Північний поліс


Північний поліс

Медичне страхування поки що не користується попитом серед українців - дорого й сердито.

Анатолій Іванов, топ-менеджер великої української компанії, розчарувався у медичному страхуванні. Страховик, у якого він придбав поліс, зобов’язався надати практично будь-яку допомогу в разі хвороби, включаючи виклик швидкої та купівлю ліків. "Обіцяної допомоги я так і не отримав", - обурений Анатолій. У страховій компанії відмовилися профінансувати лікування звичайної застуди: куратор страхувальника був упевнений, що нежить у клієнта є симптомом хронічного захворювання Анатолія - алергії (про хворобу він сумлінно попередив СК, купуючи поліс). Лікування ОРЗ Анатолію Іванову довелося оплатити з власної кишені.

В Україні добровільне медичне страхування не користується попитом. Частка послуги в загальному обсязі страхового ринку - лише 2,6%, за даними СК "Альфа-Гарант". Страховики не хочуть зв’язуватися з медициною - надто складно і невигідно (рівень страхових виплат нижче ніж 65-70% не опускається). Українці не поспішають купувати медстраховку - через невиправдану дорожнечу. Власник страхового поліса зазвичай розраховує на обслуговування в клініках класу "люкс". Насправді страхувальник може опинитися в державній лікарні, а іноді й зовсім не отримати "гарантованої" допомоги.

Добрий лікар

Медична страховка - винахід розвиненого капіталізму, дуже поширена на Заході, де послуги лікарів є платними. У США, наприклад, 85% населення має корпоративні поліси або страхується з власної ініціативи. Медстраховки вигідні американцям: поліс покриває не лише невідкладну допомогу та лікування, а й оздоровчі процедури, зокрема масаж або спортзал.

Вітчизняні страховики, як правило, пропонують комплексні страхові програми - клієнт може отримати невідкладну, стаціонарну або амбулаторну допомогу, стоматологічні послуги. Однак страховики обмежують користування деякими видами послуг. Наприклад, планові походи до лікаря дозволені не частіше ніж раз-двічі на рік.

Медичне страхування в україні

Дешеві поліси передбачають один-два види допомоги. Приміром, в Альфа-Гарант можна купити страховку, що включає швидку або невідкладну допомогу плюс екстрений стаціонар. Поліси поширюються на послуги практично всіх лікарів, за винятком психолога і фахівців нетрадиційної медицини. Поліс багатьох СК покриває ще й витрати на медикаменти.

Основні гравці на цьому ринку - найбільші в Україні страхові компанії: ІНГО-Україна, ПровІдна, Про100, Кредо-Класик, PZU Україна та ін. Ці СК прискіпливі у виборі страхувальників, роблячи ставку на корпоративних клієнтів. Страховикам невигідно обслуговувати фізосіб: заплативши за медстраховку (ціна деяких сягає $1 тис. за рік медобслуговування), клієнт намагається максимально використати поліс. Компанія може прогоріти на високих преміях - ліміти на виплати за медстраховками в Україні сягають $30 тис.

Корпоративні клієнти прибутковіші: компанії страхують одразу 100-500 працівників (часто за найдорожчою програмою з великим набором послуг), більшість з яких, як правило, взагалі не ходять до лікарів.

Багато СК не беруться страхувати маленьких дітей, людей віком понад 60 років, вагітних. Не обслуговують інвалідів, хворих на онкологічні та психічні захворювання, ВІЛ-інфікованих. "Хронічні захворювання можуть стати причиною відмови клієнтові у страховці або її високої вартості. СК враховує ступінь хвороби (тяжка, середня, легка). На підставі цих даних страховик приймає рішення щодо продажу страховки та її ціни", - каже начальник відділу андеррайтингу управління особистого страхування PZU Україна Віра Гічанова.

У середньому по ринку медстрахування з мінімальним набором послуг (виклик швидкої, лікування в стаціонарі) коштує 500-800 грн, повний пакет медичного обслуговування (швидка, стаціонар, планові обстеження, стоматологічні послуги) - 600-800 дол. "Клієнт може вибрати, у яких клініках обслуговуватися. Наприклад, лікування тільки у приватних установах обійдеться дорожче", - пояснює фахівець відділу андеррайтингу СК "РОСНО Україна" Наталя Богомолова. Ліміти на виплати за найдешевшими страховками становлять близько 500 долл. на рік (максимум, на який може розраховувати клієнт), на найдорожчі - 20 тис. долл.

Купувати медичну страховку власним коштом невигідно, стверджує багато хто з клієнтів СК - фізосіб. Ганна Панченко платить тільки 15% вартості поліса (750 грн), решту оплачує компанія, в якій працює її чоловік. Ганна підрахувала, що медичними послугами користується максимум на 800-1000 грн за рік.

Ай, болить!

"Страховий випадок у медстрахуванні - погане самопочуття клієнта, сильний біль, травма. Тобто ситуація, коли медичну допомогу необхідно надати терміново або найближчим часом", - розповідає генеральний директор компанії "Альфа-асистанс" Віталій Згоняйко. Застрахованому навряд чи вдасться домогтися від лікаря-куратора (є в штаті СК, фіксує настання страхового випадку) направлення на аналізи без видимої на це причини. "До лікаря запишуть тільки у випадку, якщо в клієнта є симптоми хвороби", - попереджає Наталя Богомолова.

Основні гравці ринку медичного страхування

"Крім лікаря-куратора страховик співпрацює з компанією-асистанс", - пояснює схему обслуговування за медстраховкою Леся Щербакова, в. о. начальника управління продажу особистого страхування СК "ПровІдна". За словами Віталія Згоняйка, асистанс, як і лікар-куратор, опікується організацією лікування клієнта: викликає невідкладну допомогу, направляє хворого до лікаря або в клініку. З допомогою посередників страховики оптимізують бізнес. "Кураторові можна зателефонувати тільки в робочий час, тоді як асистанс працює цілодобово", - пояснює генеральний директор асистанського центру LIC- Assistance Ольга Дроб’язко.

Ті, хто користується медстраховкою вже не перший рік, телефонують своїм кураторам. "Лікар-куратор добре знає історію моєї хвороби, оскільки я постійний клієнт його страхової компанії. Завжди можна зателефонувати і безплатно проконсультуватися", - пояснює свій вибір Ганна Панченко.

Коли клієнтові потрібна невідкладна меддопомога (травма, сильний біль), страхова компанія висилає приватну або державну швидку. У разі потреби хворого поміщає в клініку. "Якось моя дитина впала і розсікла брову. Швидка за викликом моєї страхової компанії приїхала вчасно, причому з хірургом. Везти дитину до лікарні не довелося", - розповідає про свій страховий досвід Ірина Ващенко, аналітик інвесткомпанії.

Оплата медикаментів зазвичай входить до комплексної страховки. Клієнт за рецептом отримує ліки в аптеці, що співпрацює з СК. У критичних випадках медикаменти доставляють кур’єрською службою додому. "Ліки приносять практично відразу після відвідування лікаря", - відзначає оперативність страховиків Ганна Панченко.

За послуги лікарів, лікарень, кур’єрів платить страхова компанія. Про рахунки клієнт забуває, купивши страховку. "Медстраховка дозволяє заздалегідь спланувати витрати на щорічне медичне обслуговування", - каже про переваги поліса заступник директора СК "Альфа-Гарант" Віктор Дольник. Але це в ідеалі.

Хронічна відмова

Головний недолік медстраховки - відмова страховиків під будь-яким приводом від оплати лікування страхувальника. Найчастіша причина - клієнт не попередив про свої хронічні захворювання (дії медичної страховки, як правило, на них не поширюються). Часто лікар-куратор СК просто маніпулює хронічними хворобами клієнта, як це було у випадку з Анатолієм Івановим.

Ще один мінус - неякісне медичне обслуговування страхувальників. "Страхова компанія може направити клієнта на прийом до лікаря у військовий шпиталь, де постійно товпляться солдати", - скаржиться на страховиків Ганна Панченко.

Олександр Кривошеїв, менеджер з продажу торговельної компанії, здивований низькою кваліфікацією лікарів зі списку СК: "Після відвідування лікаря за страховкою був змушений звернутися до досвідченішого фахівця приватної клініки. Якби надавали можливість вибирати лікарів, клієнтів у страховиків було б значно більше".

Небагато страхових компаній можуть забезпечити медичну допомогу клієнтові, якого доля закинула в провінцію. На етапі продажу страховки агенти СК клятвено обіцяють надати допомогу в будь-якій точці України - так, ми не співпрацюємо з усіма лікарнями й клініками, але за потреби зможемо домовитися з будь-якою медустановою. Насправді страхова компанія запропонує клієнтові лягти в лікарню за власний рахунок, а витрати відшкодує пізніше. "Одна з великих страхових компаній співпрацює тільки з однією кримською клінікою - в Ялті. В установі працює усього кілька терапевтів, - попереджає Ганна Панченко. - Якщо на відпочинку в Криму знадобиться, приміром, хірургічне втручання, клієнтові простіше й безпечніше лягти в найближчу лікарню, а не чекати на допомогу страховика".

Уявний хворий

Обманюють не лише страховики, а й страхувальники. "Страхова компанія не завжди може проконтролювати, чи справді настав страховий випадок", - ділиться страхувальник зі стажем Василь Богута. Якщо клієнт вирішив з власної ініціативи, наприклад, здати аналізи, іноді достатньо зателефонувати кураторові й описати симптоми хвороби. Куратор направить до одного з профільних фахівців. На прийомі в лікаря, звісно, відкриється, що клієнт здоровий. "Але ескулапа можна добре попросити виписати рецепт або направлення на аналізи. Адже йому все одно - страхова компанія в будь-якому разі оплатить його послуги" - радить Василь Богута.

Інший приклад обману страхових компаній клієнтами й лікарями - завищення вартості наданих послуг. За деякими страховими програмами медичні послуги оплачує клієнт, страховик потім компенсує витрати. "Стоматолог запропонував мені завищити вартість наданих послуг на 200 долл., а різницю поділити навпіл", - зізнається клієнт СК.

Страховики намагаються ретельно перевіряти, чи відповідають ціни у виставленому рахунку прейскуранту клініки. Однак змови пацієнтів і лікарів розкривають нечасто. Зазвичай компанії виловлюють тільки клієнтів-рецидивістів - страхувальник надто часто здає дорогі аналізи або купує недешеві ліки. Втім, лікарі нерідко з власної ініціативи виписують дорогі медикаменти, оскільки багато хто з них неофіційно співпрацює з фармацевтичними компаніями.

Програма медичного страхування*

Вартість поліса - 3,1 тис. грн

Страхова сума - 61,5 тис. грн

1. Амбулаторна допомога. Сума ліміту - 20 тис. грн

- консультація лікаря (терапевта, кардіолога, гастроентеролога тощо)
- виклик лікаря додому, на місце роботи
- діагностичні та лабораторні дослідження (ліміт - 6 обстежень на рік)
- лікування гострих захворювань, травм
- малі хірургічні операції в амбулаторних умовах
- забезпечення медикаментами
- лікувальний масаж (ліміт - 2 курси).

2. Госпіталізація і стаціонарна допомога. Сума ліміту - 20 тис. грн

- планова і невідкладна госпіталізація
- усі види терапевтичного та хірургічного лікування
- діагностичні та лабораторні дослідження
- забезпечення ліками
- клас палат підвищеної комфортності, 1-2-місні

3. Невідкладна медична допомога. Сума ліміту - 19 тис. грн

- виїзд бригад швидкої та невідкладної допомоги
- надання невідкладної допомоги
- забезпечення медикаментами

4. Стоматологія. Сума ліміту - 2,5 тис. грн

- екстрена допомога
- первинний огляд, рентген, пломбування, видалення зубів

*Один з прикладів комплексної програми медичного страхування

Володимир Запольський, начальник відділу особистого страхування ЗАТ "СК "ВЕСКО"

- Часто власники страхового поліса не уявляють собі алгоритм дій у разі настання страхового випадку. Це стає проблемою як для страхової компанії, так і для самого застрахованого. Можуть виникнути непорозуміння під час обслуговування клієнта внаслідок, наприклад, невідповідності його очікувань отриманій медичній допомозі. Однак цього можна уникнути. Ще на етапі підписання договору про страхування страховик і клієнт разом наповнюють програму страхування, погоджують можливі франшизи і винятки за договором.

У договорі страхування необхідно чітко прописати лікувальні бази (де застрахований у разі настання страхового випадку отримуватиме медичну допомогу); послуги, одержання яких гарантується страховиком; механізм отримання обумовлених послуг (тобто дії застрахованого в тій чи іншій ситуації); список винятків і обмежень (франшиз) за договором. Якщо страхується великий колектив, страховик має провести презентацію, відповісти на запитання клієнтів. Після підписання договору страхування застрахованим видаються пам’ятки або поліси зі стислим викладом програми страхування. Якщо користуватися цією інформацією, проблем зазвичай не виникає.

Клятва Гіппократа

Українські страхові компанії розвивають медичний напрямок. Власними клініками обзавелися СК "ТАС", "Добробут" та Українська страхова група. Збираються побудувати медичні центри СК "РОСНО Україна", "ОРАНТА" і "Княжа". Освоєння нового для страховиків виду бізнесу менеджери компаній пояснюють кількома причинами.

Власна клініка дозволяє СК вирішити основну проблему медичного страхування: проконтролювати вартість надаваних клієнтам послуг (ціни на послуги лікарів часто завищуються або страхувальники отримують послуг більше, ніж їм необхідно). Крім того, багато СК незадоволені якістю обслуговування у приватних клініках і держлікарнях (мовляв, клієнти часто скаржаться на непрофесіоналізм лікарів та обслуговуючого персоналу в медустановах).

Медцентр допомагає страховій компанії збільшити приплив клієнтів: за бажання застрахуватися пацієнт клініки напевно звернеться до СК, що заснувала лікарню. "До того ж медичне обслуговування - хороший бізнес", - резюмує топ-менеджер однієї зі страхових компаній.

Олена Шкарпова, Інна Звягінцева

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

Дивись також
Рейтинг популярності матеріалу «Північний поліс» на Finance.UA - 2.1
Топ новини
Обговорюють

Читають

В Контексті Finance.UA