6744
Почта сорвала банк
— Казна и Политика
На украинском финансовом рынке может появиться кредитное учреждение покруче Ощадбанка или ПриватБанка. Юлия Тимошенко нашла нишу для рекапитализированного банка "Киев", который станет почтовым банком. Что выиграет "Укрпочта"?
Теоретически "Укрпочта" - это монстр, в который можно вложить деньги, и все заработает. Но на деле мы видим, что письмо через дорогу идет неделю, а инфраструктура распадается", - говорят украинские банкиры. Они пока не верят в успешную реализацию государственного проекта "Сберпочта" по-киевски, привыкнув сотрудничать с почтой в рамках достаточно узкого функционала, и пока не видят конкурентных угроз со стороны массивного, но неповоротливого партнера. Но хотя Юлия Тимошенко и имеет амбиции по части построения государственного банка с беспрецедентной сетью отделений, ему все же придется столкнуться с сильнейшим лоббистским противостоянием со стороны банковских кругов.
Почта "по-киевски"
Даже удивительно, насколько мало сегодня используются бизнес-возможности, имеющиеся у украинской почты, насчитывающей более 15 тысяч отделений по всей стране. Ведь практически в любом населенном пункте можно найти желтую вывеску, украшенную тризубом и почтовыми рожками. Хотя, с другой стороны, украинская почта в ее сегодняшнем виде - это, пожалуй, самое консервативное и наиболее отсталое ведомство как с технологической точки зрения, так и в части материально-технического обеспечения.
Теперь правительство собирается подойти к реформированию этого ведомства весьма революционно. Благо разветвленная сеть почтовых отделений дает возможность развивать самые смелые идеи. В частности, правительство предложило создать на базе "Укрпочты" Почтовый банк, который займется предоставлением всего спектра банковских услуг бизнесу и населению.
Однако интересы модернизаторов почты, чиновников и банкиров пока не очень совпадают. В правительстве считают, что только таким образом можно вывести почту с глубокого нокдауна, в котором она оказалась, не успевая за современными средствами связи. Почтовые чиновники больше опасаются, что очередной мегапроект со стороны правительства Юлии Тимошенко по созданию почтово-банковской структуры вообще выведет из строя и без того не особо проворную почтовую службу, поэтому оставляют почте роль посредника между банками и населением. Ну а разработчики проекта воодушевлены громадными перспективами и сознанием того, что в случае удачи они создадут самую мощную финансовую структуру в Украине. В общем, фанфары из почтовых рожков на гербе "Укрпочты" звучат, похоже, не зря.
Впрочем, назвать революционной идею превращения почты в банк нельзя. Уже несколько лет почта активно производит различные операции, свойственные банкам. Экс-глава ведомства Игорь Кравец в свое время даже получил для этого несколько лицензий, позволяющих УГППС "Укрпочта" принимать к оплате различные счета, переводить деньги как по стране, так и за границу, доставлять пенсии и другие операции. С ноября 2005 года "Укрпочта" может выходить на рынок международных платежей, а в 2006 году УГППС получило генеральную лицензию Национального банка на проведение валютных операций.
В июле 2006 года почта даже привлекла Дельта Банк для выдачи потребительских кредитов в отделениях почтового монополиста. Однако банковские услуги в общем портфеле доходов по-прежнему занимают лишь небольшую долю. Почему так? Многие эксперты в качестве причины называют отсутствие в структуре УГППС современных банковских технологий и неготовность персонала к активному продвижению финансовых услуг. Именно это, по мнению инициаторов мегапроекта, сможет предоставить национализированный банк "Киев".
Пока эксперты не берутся судить о каких-то конкретных моделях развития украинской почты, поскольку все понимают, что после заявлений премьер-министра должно последовать формирование команды, которая будет реализовывать столь амбициозный государственный проект. При этом в основу может быть взят существующий опыт взаимодействия почты и банков, так называемое почтово-банковское сотрудничество. И результаты его взаимодействия высоко оцениваются и банкирами, и почтовиками.
Глава наблюдательного совета Универсал Банка Сергей Стратонов считает, что пенсионно-почтовый банк как государственная структура может стать успешным проектом только при достаточном финансировании со стороны государства.
"В мировой практике такие банки успешно работают благодаря разветвленной сети присутствия по всей стране. Быть клиентом такого банка особенно удобно для жителей регионов и небольших городов. Однако развитие этой структуры в составе "Укрпочты" потребует достаточно крупных инвестиций и значительных технологических улучшений операционной деятельности. Скорее всего, такой банк будет ориентирован на массовый сегмент населения. По функциям он будет очень похож на сберегательный банк Ощадбанк и будет чаще всего использоваться для проведения текущих расчетно-кассовых операций", - рассуждает банкир.
Появление нового мощного банка особого энтузиазма у большинства отечественных банкиров не вызывает. По их мнению, рациональнее было бы сотрудничать с существующими финансово-кредитными учреждениями, а не создавать собственный банк. А самой почте лучше сосредоточиться на качественном выполнении своих прямых обязанностей. Банкиры опасаются, что почта "не потянет" банковский сектор, поскольку, как и сегодня, вся прибыль от почтово-банковских услуг будет "фактически расходоваться на компенсацию убытков, связанных с универсальными услугами почтовой связи". Если же все прибыльные сферы почтового бизнеса будут переданы банку, то сама почта станет еще убыточнее, а значит, придется увеличивать ее бюджетное финансирование.
С благими намерениями
Следует признать и то, что создание мощного сетевого банка на базе почты может быть и многообещающим. Такая форма для почты, прежде всего, оптимальна с точки зрения здравого смысла. Ведь каждый месяц миллионы украинцев погашают кредиты через почтовые отделения. Также они оплачивают коммунальные услуги, интернет, спутниковое телевидение и т. п. В качестве аргумента выступает и международный опыт. Во многих странах почта сотрудничает с существующими банками, выступая в роли их агента, оказывая услуги населению и имея за это процент. Но чаще всего и успешнее представляется другой вариант - когда создается отдельный банк, аффилированный с почтовым оператором.
Так, к примеру, работает немецкая федеральная почтовая служба Deutsche Post, которая создала Post Bank и обслуживает порядка 12 млн. клиентов, самостоятельно разрабатывая линейку финансовых продуктов. Так же работает и польский Bank Posztowy. Но, в отличие от немецких коллег, он самостоятельно предоставляет лишь простые банковские услуги в виде открытия депозитов и оплаты счетов, а услуги посложнее продает от лица партнерских банков.
Кстати, правительство Великобритании также выступает за придание специализации банкам страны, получившим государственную поддержку в условиях финансового кризиса. Так премьер-министр Соединенного Королевства Гордон Браун планирует создать на базе почтовых отделений Королевский государственный сберегательный банк. "Наша задача - перестроить финансовую систему там, где она дала сбои, и затем создать экономику, в которой банки будут служить не самим себе, а жителям нашей страны", - указал премьер, выступая на форуме правящей Лейбористской партии.
Не одиноки украинцы в стремлении придать почте более широкий функционал и на территории СНГ. Вспомнить хотя бы громкое назначение главой ФГУП "Почта России" бывшего президента Сбербанка Андрея Казьмина, перед которым в сентябре 2007 года Владимир Путин поставил задачу преобразовать филиальную сеть "Почты" в полноценный сервис для оказания финансовых и банковских услуг населению. Правда, сделать это ему так и не удалось.
Другими словами, если почту воспринимать как сеть офисов, и если ее оснастить современной техникой и предлагать востребованные банковские продукты, то шансы на успех велики. Несмотря на то что новая структура окажется похожей на другой государственный банк - Ощадный банк, о конкуренции пока говорить слишком рано. Почтовый банк сможет полноценно заработать только через три-пять лет, которые уйдут на его создание и налаживание бизнеса. К тому же у Ощадбанка есть малоприбыльные функции, например, микроплатежи. Их он сможет передать почтовому банку как организации, которая будет "ближе к народу". Другое дело, что все отделения банка не могут быть прибыльными. И почте придется это учитывать. Даже Ощадбанк неоднократно задумывался о сокращении количества отделений.
Еще одна проблема - это кадры. Сейчас на почте заняты 107 тыс. человек, но многим ли хватит квалификации работать в банке?
Но самым важным преимуществом почтового банка будет надежность, гарантированная государством. "Этот фактор сыграет ключевую роль для многих потенциальных вкладчиков, выбирающих банк для оформления депозита. В долгосрочной перспективе (несколько лет) банк сможет занять серьезную позицию на рынке при условии реализации оптимальной стратегии. Понадобится также привлечь квалифицированный персонал для обслуживания значительных денежных потоков", - говорит Сергей Стратонов. К тому же узнаваемость бренда "Укрпочты" привлечет клиентов, особенно из числа представителей старшего поколения, что позволит почтовикам оказывать услуги малообеспеченным гражданам. Например, переводить деньги на социальные карты пенсионеров.
В любом случае, если говорить о перспективах дальнейшего развития почтово-банковских услуг, безусловно, потенциал у "Укрпочты" огромный. Определенная часть ее сети убыточна, но если предоставлять в отделениях классические банковские услуги и сервисы, доходность возрастет в несколько раз. Сегодня возможности развития сети "Укрпочты" на рынке финансовых услуг сдерживало только отсутствие банковских технологий. Банк "Киев" сможет поделиться и опытом, и технологиями. Очевидно, что данный процесс не быстр: огромная инфраструктура требует огромных же усилий и вложений в модернизацию оборудования, подключение новых сервисов и услуг, построение новых принципов продаж и мотивации персонала. Без решения этих проблем гипотетический Почта-Банк не сможет полноценно конкурировать с существующей банковской сетью.
Вячеслав Мироненко
По материалам: Інвестгазета
Поделиться новостью
