ПідКАСКО від страховика


ПідКАСКО від страховика

За радянських часів неходовий товар продавався "у навантаження". Сьогодні продавці полісів автострахування застосовують такий же прийом

Ринок автострахування майорить антикризовими пропозиціями. Одна з новинок - програми з оплати витрат на усунення поломок автомобілів внаслідок заводського дефекту для машин у віці до п'яти-семи років. Коштує така своєрідна "продовжена гарантія" близько 1,5% від вартості авто. Тільки, як правило, продається... "у навантаження" до стандартних полісів КАСКО, тарифи на які наприкінці минулого року злетіли на 10-15%.

Трюки девальвації

Нинішній стрибок цін на КАСКО страховики пояснюють зростанням курсу долара, що у свою чергу різко збільшило вартість іномарок у гривневому еквіваленті. "За попередніми розрахунках, ринкова вартість автомобілів у національній валюті зросла в середньому на 30%", - коментує Андрій Тупчієнко, начальник управління транспортного страхування СК "Альфа Страхування". В результаті навіть при незмінних тарифах водіям доводиться платити за страховку на 20-30% більше.

"Наприклад, якщо для KIA Cerato 2007 року випуску страхова сума у вересні 2008-го становила 90 тис. грн., то в лютому, з урахуванням зростання курсу долара і зміни цінової політики автовиробників і дилерів, вона склала вже близько 115 тис. грн.", - пояснює Юрій Тригуб, голова правління СК "Генеральний страховий фонд". Вартість же самого поліса, скажімо, для власників згаданої іномарки при незмінному тарифі в 5% зросла з осені минулого року з 4,5 тис. грн. до 5,7 тис. грн.

Прагнучи пом'якшити ціновий удар, страховики заманюють автолюбителів дешевими "супервигідними" пропозиціями. Приміром, полісами "за першим страховим випадком" за ціною на 30-50% нижче повноцінних програм. Щоправда, їх дія припиняється з одержанням страхувальником виплати. Деякі СК пропонують водіям порівняно недорогі безфраншизні договори КАСКО. Підступ полягає в тому, що нульова франшиза діє лише до першої аварії. Тому потрібно уважно вивчати умови договору. А там може бути зазначено, що після одержання першого відшкодування "нуль" перетворюється в досить високі відсотки (розмір такий франшиз може досягати 1-5% від вартості авто).

Тим клієнтам, чий термін договорів ще не минув, страховики настійно рекомендують збільшити суми страхового покриття. За їх підрахунками, зафіксовані в договорах ліміти необхідно підняти в 1,25-1,3 рази. Втім, деякі компанії провадять такий перерахунок у примусовому порядку.

"Клієнт має право укласти додаткову угоду і дострахувати автомобіль, привівши страхову суму у відповідність із дійсною вартістю транспортного засобу. Якщо він цього не зробить, буде застосований принцип пропорційності", - розповідає Олег Усов, начальник управління страхування транспортних ризиків НАСК "Оранта".

Подібні маніпуляції призведуть до подорожчання і самого поліса, за який СК також настійно пропонують доплатити. "Для клієнтів, термін дії договору з якими не минув, тарифи не переглядаються і залишаються незмінними на весь термін дії договору", - стверджує Тупчієнко. А сума "додаткового внеску" розраховується шляхом множення різниці між колишніми і новими страховими сумами на страховий тариф і на кількість днів, що залишилися до дати закінчення договору.

У випадку відмови страхувальника пролонгувати договір за новою ціною або страхування машини за "докризовою" вартістю транспортний засіб буде вважатися недострахованим. А сума відшкодування при настанні страхового випадку, за словами Олександра Яременко, андеррайтера СК "Allianz Україна", "буде розраховуватися пропорційно співвідношенню страхової суми до ринкової вартості".

Приміром, якщо на момент укладання договору ринкова вартість машини становить 75 тис. грн., але автовласник страхує її за старою ціною - 50 тис. грн., компанія не доплатить водієві третину суми, що належить на ремонт авто. І ремонт машини доведеться частково оплачувати із власної кишені.

На металобрухт!

За статистикою страховиків, за останні місяці різко збільшилася кількість тотальних збитків (або "конструктивної загибелі") автомобілів, коли ремонтувати машину з погляду страховика не має сенсу. Такими вважаються випадки, коли вартість ремонту авто перевищує 60-75% від страхової суми за договором. Однак сьогодні збиток може бути визнаний тотальним навіть за порівняно невеликим ушкодження машини. СК звинувачують у цьому занижені страхові суми і зростання цін на запчастини (за оцінками фахівців, приблизно на 30-40%).

"Намітилася тенденція до збільшення кількості застрахованих автомобілів, ремонтувати які економічно недоцільно. Провиною тому ситуація, коли ринкова вартість автомобіля згодом знижується, а ціни на запчастини у валютному еквіваленті й на ремонтні роботи збільшуються", - відзначає Ірина Божко, виконуюча обов'язки директора департаменту врегулювання збитків НАСК "Оранта". І рахунок, що виставить СТО, може виявитися значно вищим "тотальної" планки, установленої СК.

Клієнт, звичайно, одержить страхову суму, зазначену в договорі, однак з неї віднімуть франшизу і вартість всіх уцілілих вузлів і деталей. Причому можна не сумніватися: ціну останніх розрахують із урахуванням всіх подорожчань, що відбулися.

У підсумку сума виплати може виявитися копійчаною, недостатньою для ремонту, а вже тим більше - для покупки нової машини. На додачу на руках у водія виявиться купа металобрухту. Щоправда, є й другий варіант виплати за "тоталом". Водій може одержати на руки всю страхову суму, за винятком франшизи, але залишки автомобіля перейдуть у власність СК. Однак це навряд чи буде вигідно автовласнику, особливо якщо при цьому автомобіль має незначні ушкодження.

"Якщо спробувати відновити свій автомобіль не за допомогою фірмової СТО, а скористатися послугами сервісів з лояльною ціновою політикою, нарахована ними вартість ремонту може бути набагато меншою, і збиток не буде визнаний тотальним, - радить Юрій Тригуб. - Однак у нинішній ситуації навіть цей захід не завжди може допомогти".

Ще одним виходом із ситуації для страхувальника може стати включення в поліс валютного застереження, що дозволяє зафіксувати вартість автомобіля в доларах США. Це допоможе уникнути неприємностей, пов'язаних з курсовими коливаннями. Оскільки у випадку конструктивної загибелі автомобіля або його викрадення розмір страхового відшкодування буде визначатися за курсом НБУ на день виплати. Щоправда, такі умови поки пропонують не так багато страховиків.

Юрій Фідасюк, начальник відділу добровільного страхування транспортних ризиків СК "ПРОВІДНА":

- Під час страхової події компанія проводить відшкодування збитків відповідно до умов договору. Якщо в ньому зазначено, що транспортний засіб застрахований на 100% від дійсної вартості на момент укладання договору, то компанія виплачує страхове відшкодування без застосування умови про пропорційну виплату. Так відбувається навіть у тому випадку, якщо вартість авто перед страховою подією була більша, ніж страхова сума за договором. Однак при настанні повної загибелі або викрадення машини СК розраховує суму відшкодування, виходячи з ліміту відповідальності, установленого в договорі. У цьому випадку суми відшкодування, як правило, не вистачає на покупку аналогічного нового транспортного засобу, тому що вартість автомобілів зараз зросла. Тому ми пропонуємо клієнтам "дострахувати" свій автомобіль за його вартістю на сьогоднішній день. Сума доплати залежить від марки, моделі, пробігу автомобіля. Оскільки різні марки і моделі автомобілів дорожчають по-різному і з різною швидкістю, залежно від курсу валюти, при якому дилером купувалася чергова партія транспортних засобів, а також наявності таких автомобілів на складах.

Сергій Паламарчук, начальник відділу оцінки ризиків транспортного страхування департаменту андеррайтинга ВАТ "СК "Універсальна"

- Наприкінці минулого року ми провели низку змін у тарифній політиці за ризиками КАСКО і впровадили нові підходи у визначенні розміру тарифу. Якщо раніше його розмір у першу чергу залежав від вартості машини, то сьогодні - від марки автомобіля. Такі зміни пов'язані із двома основними факторами. По-перше, вартість ремонту різних марок авто сильно відрізняється, навіть якщо машини перебувають в одній ціновій категорії. По-друге, за однакової сили удару авто різних марок одержують різний ступінь ушкодження, що також впливає на вартість ремонту. До автомобілів, для яких тарифи зросли, насамперед належать марки китайського та іранського виробництва, які компанія вивела в окрему групу. Це викликано відносно дорогим ремонтом таких авто і якістю їх кузова, що впливає на величину ушкодження. Що ж до сегментації клієнтів, то був змінений підхід до стажу й віку водіїв, які допущені до керування транспортним засобом. Після змін трохи збільшилися тарифи для страхувальників, що мають водійський стаж до одного року. Для водіїв з більшим стажем тариф був знижений.

Вікторія Гончарук

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

Дивись також
Рейтинг популярності матеріалу «ПідКАСКО від страховика» на Finance.UA - 2.0
В Контексті Finance.UA