1202
Небанківська іпотека: для кого вигідна позика в кредитній спілці
— Кредит&Депозит
Скандальна історія минулої осені із кредитною спілкою Berliner Bausparkasse, що зібрала із клієнтів близько $3 млн, напевно пам'ятається багатьом. Саме вона пропонувала своїм клієнтам винятково привабливі умови іпотеки.
Очевидно, що досить навіть одного такого прикладу, щоб люди почали боятися та уникати всяких відносин з аналогічними структурами. Крім того, для "нормальної" кредитної спілки характерні саме досить жорсткі умови іпотечного кредитування. Проте, для деяких категорій покупців житла співробітництво із кредитною спілкою може виявитися привабливим.
Альтернатива банкам
Закон України "Про кредитні спілки" визначає КС як фінансовий кооператив, що створюють для надання кредитів членам цієї спілки. Це неприбуткова організація, що діє за принципом самофінансування: гроші, залучені як депозити, членські, вступні та пайові внески використовуються для видачі кредитів. Членами КС можуть бути тільки фізичні особи, що постійно проживають на території України та об'єднані спільним місцем проживання, роботи або навчання, приналежністю до однієї професійної спілки, громадської або релігійної організації та інше.
Як пояснює Юлія Курило, партнер юридичної компанії "ЮСТ Україна", кредитна спілка має право самостійно встановлювати розмір плати (відсотків), які розподіляються на пайові членські внески і нараховуються на внески (внески), які перебувають на депозитних рахунках членів кредитної спілки, розмір плати (відсотків) за користування кредитами, наданими кредитною спілкою, ціни (тарифи) на послуги, які надаються кредитною спілкою, види кредитів, які надаються кредитною спілкою, умови надання та строки повернення кредитів, способи забезпечення кредитних зобов'язань, вимоги щодо забезпечення погашення кредитів. Не забороняється також залучати на договірних умовах кредити банків і надавати кредити іншим кредитним спілкам і, виступати членом платіжних систем та інше, якщо це не заборонено рішенням уповноваженого органа.
Кредит видається тільки членам КС. За словами Олега Кучери, консультанта КС "Перший кредитний альянс", для вступу необхідно написати заяву, заплатити разовий членський внесок 120 грн та у той же день можна претендувати на можливість одержання позики. Але бувають і більш жорсткі умови. Часто рішення про прийом нових членів приймається керівництвом КС після ретельної перевірки репутації та матеріального статку претендентів. Іноді їм навіть пропонується пройти іспитовий термін, що може тривати від 1 до 10 місяців залежно від величини початкового внеску, і щомісяця платити КС суму, рівну майбутньому щомісячному платежу по кредиту. У такий спосіб перевіряється платоспроможність і дисциплінованість позичальника. За підсумками іспитового терміну клієнтові або надається позика або повертають гроші, якщо стати членом спілки потенційному позичальникові все-таки було відмовлено.
Примітно, що найбільш великі КС знаходяться не в Києві, а в регіонах, у тому числі, зовсім невеликих містах, де слабо розвинена банківська система обслуговування населення. Саме там послуги КС практично не мають альтернативи і користуються великим попитом.
З іпотекою працює небагато
За даними Держфінпослуг, на кінець минулого року в Україні зареєстровано близько 800 кредитних спілок, що одержали статус фінансових установ. Однак видати позику на придбання квартири готові зовсім не багато. До того ж умови їхньої іпотеки привабливими ніяк не назвеш (як правило, малий термін кредитування, - 1-5 років, і висока вартість - до 30% річних). Проте є дані, що в минулому році житлові позики склали близько 8% сукупного кредитного портфеля українських КС. Оскільки іпотечне кредитування пропонують тільки одиниці небанківських структур, можна припустити, що в цю частку входять не тільки кошти на придбання житла, але й беззаставні позики на його реконструкцію і ремонт.
"Відповістити на запитання, наскільки вигідніші умови іпотечного кредитування кредитних спілок, досить складно, - говорить Юлія Курило, - оскільки, умови іпотечного кредитування в різних кредитних спілках не ідентичні. З одного боку вони можуть бути привабливішими, з іншого боку - гіршими від умов різних банків".
У чому резон
Незважаючи на всю жорсткість умов іпотечного кредитування, охочі одержати позику під житло саме в кредитній спілці все-таки знаходяться. Є думка, що КС - ідеальні кредитори для позичальників, не занадто впевнених у стабільності свого фінансового становища. У КС немає потужних, як у банків, юридичних відділів, працівники яких завжди готові відсудити у винного клієнта свою частку.
За словами Володимира Косяченка, директора з продажів ТОВ "Іпотека-Експрес", на відміну від банку, критерії оцінки платоспроможності клієнта в КС більш лояльні. Здебільшого КС підходять до обслуговування своїх членів індивідуально і гнучко, проявляючи при цьому максимум доброзичливості. Вони, як правило, не стягують штрафи за дострокове погашення і не вимагають страхувати майно. Хоча жваво цікавляться всіма додатковими доходами позичальника і його загальною матеріальною базою.
При оформленні кредиту необхідний пакет документів часто обмежується паспортом, ідентифікаційним кодом, правовстановлюючим документом на квартиру, іноді, згодою другого із подружжя. У деяких об'єднаннях можуть зажадати довідку з місця роботи, але величина "білої" зарплати вирішального значення не має.
У деяких випадках КС обіцяють чекати оплати платежів, якщо в клієнта виникли проблеми. Необхідно лише заздалегідь попередити кредитора і можливо розраховувати на тайм-аут з оплати кредиту строком на 3-7 днів. Головне не пропадати, а подзвонити і чесно розповісти кредитному інспекторові про причини затримки. Для банківського позичальника все це - фантастика.
Ухвалюючи рішення щодо одержання іпотечного кредиту в КС, не завадить навести додаткові довідки: пошукати в Інтернеті відгуки, з'ясувати скільки років КС на ринку, її репутацію, число ділових партнерів та інше. Практика підтверджує, що чим прозоріша КС, тим більше можна їй довіряти. І хоча заявляють, що відомості про величину активів - це інформація тільки для членів спілки, багато КС надають її всім охочим.
Крім того, радить Анастасія Семенець, директор компанії "Фабрика Фінансів", варто з'ясувати, чи є спілка членом об'єднання кредитних спілок - НАКСУ (Національної асоціації кредитних спілок України) або ВАКСУ (Всеукраїнської асоціації кредитних спілок України), і чи бере участь вона у стабілізаційних програмах, що гарантують виплати вкладникам у випадку банкрутства. "Кредитні спілки не роблять відрахувань у фонд гарантування внесків фізичних осіб, - пояснює Юлія Курило, - відповідно вкладники кредитної спілки захисту, гарантованого державою для вкладників банків, не мають. Гарантією повернення коштів є тільки репутація кредитної спілки, її фінансове становище".
За матеріалами: РБК-Україна
Поділитися новиною
