2490
Українські банки запустили на ринок новий продукт
— Фінтех і Картки
Українські банки запустили на ринок новий продукт - віртуальні платіжні картки.
Банкіри стверджують, що це дозволить клієнтам убезпечити себе від шахрайства при розрахунках через інтернет
Торік банки помітно активізували випуск такого екзотичного виду платіжних карток, як інтернет-картки. За 2007 р. емісія цього "пластику" виросла майже вдвічі - на 86%, до 197 тис.шт. У той же час частка таких карток у загальному обсязі емісії не вражає - менше 0,5% від сукупного випуску платіжних карток.
У цей час можливість скористатися віртуальними картками надають уже 15 банків. Серед них в основному лідери карткового ринку - ПриватБанк, "Райффайзен Банк Аваль", Укрексімбанк та ін. Оскільки цей інструмент призначений для розрахунків тільки в Мережі, деякі банки не випускають картку фізично, а лише передають клієнтові необхідні реквізити.
Примітно, що подібні картки-невидимки враховуються в загальній емісії банку, що дозволяє фінустановам поліпшувати свою статистику. За словами голови правління Українського процесингового центру Антона Романчука, найчастіше у віртуальних карток відсутня магнітна смуга, реквізити розміщаються не в тому місці, де на звичайних картках, картка може відрізнятися від звичайної за формою. Випускається такий "пластик" на 1-2 роки. Рахунки відкриваються в гривні або в іноземній валюті.
Як правило, це коштує клієнтові 10-20 грн. Деякі банки, зокрема Укрексімбанк, пропонують відкрити таку картку в якості додаткової до вже існуючого (основного) рахунку. Це зручно, тому що не потрібно щоразу поповнювати рахунок для платежів в інтернеті. При цьому безпека забезпечується шляхом установки максимального ліміту операцій по такій картці або ж її блокуванням після чергової інтернет-операції. Крім цього, деякі банки пропонують клієнтам, які роблять платежі в Мережі дуже рідко, одноразові віртуальні картки. Фактично їх випускають під одну транзакцію, після проведення якої картка стає недійсною.
Кількість карток для розрахунку в інтернет, емітованих українськими банками
Основне завдання віртуальних карток - мінімізація ризику шахрайства при операціях у Мережі, адже на такі транзакції припадає левова частка всіх крадіжок грошей з карткових рахунків клієнтів. "Транзакції із платіжними картками в інтернеті більш ризиковані, ніж платежі, наприклад, через PoS-термінали", - стверджує Антон Романчук. Дійсно, щоб розрахуватися в Мережі (в інтернет-магазині) за товари або послуги за допомогою "пластику", досить ввести 16-значний номер картки і дату закінчення терміну її дії.
Ці реквізити знаходяться на лицьовій стороні картки. Крім того, дуже часто інтернет-торговці вимагають вводити спеціальний код безпеки. На платіжних картках це тризначне число знаходиться на звороті - біля місця для підпису власника картки. На деяких картках такий код може бути не нанесений зовсім, і щоб його довідатися, необхідно звернутися в службу клієнтської підтримки банку.
Якщо комусь якимось чином стали відомі вищезгадані реквізити - він може преспокійно отоварюватися в "Глобальній павутині" за чужий рахунок. На цьому шахраї будують свій бізнес. Щоб вивудити необхідні реквізити карток у їхніх власників, зловмисники найчастіше роблять е-mail розсилання або ж пропонують ввести ці дані на підставному (фіктивному) сайті. Така практика одержала назву "fishing" (від англ. - риболовля). Банки не утомлюються застерігати своїх клієнтів від потрапляння на вудку шахраїв, однак профілактика не завжди приносить результат. "Якщо клієнт "купився" на підставний сайт та ввів всі необхідні реквізити, то його "роздягнуть" дуже швидко", - попереджає Олександр Карпов, директор Української міжбанківської асоціації банків - членів платіжних систем (ЕМА).
Щоб максимально убезпечити гроші своїх клієнтів, банкіри наполегливо рекомендують їм не використовувати свою основну картку для інтернет-транзакцій, а здійснювати платежі за допомогою спеціальної віртуальної картки. "Така картка дозволяє дотримати простого життєвого правила - не класти всі яйця в один кошик, тобто розділяти фінансові потоки", - підкреслює Олександр Витязь, керівник центру електронного бізнесу ПриватБанку (м. Дніпропетровськ; з 1992 р.; більше 30 тис.чол.).
У країні налічується приблизно 700 інтернет-магазинів, але за допомогою платіжних карток є можливість oплачувати послуги (товари) усього близько 70 компаній
Офіційної статистики обсягів розрахунків у Мережі не існує. У той же час, за оцінками учасників ринку, торік оборот практично досяг $30 млн. А в нинішньому році очікується, що даний показник перевищить $50 млн. На сьогоднішній день у країні налічується приблизно 700 інтернет-магазинів, а також провайдерів інших послуг, які можна було б оплачувати через інтернет.
За допомогою платіжних карток є можливість оплачувати послуги (товари) усього приблизно 70 компаній, тобто тільки 10% від потенціалу. Вся справа в тому, що для прийому карток у Мережі "віртуальний" торговець, як і звичайний, повинен домовитися з банком про надання послуг із прийому карток (еквайрінг). На відміну від звичайного еквайрінга, послуги якого пропонують близько 50 банків, інтернет-еквайрінг надають менше 10 гравців. Серед них - Portmone.com, ПриватБанк, UPC (Український процесинговий центр), Укрексімбанк і банк "Південний". Вся справа в тому, що обслуговування інтернет-транзакцій поєднане з дуже високими ризиками.
Тому для забезпечення якісного і надійного сервісу банки повинні мати у своєму розпорядженні просунуті захисні технології, схвалені міжнародними платіжними системами. Зокрема, системи MasterCard Secure Code і Verified by VISA припускають введення додаткового пароля при операціях у Мережі для підвищення їхньої надійності. Є й інші методи забезпечення безпеки. "Механізм роботи подібних систем простий. Наприклад, на картці, запропонованій до оплати в інтернеті, блокується яка-небудь дуже маленька сума, скажемо, 42 копійки. І клієнтові пропонується довідатися, яка сума заблокована, - розповідає Ігор Горін, президент компанії Portmone.com. - Одержати таку інформацію можна тільки в банку, причому зробити це може лише справжній власник картки. У такий спосіб перевіряють, чи дійсно платникові належить дана картка".
Через дефіцит пропозиції комісійні за еквайрінгове обслуговування в інтернеті коливаються біля 5% і часто досягають 15% від розміру виручки інтернет-торговця. Для порівняння: тарифи по звичайному еквайрінгу не перевищують 1,5-2,5% від суми виторгу "В інтернет-магазинів є кошти для оплати цих комісійних. Банки це прекрасно розуміють і пропонують поділитися", - запевняє Карпов. Банкіри переконують інтернет-торговців у перспективності нової послуги.
За їхніми оцінками, це приводить до збільшення обороту на 10-15% за рахунок так званих "імпульсивних" покупок. Разом з тим більшість інтернет-торговців працюють у тіні, тому не бажають "світити" свій реальний оборот навіть перед банком. Тим більше що покупки в інтернет-магазинах супроводжуються доставкою товару замовникові, так що є можливість одержати розрахунок готівкою. "Практика переговорів з такими віртуальними торговцями показує, що більшість інтернет-магазинів бажають одержувати гроші готівкою", - відзначає Олег Тищенко, заступник начальника управління розвитку роздрібного бізнесу Укрексімбанку (м.Київ; з 1992 р.; більше 2,5 тис.чол.).
Таким чином, технологія карткових розрахунків цікава переважно тим інтернет-магазинам, які продають послуги, або, скажемо, програмне забезпечення, музику та інший "контент". І дійсно, за оцінками учасників ринку, до 80% усього безготівкового обігу через інтернет - це регулярні платежі за послуги зв'язку, Мережі, телебачення, комунальні послуги. Приміром, компанія Portmone.com уже кілька років надає можливість за допомогою платіжної картки через інтернет оплачувати послуги мобільного зв'язку, рахунки за комунальні послуги і навіть робити страхові внески. За словами Ігоря Горіна, через його систему на місяць проходить близько 300 тис. транзакцій, при цьому середня сума операції становить приблизно 70 грн., а більше 70% платежів - оплата послуг мобільного зв'язку.
Регулятор - про безпеку
Віктор Кравець, виконавчий директор НБУ з питань платіжних систем і безготівкових розрахунків:
- На мій погляд, 200 тис. карток для розрахунків в інтернеті, емітованих банками, - це тільки перші кроки на шляху організації розрахунків у Мережі. Тим часом клієнти часто скаржаться в Нацбанк на те, що під час розрахунків в інтернеті дані про їхні картки перехоплюються. Потім ці реквізити стають "надбанням громадськості", починають гуляти по Мережі, і із цієї картки всі кому не лінь оплачують доступ до різних інтернет-ресурсів. У цьому випадку, навіть якщо здійснюються операції на дуже дрібні суми, всі гроші з рахунку можуть розмести за лічені години.
У свій час я мав необережність брати участь у презентації нової картки однієї з міжнародних платіжних систем. Новинки вручалися високим посадовим особам країни. Як водиться на таких заходах, вони продемонстрували їх пресі. Таким чином, реквізити карток потрапили на фотографії. Через кілька днів один з учасників заходу сказав мені: "Заберіть цю картку, поверніть мені мої гроші!". Виявилося, що зловмисники спустошили картковий рахунок.
Розраховуватися в інтернеті можна і картками НСМЕП. Однак для цього необхідний прилад для зчитування карток (картрідер), що підключається до комп'ютера. Я не вважаю, що це велика незручність, тому що цей пристрій можна купити за 90-100 грн. Зате дана технологія дозволяє підвищити надійність інтернет-транзакцій, адже шахрай не зможе платити без наявності самої картки (от тільки інтернет-магазинів, які приймають картки НСМЕП, одиниці).
Прості фокуси
Незважаючи на те, що банкіри позиціюють віртуальні картки для розрахунків у Мережі як окремий продукт, у них є, як мінімум, три конкуренти з погляду безпеки розрахунків.
Якщо клієнт не хоче "світити" реквізити основної картки, можна відкрити ще одну звичайну картку та у міру необхідності здійснення інтернет-розрахунків переводити на неї кошти з основної. У той же час, за словами Олега Тищенка, звичайна картка значно дорожча від віртуальної. Клієнтам банків, що надають послуги інтернет- або повноцінного мобільного банкінгу, не потрібно використовувати карту для розрахунків в інтернеті - всі платежі можна зробити по каналах E-banking. Правда, Олександр Витязь підкреслює, що для оплати покупок у закордонних інтернет-магазинах значно зручніше користуватися віртуальними картками.
У той же час деякі експерти переконані, що в інтернеті можна спокійно розраховуватися основною карткою, а віртуальна - це "учорашній день". "Існуючі системи блокування та розблокування звичайних карток для операцій в інтернеті дозволяють відмовитися від застосування віртуальних карток", - пояснює Олександр Карпов.
За його словами, щоб звести ризики до мінімуму, досить після кожної інтернет-транзакції блокувати картку для операцій у Мережі. У цьому випадку, навіть якщо реквізити потрапили в руки шахраїв, вони не зможуть ними скористатися. "Такий варіант набагато зручніший, ніж віртуальні картки, тому що не потрібно робити зайвих рухів для перерахування коштів з основного рахунку на додатковий", - запевняє Карпов.
За матеріалами: BIN
Поділитися новиною
