В 2006 году банкиры будут работать на нестабильном валютном рынке, а клиенты - получать дорогие кредиты и работать с банками через интернет


Для банковского сектора 2005 г. примечателен двумя взаимосвязанными тенденциями. Во-первых, банки, более чем в два раза нарастив объемы кредитования физлиц, стали ближе к народу. Во-вторых, розничным бизнесом в Украине начали заниматься западные финучреждения.

В 2006 г. все это может обернуться повышением кредитных рейтингов, притоком дешевых иностранных денег и существенным снижением процентных ставок. Препятствием в реализации столь благоприятного сценария могут стать последствия парламентских выборов - борьба вокруг реструктуризации законодательной и исполнительной власти и лишние деньги, "вброшенные" в экономику перед голосованием.

Но можно надеяться, что негатив от политической составляющей и позитив от экспансии иностранцев сбалансируют друг друга, а посему в первом полугодии ни подвижек, ни потрясений в финансовом секторе не произойдет.

Валюта

Замедление роста ВВП, повышение цен на газ и растущий торговый дефицит будут нещадно эксплуатироваться участниками предвыборной гонки. Впрочем, какие бы страшилки не звучали с трибун, скупать и прятать доллары не стоит. Валютных резервов Нацбанка ($19 млрд) вполне достаточно для того, чтобы курс держать в рамках, заданных советом НБУ - 5,0-5,2 UAH/USD.

Правда, Минэкономики прогнозировал, что при реализации ряда рисков (рост спроса на топливо, нерешенность вопросов с импортом газа, отток капитала) официальный курс гривни достигнет 5,2 UAH/USD к концу I квартала. Дальнейшая судьба валютного рынка зависит от исхода выборов и экспортно-импортной динамики.

Девальвация гривни до 5,3 UAH/USD и ниже возможна в том случае, если конъюнктура мирового рынка металлов не будет благоприятной для украинских экспортеров, а экспортно-металлургическое лобби превратится в парламентское большинство. Если же Нацбанк продолжит гнуть навязываемую МВФ линию на либерализацию валютного рынка и курсового режима, то к лету вероятнее укрепление гривни.

Не менее зависимы и перспективы доллара. "Вполне возможно, что европейская валюта в 2006 году возьмет реванш. Но с большей уверенностью об этом можно будет говорить после определения ЕС своей стратегии на 2006 год", - говорит директор департамента клиентской политики Укргазбанка Иван Хомич.

Западные аналитики все чаще склонны делать ставку на евро, поскольку предполагают, что Европейский центральный банк продолжит повышать базовую процентную ставку, в то время как американский центробанк в марте завершит этот процесс. В таком случае спекулянты начнут конвертировать доллары в евро, и курс последнего возрастет. Британский банк Barclays прогнозирует, что к концу марта евро подорожает до 1,23 USD/EUR, к концу 2006 года - до 1,26 USD/EUR.

Процентные ставки

Пережив стремительное наращивание кредитного портфеля, банки к концу года выдохлись. Теперь они испытывают дефицит ресурсов и заманивают вкладчиков повышенными процентами. Такой возможностью стоит воспользоваться - в следующем году процентные ставки неизбежно будут снижаться. Движущей силой этого процесса станут идущие в Украину западные банки.

Эстафету от Raiffeisen (купившего Аваль) и BNP Paribas (поглотившего УкрСиббанк), скорее всего, перехватит австрийский Erste Bank (его называют основным претендентом на покупку Укрсоцбанка). Затем можно ожидать появления в Украине венгерского ОТР, итальянского Intesa и многих других финучреждений - жаждут работать в Украине, по словам украинских банкиров, 10-12 иностранных банков.

Как минимум до апреля дочерние банки будут осторожничать и не начнут снижать депозитные ставки и либерализовать кредитные условия. Ужесточение конкуренции, которое банковские эксперты прогнозируют с момента начала переговоров между Авалем и Райффайзеном, станет заметным не ранее II квартала.

Результатом усилившейся конкуренции станет снижение процентных ставок на 1-2 пункта (на большее не стоит рассчитывать, во-первых, ввиду инфляции, а во-вторых, ввиду удорожания ресурсов на мировом рынке). Не стоит в 2006 г. ожидать и резкого сокращения числа банковских учреждений. Хотя слияния и поглощения в банковском секторе, вероятно, участятся. Этому будет способствовать появление в Украине западных гигантов, укрепление позиций госбанков, а также ужесточение Нацбанком лицензионных требований к банковскому капиталу.

Услуги

Пришедшие в Украину западные банки в первую очередь займутся совершенствованием технологий розничных операций - ипотечного и автокредитования, кредитных карт, кредитования малого бизнеса.

"Приход международных игроков приведет к расширению ассортимента банковских продуктов, предлагаемых населению - появятся различные виды пенсионных и накопительных счетов, электронный банкинг, пакеты и комбинации различных услуг", - полагает начальник управления стратегического менеджмента и корпоративного развития банка "Надра" Александр Слободяник.

Повышенное внимание банкиров-розничников сместится с ипотеки на потребительское кредитование. Не зря же надежды на экономический рост в I квартале связывают с внутренним потребительским спросом. Покупателей бытовой техники будут кредитовать в минимальные сроки и при предоставлении минимального набора документов.

Заняться скоринговым кредитованием (когда кредит предоставляется, основываясь не на справках о доходах, а на социально-демографических характеристиках заемщика) в Украине желает рекордное число финучреждений, в том числе иностранных.

На ипотечном рынке назревает проблема - у Госфонда содействия молодежному жилищному строительству закончились деньги для частичной компенсации ставок. Молодым заемщикам придется рассчитывать на банкиров. А у последних, увы, тоже нет хороших прогнозов - без повышения рейтинга внешние заимствования в следующем году обещают быть дорогими. Собственный же внутренний вторичный рынок ипотеки по-прежнему не может развиваться полноценно - закон об ипотечных ценных бумагах до сих пор не принят.

Зато корпоративных клиентов ожидает радость - приход иностранных банков обещает им более привлекательные условия торгового финансирования, лизинга, факторинга, услуг по управлению активами. Так, BNP Paribas объявил о намерении развивать в Украине страхование, лизинг и инвестбанкинг. Erste bank во многих странах Восточной Европы развивает факторинг. Вероятно, также он поступит и в Украине, особенно, если поглотит Укрсоцбанк.

Экспертиза

Борис Тимонькин, председатель правления Укрсоцбанка:

Что нового предложит банковская система в 2006 году?

- Скорее всего, ставки снизятся на несколько пунктов. Банкам будет сложно размещать дорогие деньги в связи с притоком недорогих ресурсов иностранного происхождения и растущей конкуренцией. Среди услуг, которые будут активно развиваться в следующем году, - всевозможные формы удаленного обслуживания клиентов, а также передача средств в доверительное управление.

- Процентные ставки, думаю, будут снижаться, поскольку, банковская система будет закачиваться деньгами из разных источников (социальные программы, усилия госорганов по легализации зарплат, внешние заимствования). Кроме того, иностранные банки, будут фондировать своих "дочерей" по низким ставкам, и те смогут демпинговать. Это будет стимулировать все остальные банки к снижению кредитных и депозитных ставок.

Хотя как раз снижение депозитных ставок станет проблемой, ведь основной бич нашей банковской системы - привычка граждан получать высокие проценты по депозитам. В следующем году будет активно развиваться такая доселе нераспространенная услуга как интернет-банкинг. Ускоренными темпами пойдет кредитование посредством кредитных карточек, дальнейшее развитие получит факторинг.

  • i

    Если Вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам об этом.

Смотри также
Весь рынок:Валюта Кредит&Депозит
Все, что мы знаем про:НБУ
Рейтинг популярности материала «В 2006 году банкиры будут работать на нестабильном валютном рынке, а клиенты - получать дорогие кредиты и работать с банками через интернет» на Finance.UA - 2.0
В Контексте Finance.UA