1082
Новогодовые
— Кредит&Депозит
Традиционно рынок потребительского кредитования активизируется перед новогодними праздниками, когда граждане начинают активно покупать в качестве подарков предметы длительного пользования (бытовую, аудио- и видеотехнику, электронику и мобильные телефоны). БИЗНЕС выяснял, где и на каких условиях можно одолжить деньги на эти цели.
Подарочный набор
Сейчас кредиты на покупку бытовой техники в торговых сетях в основном предоставляют пять игроков рынка: ПриватБанк, “Дельта Банк”, УкрСиббанк, банк “Русский Стандарт” и “Платинум Банк”.
Обычно менеджеры финучреждений дислоцируются в крупнейших торговых сетях. Так, в магазинах сетей “Фокстрот” и “Эльдорадо” представлены сразу по четыре банка.
В одном из столичных магазинов сети Comfy присутствуют кредитные менеджеры трех банков: ПриватБанка, “Дельта Банка” и УкрСиббанка.
Отметим: условия кредитования, которые можно прочесть на сайтах банков и супермаркетов, как правило, отличаются от тех, которые реально предлагают кредитные менеджеры. Поэтому потенциальным заемщикам советуем узнавать параметры кредитования непосредственно на месте.
Так, по словам кредитного менеджера “Дельта Банка”, стоимость займа представлена в виде ежемесячных комиссионных, которые составляют 3% первоначальной суммы кредита. Тогда как на сайте финучреждения информации о такой программе обнаружить не удалось.
Впрочем, не все банки стремятся сотрудничать с крупными сетями. Как уже писал БИЗНЕС, “Платинум Банк” предпочитает работать с небольшими магазинами в регионах Украины.
По информации банка, он располагает уже 775 точками продаж экспресс-кредитов. Финучреждения постепенно возвращаются также в магазины электроники и мобильных телефонов. Напомним: кредиты на эти группы товаров оказались наиболее проблемными.
Поэтому в период кризиса точки выдачи займов сворачивались именно в магазинах, специализирующихся на продаже таких товаров. Любопытно также, что в последнее время банки значительно расширили спектр торговых точек присутствия. Теперь кредитных менеджеров можно встретить в супермаркетах не только бытовой техники и электроники, но и одежды.
Так, осенью текущего года “Дельта Банк” начал предоставлять кредиты на покупку обуви в сети магазинов “Интертоп”. Кредитные менеджеры УкрСиббанка присутствуют в сети “Ашан”, где в кредит можно приобрести, к примеру, сантехнику, водонагреватели, электроприборы, садовый инвентарь, инструменты, велосипеды, спортивные тренажеры, игрушки для детей и др.
Более того, банки готовы кредитовать приобретение товаров в интернет-магазинах. В частности, УкрСиббанк, “Ренессанс Кредит” и Фольксбанк одалживают на покупку техники в магазине Rozetka.ua. Оформление кредитов происходит непосредственно в банковских отделениях.
Расплата
Опрос кредитных менеджеров в торговых сетях показал, что банки существенно ужесточили требования к потенциальным заемщикам. Так, претендент на кредит обязательно должен быть официально трудоустроен. В то же время предоставление справки о доходах для получения кредита необязательно.
Желательно, чтобы сумма ежемесячного платежа не превышала 30% дохода заемщика. При наличии паспорта и идентификационного кода банки обещают принимать решение о выдаче займа в течение 15-30 минут.
При этом, по словам менеджера “Дельта Банка” в одном из столичных магазинов Comfy, вероятность удовлетворения кредитной заявки намного повышается в случае внесения первоначального взноса хотя бы в размере 5,5% стоимости товара.
По словам собеседника, количество отказов варьируется: “Бывают дни, когда кредиты получают 10 человек из 10, но иногда удовлетворяются заявки только половины желающих”.
В то же время менеджер УкрСиббанка в супермаркете “Ашан” заверил, что возможно кредитование без первого взноса, при этом ежемесячные комиссионные составят 4% от суммы кредита. В случае внесения 15% стоимости товара комиссионные не превысят 3,5%.
Впрочем, сотрудник банка признался, что кредиты берут редко: “Например, в прошлые выходные не было ни одного человека”. Как выяснилось, банки-кредиторы особо ужесточили условия кредитования на покупку товаров из группы риска.
Так, банк “Русский Стандарт” готов предоставлять займы на покупку “мобилок” в сети “Алло” в размере 0,5-5 тыс.грн., только если покупатель сумеет сделать первоначальный взнос в размере 25% стоимости покупки.
Кредитор информирует потенциальных заемщиков о достаточно жестких санкциях за несоблюдение платежной дисциплины. В частности, за первый пропуск очередного платежа предусмотрен штраф в 20 грн. Если же заемщик не вовремя вносит четвертый платеж кряду, ему придется выложить 350 грн.
Отметим, что, как правило, банки предлагают сразу несколько программ кредитования. К примеру, одолжить 0,8-
15 тыс.грн. на покупку цифровой техники в магазинах MOYO готов ПриватБанк. Предлагаются три программы на выбор. В частности, есть возможность взять кредит под 0% (устанавливается чисто символическая ставка - 0,01% годовых).
Менеджер заверил корреспондента, что эта программа действительно не предполагает переплаты. В то же время продавец не исключил, что при покупке товара за наличные возможны скидки, тогда как с кредитом таковые не предусмотрены.
Отметим также, что перечень товаров, которые можно приобрести с помощью “нулевого” кредита, очень ограничен. Как правило, это - неликвид, залежавшийся на складе. Кроме того, максимально возможный срок погашения “нулевых” кредитов составляет всего шесть месяцев. И самое главное - заемщик должен внести 50% стоимости покупки.
Есть также программа кредитования, предусматривающая нулевой первоначальный взнос, однако, по словам менеджера, он не припомнит, чтобы кому-то выдали кредит на таких условиях.
Что почем
Операторы рынка PoS-loans готовы предоставлять займы на покупку товаров в размере 0,3-25 тыс.грн. При этом наиболее распространенный срок кредитования - около 12 месяцев (если речь не идет о беспроцентном кредите), хотя в некоторых случаях можно одолжить деньги и на 36 месяцев.
Средний первоначальный взнос составляет 15-20% стоимости приобретаемого в кредит товара. Банки, как и раньше, стараются всячески закамуфлировать реальную стоимость потребительских кредитов.
“При оформлении кредита сотрудник банка предоставит вам расчет полной стоимости кредита”, - говорится в рекламных проспектах банков.
На практике эта информация становится известной заемщику после подписания документов. По-прежнему для формирования цены кредита банки используют несколько параметров: номинальную ставку, ежемесячные комиссионные и страховку, что вводит в заблуждение потенциальных заемщиков и осложняет сравнение кредитных предложений разных операторов.
В результате эффективные ставки по “быстрым” кредитам колеблются в пределах 45-80% годовых. Таким образом, если одолжить 5 тыс.грн. на один год, ежемесячный платеж составит около 550 грн., а итоговая переплата по кредиту за год - около 2 тыс.грн., что составляет почти 40% суммы кредита.
Роман Негинский, руководитель бизнеса по работе с торговыми предприятиями ПриватБанка
- Решения о выдаче потребительских кредитов принимаются с использованием скоринговой системы, которая учитывает множество характеристик заемщика.
Однако наибольшие шансы на получение кредита имеет заемщик, который уже является клиентом конкретного банка и имеет длительную историю взаимоотношений. Сейчас доля отказов в выдаче PoS-кредитов в нашем банке составляет 20-25% количества поданных заявок.
Если банк хочет сформировать небольшой кредитный портфель хорошего качества, то уровень отказов повышается. В противном случае уровень отказов сводится к минимуму, а повышенные риски закладываются в стоимость кредитов.
Подводить итоги пока рано, так как сезон выдачи PoS-кредитов в самом разгаре, но, думаю, нынешний год будет намного успешнее предыдущего.
Мы продолжаем увеличивать количество точек выдачи “быстрых” кредитов. С учетом отделений, которые вовлечены в процесс выдачи экспресс-займов, у нас уже около 2 тыс. точек кредитования.
Владимир Радин заместитель начальника департамента потребительского кредитования УкрСиббанка
- Объемы выдачи PoS-кредитов тесно связаны с уровнем спроса на соответствующие товары, приобретаемые в кредит. В нашем банке объемы потребительского кредитования в текущем году увеличились в 4 раза по сравнению с прошлым годом.
В то же время следует учитывать, что мы начинали развивать этот бизнес с нуля. За последний год количество наших пунктов выдачи займов увеличилось втрое.
Данному сегменту кредитования присуща ярко выраженная сезонность. Сезон, как правило, начинается в октябре, в ноябре объемы кредитования увеличиваются на 25% по сравнению с октябрем, а в декабре - на 30% по сравнению с ноябрем. В результате на декабрь приходится около 20% годового объема выдач.
Средний размер одного кредита к декабрю увеличивается до 3,5 тыс.грн. В январе имеет место резкое снижение активности, в таком состоянии рынок пребывает до августа. Торговые сети, которые активно используют кредитование для наращивания объемов реализации, продают в кредит 30-35% товара.
Чаще всего займы берут на приобретение стиральных машин, холодильников, телевизоров и компьютеров (ноутбуков). Наибольшие шансы на получение кредитов у граждан, которые имеют постоянное место работы и не были уличены банком в предоставлении неправдивой информации.
При этом сейчас нет необходимости требовать от клиентов справку о доходах. Более того, не всегда для принятия решений банк проверяет данные о заемщике по телефону, например, у работодателя.
У нас 70% решений принимается автоматически скоринговой системой в течение нескольких секунд. Мы выдаем кредиты и без первоначального взноса, но наличие такового увеличивает шансы на положительное решение.
Дмитрий Гриньков
По материалам: Бізнес
Поделиться новостью
