1103
Кредиты без нолей, посредники и возможность вернуть заем
— Кредит&Депозит
Со вступлением в силу новых требований, систематизирующих правила проведения потребительского кредитования, заемщику станет легче определяться с выбором кредита и кредитной организации, исчезнет навязчивая реклама о «бесплатных кредитах».
При этом финансовым организациям нужно будет проверять платежеспособность заемщика, что усложнит выдачу кредиту без справки о доходах. Эксперты считают, что принятый закон о кредитовании будет способствовать росту доверия потребителей к банкам и небанковским финансовым организациям (НФО).
Ниже плинтуса
По словам главы совета Независимой ассоциации банков Романа Шпека, уровень доверия к банкам и банковской системе в Украине находится на недопустимо низком уровне. Не доверяют банкам 77% граждан, абсолютно не доверяют – 44%, и только у 8,8% украинцев в банках открыты депозиты.
Закон устанавливает более жесткие и справедливые требования к подаче кредитными организациями информации, повысит прозрачность финансового рынка, дает механизмы для защиты заемщика.
А появление более прозрачных правил кредитования повысит конкуренцию и подтолкнет кредитные организации привлекать клиентов за счет предоставлении более качественных и востребованных услуг.
Ведь чтобы улучшить ситуацию, нужно восстановить доверие к банкам, и сделать так, чтобы рост потребительского кредитования благоприятствовал экономическому росту в стране.
Без «нулевых ставок»
Одна из причин ухудшения уровня отношения к банкам и другим кредитным организациям – неполная информация для заемщиков. Далеко не всегда понятно, сколько денег на самом деле придется отдавать при погашении кредита. Банки не спешат давать своим клиентам информацию в простой и наглядной форме. А зачастую и злоупотребляют, предлагая клиентам низкие или «нулевые» ставки по кредитам.
Заемщик брал кредит «вслепую», а когда приходило время выплат, плата по кредиту оказывалась значительно выше ожидаемой.
Стоит сказать, что при расчете стоимости кредита в банках используют две ставки: номинальную (базовую) и эффективную (реальную). Номинальная кредитная ставка указывается в договоре. Она, как правило, невысокая, чтобы не отпугивать заемщика.
Эффективная ставка включает в себя номинальную, расчетно-кассовое обслуживание, разовые и ежемесячные комиссии, и все дополнительные сборы. Эффективная ставка является полной и реальной стоимостью кредита для заемщика.
Поэтому реальной нулевой кредитной ставки ни сейчас, ни в будущем быть не может. Номинальная ставка может быть нулевой. Но проценты по кредиту все равно никуда не деваются, их придется заплатить в виде комиссий, сборов и РКО.
Со вступлением новых правил уходит в прошлое реклама беспроцентных ссуд, в договорах будет указываться эффективная процентная ставка, отражающая полную стоимость платы за кредит.
Установленный законом порядок кредитования обязывает банки и финансовые компании показывать стоимость реальной кредитной ставки с учетом всех расходов.
По словам заместителя главы НБУ Катерины Рожковой, в ближайшее время будет введена в действие методика расчета общей стоимости кредита для заемщика – физлица.
Если сумма кредита превышает 3,2 тыс. грн, а срок кредитования месяц и более, в своей рекламе банки обязаны давать информацию об эффективной процентной ставке и условиях кредитования. Теперь в расчет эффективной ставки будут указываться все проценты и расходы кредитной организации, связанные с выдачей кредита.
Новые правила
Новый закон содержит в себе много новаций: устанавливает более четкие требования к кредитным договорам и рекламе кредитов, устанавливает граничный предел начисления штрафов и пени, а также меняет порядок их выплат, дает возможность заемщику отказаться от кредита в течение 14 дней, вводит понятие кредитного посредника.
Перед подписанием договора кредитные организации должны ознакомить заемщика с условиями кредитования, предоставив кредитный паспорт. В паспорте указывается эффективная процентная ставка по кредиту с учетом всех дополнительных комиссий и выплат банку.
Если в процессе выдачи кредита принимает участие финансовый посредник, стоимость его услуг также включается в стоимость займа. С кредитным паспортом кредитодателя заемщик сможет ознакомиться также на сайте банка, и у кредитного посредника.
Однако пока остается нерешенным вопрос, будут ли установлены обязательные требования для кредитных организаций раскрывать информацию о расходах на услуги страховых компаний, нотариусов и других сторонних организаций, которые привлекаются при выдаче кредита. Расходы третьих лиц, например, страховые полисы, достаточно большие, и могут составлять до 35% стоимости кредита. Сейчас прямого требования показывать эти расходы в законе нет.
По мнению Екатерины Рожковой, в информации об эффективной ставке, которая указывается в кредитном паспорте, должны указываться расходы не только банка, но и кредитного посредника и третьих лиц.
Заемщик должен иметь полную информацию о том, какие расходы по кредиту он получит. Раскрытие информации должно быть максимально полным, иначе заемщик не сможет правильно рассчитать свой бюджет. Это будет и на пользу банку, поскольку полная и прозрачная информация уменьшит число отказов от выплаты кредита и процентов по нему со стороны заемщика.
До вступления в действие закона о кредитовании не существовало порядка расторжения уже подписанного кредитного договора с банком или кредитной организацией. Если заемщик на следующий день передумал, возможности отказаться от обязательств по кредиту у него не было.
Новые правила устанавливают возможность для заемщика отказаться от кредита на протяжении 14 дней.
Штрафы или пени за отказ от кредита законом не предусмотрены, но вернуть кредит и проценты за время пользования придется.
Законом вводится ограничение на начисление кредитной организацией пени и штрафов. Размер пени не может быть больше 15% от суммы кредита, и превышать двойную учетную ставку НБУ. Максимальный размер пени и штрафа не может быть больше 50% от суммы кредита.
Также меняется порядок погашения долга в случае просрочки платежа. Если ранее пени и штрафы выплачивались в первую очередь, то сейчас заемщик выплачивает просроченные проценты, затем тело кредита, и в последнюю очередь идет выплата пеней и штрафов.
Также меняется порядок погашения долга в случае просрочки платежа. Если ранее пени и штрафы выплачивались в первую очередь, то сейчас заемщик выплачивает просроченные проценты, затем тело кредита, и в последнюю очередь идет выплата пеней и штрафов.
Раз в месяц банк будет уведомлять заемщика о выплатах, невыплаченных обязательствах и сумме долга. Если в кредитном договоре появятся изменения, заемщик также будет об этом проинформирован.
Кредитные посредники выйдут из тени
На рынок кредитования законом введен новый участник – кредитный посредник. Он работает с кредитной организацией на договорных отношениях, в его обязанности входит информировать заемщика об условиях и стоимости кредита.
При желании, информацию о кредитных посредниках можно посмотреть на сайте банка или НБУ. Это позволит снизить уровень незаконных действий со стороны мошенников и недобросовестных посредников, которые выдают себя за представителей банков и финансовых организаций.
За результаты работы и профессиональное соответствие кредитных посредников несет ответственность банк.
Не обошлось без нестыковок. Озвученные требования к кредитным посредникам у НБУ и Госкомфинуслуг оказались разными, что может создать неопределенность с точки зрения контроля за их деятельностью.
Исключения
К сожалению, нормы закона о кредитовании не были распространены на предоставление всех без исключения кредитных услуг в сфере потребительского кредита.
Под действие закона не подпадают ломбарды. Регулирование ломбардов решили провести отдельным законом, принятие которого ожидается осенью этого года. Как правило, ломбарды выдают кредиты под высокий процент. Стоимость займа составляет до 400% годовых.
Требования закона также не распространяются на кредиты менее 3,2 тыс. грн. Такие займы выдаются финансовыми компаниями, стоимость кредитов у них может составить 700% годовых и более.
Не понятно, почему ломбарды и кредитные компании, работающие по принципу «деньги до зарплаты», выведены из под норм действия закона. Заемщики и клиенты этих организаций также имеют право знать о реальной цене денег, которые они берут в долг.
Сергей Савенко
По материалам: Finance.ua
Поделиться новостью
