карткових" послуг. Ми, власне, ніколи і не захоплювалися бездумним випуском кредитних карток, завжди виважено підходили до питання їх випуску, тому криза неплатежів за кредитними картками нас не торкнулася.
Але, аналізуючи поточну ситуацію із кризою неплатежів за кредитами і з урахуванням зростання курсу долара, очікується подальше зростання відсотка неплатежів. Відповідно, у найближчому майбутньому кредитні картки банк запускати в продаж не вважає за можливе", - пояснює Олександр Дрозд, директор департаменту бізнесу із платіжними картками АБ "Київська Русь".
Практично всі банки, що зупинили видачу кредитних карток, проте, продовжують термін їхньої дії для існуючих клієнтів. Правда, перевипустити картку вдається не всім власникам, принаймні, без додаткових умов. "Сьогодні наш банк видає клієнтам кредитні картки тільки у зв'язку з їхнім перевипуском на наступний термін. В основному це кредитні картки, відкриті раніше в рамках зарплатних проектів. Варто відзначити, що для клієнтів, які мають позитивну кредитну історію, банк застосовує спрощену процедуру перевипуску карток і лояльний підхід до встановлення кредитних лімітів", - пояснює Олена Соболєва-Терещенко, керівник управління продуктів і каналів продажів карткового бізнесу VAB Банку.
Проте, для тих, хто звик до зручних кредиток, ще є варіанти отримати бажаний пластик.
Дайте мені кредитку
Незважаючи на тимчасове полегшення кризи і навіть збільшення кількості банків, що видають кредити, ситуація із кредитними картками аж ніяк не поліпшилася. Більше того, нещодавно, на початку серпня 2009 року, пішов з ринку один із двох останніх форпостів кредиток для нових клієнтів - ОТП Банк. І хоча ще у вересні- 2008, за даними "Простобанк Консалтинг", 19 банків видавали по кілька пропозицій таких карток, тепер останній шанс для нових охочих мати кредитку традиційного вигляду - це ПриватБанк із його карткою "Універсальна". Пільговий період за карткою, як і раніше, може бути до 55 днів, а термін самої кредитки - до трьох років. Як пише сам ПриватБанк, "свій вибір на користь Кредитки ПриватБанку зробили вже понад 8 мільйонів" українців. Правда, за більшість із них цей самий вибір зробив сам банк, нав'язуючи таку послугу. А дехто із власників картки вже встиг постраждати від зменшених кредитних лімітів (стандартно їх зменшували до 1000 гривень), а також збільшених, щоправда, не дуже суттєво, тарифів.
У серпні комісія за транзакцію у мережі ПриватБанку становить 4% від суми (раніше це були 3% від суми), а в "чужому" банкоматі додатково знімається комісія 5 гривень. Максимальна сума такої кредитки 8000 гривень, як гордо заявляє сайт банку. Правда, цей максимум одержать не всі, тому що сума ліміту залежить від розміру зарплати, а колл-центр банку повідомляє цифру ліміту 1000 гривень. Але найголовніше - ПриватБанк для визначення розміру кредитного ліміту пропонує кандидатам у власники картки принести додаткові документи - наприклад, техпаспорт на особистий автомобіль і навіть документи на нерухомість.
Погашати за кредиткою установи потрібно 7% від заборгованості, але не менше 50 гривень щомісяця (тариф під час кризи не змінився). Номінальні ставки за такими пропозиціями: 36% (пільговий період 30 днів) і 30% (пільговий період 55 днів) річних. Щоб отримати таку кредитку потрібно мати вік від 18 до 65 років, постійне місце роботи, надати довідку про отриманий дохід за останні шість місяців, декларацію про доходи або інші документи, що підтверджують платоспроможність.
Другий спосіб із двох можливих на серпень 2009 року отримати кредитку вперше - звернутися в банк, у якому вас добре знають. Досить велика кількість установ видають нові кредитки старим клієнтам. "Наш банк видає кредитні картки клієнтам, які співробітничають із банком протягом тривалого часу і мають позитивну кредитну історію", - розповідає Валерій Олійник, заступник голови правління АБ "Діамантбанк".
Що замість кредитної картки?
Місце кредиток почали завойовувати картки з овердрафтом. Відмінність таких карток від кредиток - у принципі погашення заборгованості. Власникові кредитної картки потрібно частково погашати загальну заборгованість щомісяця, зараховуючи певну суму в рахунок боргу і відсотків за кредиткою, причому після першого ж мінімального платежу в рахунок погашення гроші знову стають доступними до використання. А за карткою з овердрафтом власник гасить заборгованість повністю протягом обумовленого терміну, наприклад, одного місяця.
Банківські фахівці називають картку з овердрафтом "умовно кредитною карткою" і пропонують такий варіант картки тим, хто отримує зарплату через банк. Зазвичай, найпоширеніший ліміт за овердрафтом такої картки - один оклад за зарплатним проектом. Втім, отримати овердрафт під зарплатну картку навіть із мінімальним лімітом зможуть також далеко не всі працівники - банківські фахівці проводять ретельний аналіз всіх кандидатів.
"Наш банк у рамках зарплатних проектів завжди надавав овердрафт за картковим рахунком в розмірі одного окладу. Нічого не змінилося і зараз. Ми дійсно пропонуємо нашим клієнтам, які обслуговуються в рамках зарплатних проектів овердрафти за картковими рахунками, - розповідає Олександр Дрозд, директор департаменту бізнесу із платіжними картками АБ "Київська Русь". - Процедура отримання овердрафта досить проста.
Для цього достатньо написати заяву в банк і надати довідку про розмір посадового окладу. Однак ми однаково аналізуємо клієнта, оцінюємо його посаду, як довго він працює на одному робочому місці, своєчасність виплати заробітної плати на підприємстві тощо".
За даними компанії "Простобанк Консалтинг", крім банку "Київська Русь", овердрафт під зарплатну картку надають УкрСиббанк (24% річних, ліміт також один оклад), Укрсоцбанк (30% річних, ліміти скоротили до 25% від попередньої суми); планує запустити таку послугу Універсалбанк.
Ще один варіант отримати бажану кредитку, причому без особливого аналізу платоспроможності - скористатися послугою "депозитна картка з овердрафтом". І хоча кредит під заставу депозиту сьогодні, за оцінками аналітиків, дає майже кожен другий банк, депозитну карту з овердрафтом поки пропонують не так часто.
Коли повернуться кредитки?
Фахівці згодні з тим, що кредитні картки як продукт дещо запізнилися з поверненням.
"Швидше за все, терміни повернення на ринок кредитних карток відкладаються. Ще два-три місяці тому мені здавалося, що ситуація стабілізується і можна чекати повернення кредитних карток під кінець року, але зараз такої впевненості вже немає, - вважає Олександр Дрозд. - Вважаю, що відродження кредитних карток варто очікувати в 2010 році, після виборів і після того, як стабілізується ситуація в країні, як політична, так і економічна". І хоча стабілізація - річ відносна, одне обіцяти можна точно - кредитні картки як продукт завоювали ринок міцно і надовго і нікуди їм не зникнути. "На мою думку, кредитні картки не підуть у минуле. Вони й зараз досить затребувані на ринку. Депозитні картки з овердрафтом також досить цікавий продукт, як для клієнтів, так і для банків, але ставки за ними істотно нижчі, ніж за звичайними кредитними картками. Вважаю, у перспективі будуть працювати обидва продукти і за клієнтом буде право вибору", - розповідає Олена Соболєва-Терещенко, керівник управління продуктів і каналів продажів карткового бізнесу VAB Банку.
Втім, важливіше питання - це не коли повернуться кредитки, а в якому вигляді. Цілком можливо, що продукт, який повернувся, буде нагадувати колишні часи своїми умовами отримання досить віддалено. "Після того, як почнеться поновлення кредитування шляхом видачі кредитних карток, варто очікувати жорсткості умов. Зокрема, банки будуть вводити забезпечення за кредитними лініями - вимагати застави і так далі", - прогнозує Валерій Олійник, заступник голови правління АБ "Діамантбанк".
"Видаватися кредитні картки будуть в основному своїм постійним клієнтам, користувачам зарплатних карток і власникам депозитів. Будуть і бланкові кредити, але це будуть перевірені позичальники з гарною кредитною історією - це раз, і такі питання будуть вирішуватися індивідуально за кожним позичальником це два", - пояснює Олександр Дрозд, директор департаменту бізнесу із платіжними картками АБ "Київська Русь".
За матеріалами: Простобанк Консалтинг
Поділитися новиною
