Вогонь, вода і труби


Вогонь, вода і труби

Українці, як і раніше, не поспішають страхуватися, навіть якщо грянув грім. У страхових компаніях зазначають, що після руйнівної повені на Заході України попит населення і компаній на поліси, які захищають від стихійного лиха, не збільшився. Хоча багато страховиків прогнозували підвищення інтересу до своїх послуг, принаймні з боку західноукраїнців.

Влітку 2008-го внаслідок повені у Західній Україні постраждали 29 тис. осіб, підтопленими виявилися 44 тис. будинків. За підрахунками чиновників, на ліквідацію наслідків стихії потрібно щонайменше 4 млрд грн. Частка страховиків у цій сумі мізерна: лише 40 млн грн. За інформацією страхових компаній, тільки 1% постраждалих від стихії мали страховку від стихійного лиха.

У розвинених країнах близько половини збитків від природних катаклізмів компенсують страховики. "У 2007 році природні та техногенні катастрофи у всьому світі завдали збитків на $70 млрд. 40% цієї суми погасили страховики", - оперує цифрами директор Центру з питань страхового права Ліги страхових організацій України Олександр Залєтов.

Після повені-2008 президент Віктор Ющенко запропонував увести в Україні обов’язкове страхування від стихійного лиха, щоб зменшити навантаження на держбюджет у разі техногенних аварій і природних катастроф. Страховики миттєво відгукнулися на заяву глави держави: ЛСОУ направила відповідний законопроект до Кабінету Міністрів і Верховної Ради. Страховики готові відшкодовувати за обов’язковим страхуванням від стихійного лиха 50-100 тис. грн за вартості поліса 0,2-0,3% відшкодування, або 100-300 грн. Утім, вони визнають: закон про обов’язкове страхування від стихійних лих, найімовірніше, не буде ухвалено.

Власноруч

"З усіх стихійних лих найнебезпечнішими в Україні вважаються повені та зливові дощі. Захисту від цих ризиків особливо потребують дачі та котеджі, "консервовані" власниками на зиму, а також об’єкти, розташовані поблизу водойм. Мешканцям Карпат і Криму, де часто трапляються розливи річок, поліси від стихійного лиха теж не завадять", - вважає Лариса Симонова, начальник департаменту методології та андеррайтингу VAB Страхування.

Однак добровільно поліси від стихії в Україні купують одиниці, решта - примусово. Такі страховки, як правило, входять до програм загального майнового страхування, що також відшкодовують збитки від пожежі, затоплень каналізаційними системами та дій третіх осіб. Ці поліси придбають здебільшого банківські клієнти, купуючи житло в кредит, - фінустанови вимагають від іпотечних позичальників страхувати майно.

"У 90% випадків ризик стихійного лиха страхується в комплексі з іншими майновими ризиками. Проте купити страховку тільки від стихійного лиха цілком реально", - розповідає Сергій Слупицький, начальник відділу майнового страхування СК "Українська страхова група". Утім, щоб заощадити на страховці, багато банківських позичальників, навпаки, купують майнові поліси лише на найпоширеніші ризики, такі як пожежа, затоплення каналізаційними системами та дії третіх осіб (наприклад, крадіжка). Тоді як ризик стихійного лиха на їхню вимогу СК може вилучити з програми страхування. Хоча сам "стихійний" поліс коштує порівняно недорого - приблизно стільки само, скільки страховка тільки від пожежі, затоплення або дій третіх осіб. Приміром, у ФГ "Страхові традиції" тариф на захист конструктивних елементів квартири (стіни і перекриття) від усіх можливих ризиків, окрім стихійних, становить 0,15% загальної суми страхового покриття (максимальний розмір відшкодування). Якщо до страховки включити захист від стихійних лих, тариф збільшиться лише на 0,06 п. п. - до 0,21%. У середньому по ринку поліс майнового страхування обходиться страхувальникам у 1-1,5% вартості майна.

СК, продаючи майнові поліси, як правило, пропонують страхувальникам скористатися експрес- або класичною страховкою. Експрес-поліс - стандартний договір про страхування майна, єдина відмінність - об’єкт страхується без попереднього огляду фахівцем СК. Купуючи експрес-страховку, клієнт сам визначає розмір відшкодування, залежно від якого СК визначає вартість поліса. Експрес-страховки особливо популярні серед банківських позичальників: дешеве страхування житла зменшує витрати на оформлення кредиту. Експрес-поліси від стихійного лиха теж коштують дешево: залежно від обраної суми відшкодування (зазвичай від 10 до 100 тис. грн) річний платіж становить 100-500 грн. Загальна майнова експрес-страховка, що захищає також від пожежі, дій третіх осіб і затоплення, обійдеться клієнтові СК приблизно в 1-1,5 тис. грн. Головний мінус таких полісів - невеликі суми відшкодувань. "Досить часто ринкова вартість майна за експрес-страховками вища від належної клієнтові СК страхової суми", - констатує Людмила Бакун, заступник начальника управління майнових видів страхування СК "Оранта".

За постраждалі конструкції об’єкта нерухомості внаслідок, наприклад, пожежі або стихійного лиха страхувальник отримає щонайбільше 50% усього страхового покриття, за зіпсовану побутову техніку - не більш ніж 10%, внутрішнє оздоблення - не більш ніж 30%. Причому клієнти СК рідко цікавляться у страховиків розмірами відшкодування за конкретними ризиками (для них важливіша загальна страхова сума), а тому дізнаються про невеликі виплати тільки після настання страхового випадку.

Гра у класики

Щоб захистити майно від ризиків стихійного лиха на 100%, страховики пропонують дорожчі, так звані класичні поліси, що передбачають огляд та оцінку майна перед оформленням страхового договору. "В цьому випадку об’єкт страхується на ринкову вартість: майно докладно описують та оцінюють, - стверджує Сергій Слупицький. У разі настання страхового випадку (наприклад, знесення частини або цілого будинку внаслідок урагану) страхова компанія зобов’язана погасити всі збитки, навіть включаючи, приміром, вартість підлогового покриття".

На вартість класичного поліса впливають розмір франшизи, параметри об’єкта, його місце розташування, термін страховки тощо. СК може вилучити з поліса, наприклад, такий ризик, як лісові пожежі, якщо вони поширені в цій місцевості, або встановити тариф, вищий від ринкового приблизно на 0,05-0,1 п. п., а також збільшити вартість поліса, якщо житло орендують треті особи. На думку страховиків, майно, надане в оренду, швидше амортизується.

Захист внутрішнього та зовнішнього оздоблення і конструкцій при страхуванні від стихійного лиха обійдуться клієнтові в 0,1-0,3% вартості об’єкта, побутової та оргтехніки - в 0,1-0,2%. За словами страховиків, зазвичай страховка від стихійного лиха коштує від 0,2 до 0,5% повної вартості майна (включаючи внутрішнє оздоблення). Тобто страхування житла вартістю $50 тис. від стихії на 1 рік обійдеться у $200-350, $100 тис. - у $400-700, $200 тис. - у $800-1400 на рік. А ось за повну майнову страховку доведеться викласти від $500-700 (якщо квартира коштує $50 тис.) до $2000-2500 ($200 тис.).

Купуючи майновий поліс, страхувальник має враховувати розмір франшизи - суми, яку йому доведеться самостійно погашати у разі настання страхового випадку. Клієнтові СК вигідніше, якщо за внутрішнім оздобленням, конструктивними елементами, побутовою або офісною технікою розраховується окрема франшиза, а не загалом по всій страховці. Наприклад, загальна сума страхового відшкодування на квартиру в Києві передбачена у розмірі $100 тис. Внаслідок урагану в квартирі страхувальника пошкоджені віконні прорізи, вартість ремонту обійдеться, наприклад, у $5 тис. За франшизи на конструктивні елементи в розмірі 10% клієнт заплатить зі своєї кишені тільки $500 (10% від $5 тис.), $4,5 тис. відшкодує страховик. Якщо ж 10% франшиза поширюється на всю страхову суму ($100 тис.), СК не відшкодовуватиме жодних збитків, оскільки сума франшизи становить $10 тис. незалежно від характеру пошкоджень.

Під час оформлення поліса від стихійного лиха експерти страхової компанії ретельно оцінюють зношеність будівлі, міцність фундаменту, вимірюють глибину ґрунтових вод під об’єктом. Чим більше зношений об’єкт, тим сильніше він може постраждати від повені або урагану. Тому, якщо будинок старий або споруджений із неміцних матеріалів, вартість страховки від стихії підвищується на 0,05-0,1 п. п. Причому застрахувати будівлю, розташовану в сільській місцевості або гірських районах (куди доступ рятувальних служб ускладнений), приблизно на 0,1 п. п. дорожче, ніж міську нерухомість. А страховка будинку, розташованого неподалік гірської річки, яка щороку затоплює прилеглі селища, обійдеться страхувальникові на 1 п. п. дорожче від стандартної пропозиції.

Контора не платить

Купівля "стихійної" страховки ще не означає, що за нею можна отримати відшкодування. Зазвичай страховики ухиляються від погашення збитків, завданих об’єкту нерухомості, якщо ще на етапі придбання поліса майно було пошкоджено. Наприклад, через місяць після укладення договору майнового експрес-страхування (не потребує оцінки об’єкта нерухомості) будинок клієнта підтопило. Крім збитків від повені страхувальник заявляє про пошкодження однієї зі стін. Однак під час детальної перевірки об’єкта представники страхової компанії виявили, що стіну було пошкоджено ще до стихійного лиха. До речі, страховики часто відмовляються відшкодовувати вартість побутових приладів, пошкоджених повінню, оскільки є ймовірність того, що вони були зіпсовані до стихії.

Якщо страхувальник без відома компанії використовує об’єкт нерухомості не за призначенням або змінив його конфігурацію (наприклад, зніс стіну, зробив капітальний ремонт, перебудував споруду), йому взагалі можуть відмовити у страховому відшкодуванні. Деякі СК у такий спосіб ухиляються від виплат, приміром, відмовляються відшкодовувати збитки, якщо власник житла незадовго до стихії відремонтував квартиру.

Були випадки, коли страховики навмисно занижують розміри збитку і відповідно розміри страхової виплати. Тоді страхувальникові доведеться оплачувати незалежну оцінку збитку з власної кишені, щоб визначити реальну суму збитків і вимагати їх зі страхової компанії.

До речі За даними Держфінпослуг, за перше півріччя 2008-го за ризиком "вогонь і стихійні явища" (повінь, землетрус, обвал, просідання або зсув ґрунтів, каменепад тощо) було зібрано 1,043 млрд грн страхових премій (9,7% ринку ризикового страхування). Виплати становили лише 264,4 млн грн - 25% суми премій, або 7,9% усіх виплат за ризиковим страхуванням.

Що таке стихійне лихо за версією страховиків:

- виверження вулкана
- землетрус
- цунамі
- зсув
- обвал
- сель
- лавина
- повінь
- ураган
- тайфун
- смерч
- смог
- град
- блискавка
- лісова пожежа
- циклони
- тайфуни
- засуха
- опустелювання тощо

Злива, снігопад, заморозок, ожеледь та інші постійні явища можуть мати характер стихійного лиха у разі раптового настання або незвичайно високої інтенсивності.

Світлана Слєсарук

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

Дивись також
Рейтинг популярності матеріалу «Вогонь, вода і труби» на Finance.UA - 2.0
В Контексті Finance.UA